跨界這個詞最早聽說是來自汽車領域，形容一款車型要兼顧用戶各個方面的使用場景，比如SUV就是汽車領域的跨界產品，它兼顧了城市轎車的舒適性和越野車的大空間及通過性。但在信息化高度發達的今天跨界這個詞被廣泛應用于我們生活當中的各個領域，尤其是以移動互聯為代表的新一代的IT變革，使得越來越多的行業有了新的生存方式以及運營方式。在我看來跨界是必然的，全球一體化以及互聯網化使得不同的地域之間、不同的行業之間的出現跨界經營，從而產生出新的業務領域。

你不跨過去，別人就會跨過來。中國經過了傳統的計劃經濟到市場經濟，傳統的基于政策性保護經濟模式下的市場模式正被自由市場經濟模式所打破。如果你現在正在從事的領域仍舊是政策性保護下的行業，那么你是幸運的但也是悲哀的。幸運的是你可能不會像其他充分競爭下的行業壓力那么大，而悲哀的則是面向未來，你很有可能失去行業的競爭力或你所從事的行業將逐步被其他行業跨界競爭所蠶食。

金融面臨被跨界脫媒。金融脫媒這個詞語已經被無數的業界行業專家所論證，傳統銀行依靠信息不對稱的媒介角色正面臨互聯網的沖擊，銀行傳統的的競爭力的在市場經濟的推動下正面臨被互聯網企業的跨界所蠶食。

事實上金融脫媒我們可以總結為兩個維度：資本脫媒與技術脫媒。資本脫媒是針對存貸率差也是銀行的主要的業務利潤來源。但在信息高度發達、高度對稱的今天，以信托、基金為代表的新興融資模式能夠繞開銀行而快速找到供需雙方，傳統銀行正從以前的主要融資渠道逐步變為融資渠道之一，銀行的中介角色被旁路、被脫媒在所難免。技術脫媒則直指傳統銀行的另一大利潤來源-中間業務，中間業務同樣也是傳統銀行的主要業務及利潤來源，如：代理類業務、代繳類業務、卡業務等實現盈利，而在移動互聯的沖擊之下，傳統銀行的中間業務也在受到沖擊。以天貓淘寶為例，2012年全年的交易額突破1萬億，而2012年的全國信用卡刷卡業務超過10萬億，天貓淘寶的業務占到整體銀行信用卡支付業務的10%，其比例之大出乎我們的意料。同樣越來越多的網購人員開始選擇基于網絡支付以及移動支付，沒有人愿意到網點排隊繳水電費。代繳類業務從便民電話支付到拉卡拉再到支付寶，的人們總是愿意選擇最為便利、符合自己方式的支付模式，這都將對傳統銀行的中間業務帶了本質的影響。事實上早在2012年初三大運營商就拿到了移動支付的“上崗證”，這勢必引發新一輪金融支付的跨界之爭。

大勢所趨-互聯網化。互聯網自誕生以來一直在與政策博弈，沒有人能夠想象，如果互聯網沒有政策限制，我們今天的生活會變得無限美好還是無盡糟糕，互聯網領域符合弱肉強食、贏家通吃的原則，你不進步就要被淘汰，你如果夠努力，那么一定會有機會。

金融面臨互聯網化。在我看來傳統銀行與互聯網化金融企業的區別就像是我們在聽政府工作報告和在聽馬云演講的區別。前者強調的是風險，如何規避這些風險，如何幫顧客規避風險進而實現自身風險的規避;而后者則是在強調前景無限、無限的創造力，如何賺取更多的利潤，幫助用戶創造利潤進而幫助自己。前者是人人為我我為人人的思想，而后者則是我為人人人人為我的思想。我們從金融維度也可以理解為前者更加關注金融產品，而后者則是更加關注金融行為。

雖然互聯網化對金融帶來了巨大的脫媒沖擊，但同樣對傳統金融送來的新的無限想象空間，你不想象就跨不過去，別人想到了別人就會跨過來。在我看來這種跨界的原始驅動力來自于業務的驅動以及互聯網化的變革，而如何才能在這場變革中能夠勝出則取決于兩大方面：平臺整合能力以及數據挖掘能力，亦可以理解為平臺化、數據化。

平臺化對于業務整合能力至關重要。平臺在互聯網時代顯得尤為重要，騰訊從傳統的即時通信到游戲再到微信以及新興的O2O領域，躋身于全球第三大互聯網公司其依靠就是其Q+平臺的整合能力，基于平臺的整合實現其多個業務產品的整合及擴展。再看天貓淘寶，基于原有的B2B平臺、B2C平臺延伸出來的天貓、聚劃算、電器城、一淘……，這種平臺化使得企業可以基于用戶的各個方面的行為進行統一的數據分析、挖掘，從而實現基于平臺的資源整合，實現新業務的細分與擴展。對于傳統金融企業來說平臺化是其在互聯網時代提升自身競爭力的重要技術手段，基于統一的平臺來實現對自身競爭能力的提升對于金融企業來說至關重要，如果能夠基于統一的客戶資源平臺建立金融行為分析進而實現創新的金融服務，那么對于企業的競爭力必然得到極大的提升。以一個人的金融行為為例：購物、繳費、保險、旅游、出國等等，對于傳統銀行的視角來看用戶存在的金融行為的背后存在著巨大的金融產品市場，傳統金融企業更加關注的是金融行為背后的交易、儲蓄等業務給企業帶來的效益。而以淘寶等新興互聯網金融企業來看用戶的金融行為背后存在的巨大的新業務的推廣，其視角更加關注于實際的業務，比如我可以向用戶推薦更加好的保險產品、旅游產品等等，進而使得自身成為與金融行為相關的各類業務的推廣平臺，進一步粘合客戶，接著實現業務拓展及服務細分，不斷提升自身的競爭力。

銀行需要兩個基于互聯網化的新興業務平臺，一個平臺是公共金融信息分析平臺，一個是公共金融服務平臺。前者是基于核心業務的創新平臺，即銀行需要從傳統的存貸率差的中介角色轉變為參與到企業核心金融業務運維的流程當中，如阿里巴巴清楚的知道自己系統中的中小企業的運營情況，可以準確的給出不同企業的信用等級，這樣能夠快速、準確的完成貸款業務的推廣，可以說公共金融信息分析平臺對于企業客戶來說是他們的企業金融工具，而對于銀行客戶來說則是其對貸款企業的信用評價體系的評估。而后者公共金融服務平臺是對傳統中間業務的創新平臺，即銀行需要從傳統的支付渠道角色轉變為支付過程中的信用平臺及貸款平臺，使得傳統的支付由買賣雙方轉變為買-銀行-賣的三角角色，銀行在其中成為獨立的重要角色，包括支付過程和信用擔保等，如支付寶的快速發展與其成為買賣雙方的信用擔保平臺有著重要的原因。

數據化是平臺化的目標，平臺化是要實現傳統業務資源的整合，而整合的目標是為了對業務進行優化或細分，進而更加符合用戶需求、提升用戶滿意度。事實上優化的依據及業務拓展是需要以數據量化為依據，那么數據化就顯得非常重要。在信息化高度發達的今天，幾乎所有的決策都是以數據量化為基礎，那么數據的使用與挖掘就成為企業競爭力的重要基礎。數據的挖掘與使用對于傳統銀行來說面臨的挑戰將是前所未有的，與新興的互聯網金融企業相比，傳統銀行的數據主要是來自于內部的交易、儲蓄、柜臺錄入、呼叫中心等固定的結構化數據，這些數據維度相對固定，其對業務的定向分析意義較大也為精確。而對于我們之前所描述的“從關注金融產品向關注金融行為”轉型僅僅這些是遠遠不夠的，新興的互聯網化金融類企業則更加關注于來自廣闊互聯網領域的社交化網絡(SNS)的數據，這些大數據可開發的空間往往超過我們的想象，在信貸方面與傳統的基于流程、舉證、抵押等貸款方式相比效率更高且風險更低，當然線上業務監管體制與線下業務監管體制相比還有很長的路要走，但很多的新興金融領域已經開始涉足其中并取得了很好的業績。如：阿里小貸、融360等互聯網金融業務，社交化網絡所引發的數據大爆炸時代必將進一步促進金融跨界。以我自身為例，作為一名商務人員，乘機出差對我來說是工作的一部分，一直以來采用的都是攜程購票，直到有一天招行向我推薦了出行易，與其他票務服務不同，出行易提供晚點2小時以上提供200元的誤機賠付，在我看來這種服務是基于信用卡業務與保險業務的結合，是平臺化下的數據挖掘與業務整合的結果。

業務變革的背后是IT系統的支撐，那么互聯網化、平臺化、數據化金融的IT基礎架構會帶來哪些變革呢?在我看來，金融的業務隨著互聯網化的不斷沖擊，必將形成業務模式的剝離，傳統的存貸率差等相對固定的金融業務可以理解為傳統的金融業務平面，而互聯網模式下的業務將引發新業務平面，可以理解為互聯網業務平面。從長遠的發展來看傳統的金融業務平面的IT架構將是固定的，其符合傳統的8/2原則下的IT支撐，更多的將采用輕載IT架構，比如說其網絡架構更多的采用層層收斂的多層架構。而互聯網業務平臺則需要適應互聯網業務部署的模式，快速部署、彈性的業務支撐等是其重點的追求，其符合互聯網的長尾理論(基于大數據的分析)下的IT支撐，更多的則采用重載的IT架構，比如其網絡架構往往采用收斂扁平化的IT基礎架構。

金融互聯網化就要采用互聯網技術，對于IT轉型的過程當中我們應當采用怎樣的互聯網技術呢?在我看來，云計算技術與虛擬化集群技術將是未來面臨的主要問題，云計算是為了實現業務的快速部署適應互聯網時代適者生存、贏家通吃的法則，而虛擬化集群技術則是為了實現面對公共大數據的高性能計算的要求。

云計算技術對金融IT變革帶來的思考。傳統的銀行IT架構采用的往往是典型的EDC架構，分業務分區基于固定業務的資源空間設計，從項目的啟動到項目的部署實施再到業務上線往往需要3-5年的部署周期，顯然這種模式在互聯網的沖擊之下已經遠遠跟不上時代的步伐。以淘寶的雙十一為例，2012年雙十一開始之前大量的IT資源需要彈性的部署，許多賣家希望通過雙十一的促銷來狠賺一筆，這些賣家將面臨IT資源不足的瓶頸問題，那么快速的把自己的店鋪遷移到更強的IT資源中就顯得非常重要。雙十一之后當IT資源要求降低時還需要快速的遷移回來，這種的遷移需要的快速無感知，這是典型的云計算技術的應用，對于淘寶來說，需要把把IT基礎平臺建成IAAS。我認為傳統的企業用戶的IT建設的視角需要轉變，傳統銀行互聯網化業務部分的IT建設需要采用基于IAAS云計算的資源模式的方式來進行建設，業務的部署可以采用從IAAS中直接提取資源匹配的方式來實現，這樣需要組成IT的三大資源計算、網絡、存儲資源的融合。計算、存儲資源的池化已經實現，而網絡的池化(網絡是分散部署資源使得其池化的難度遠高于計算和存儲)是目前業界的焦點，這也是SDN成為各大網絡廠商競相爭奪焦點的原因。事實上網絡的池化不但需要完成自身資源的池化，還要完成對計算資源與存儲資源的統一，這使得EVB技術與FCOE技術也將成為云計算中心不可缺少的重點技術，EVB技術是為了實現網絡資源與計算資源的整合，FCOE技術是為了實現網絡資源與存儲資源的整合，H3C提出的“云網融合”的理念也是致力于解決云計算時代下的網絡對IT基礎資源統一的實現。

虛擬化集群計算技術對金融互聯網化下的公共數據挖掘帶來競爭力。互聯網業務平面的剝離使得現有的傳統IT架構可以更好的支持傳統金融業務，然而新對于新興的互聯網化所引發的類似于大數據挖掘、并行接入處理等業務要求傳統的IT架構顯然不適用。例如，大數據對企業來說是一個巨大的寶藏，互聯網化引發企業IT邊界的不斷擴大Intranet + Internet =Internet ，金融企業的兩個金融公共計算平臺將引入大量的SNS數據，大數據的挖掘將成為企業業務拓展利潤增長的原始推動力，數據使用的瓶頸顯然在數據處理的效率。傳統的IT建設思維是盡可能提升單一的設備性能來實現系統的性能，可以理解為“造神論”。然而與傳統的企業造神的IT建設思維不同,互聯網則更希望采用人人共建的模式，于是淘寶提出了去IOE(IBM、Oracle、EMC),Hadoop的架構被越來越多的企業用戶采用，Hadoop從架構上實現了系統的可靠性(其設計思想首先認為硬件是不可靠的，需要通過架構來保障)， Hadoop的分布式文件存儲實現了存儲的系統的高效，集群技術可以實現多個計算資源的疊加從而達到小機甚至大機的性能。然而一個集群規模的規模大小并不取決于服務規模而是取決于集群中的網絡核心節，對于用戶來說核心云計算設備的10G/40G/100G端口密度、ARP表項容量顯得尤為重要，以業界最高端的H3C S125X系列互聯網核心交換機為例，單臺核心設備所能支持的千兆服務器集群可達到1萬臺，但客戶的需求仍在不斷提升，這也使得互聯網IDC核心節點成為各大網絡廠商的必爭之地。

金融面臨脫媒，互聯網化、平臺化、數據化是在金融互聯網化趨勢下對傳統金融企業帶來的新的發展方向，金融跨界勢必成為一種趨勢，以云計算技術、虛擬化集群技術為代表的互聯網技術正被越來越多的傳統企業用戶所采用。只有這樣，在這場金融互聯網的變革之下傳統銀行才能跨出自己的傳統金融領域走向更加廣闊的互聯網市場空間，去適應適者生存、贏家通吃的互聯網法則。

金融跨界，你不跨過去，別人就會跨過來，你，會如何選擇?