我們首先看看影響銀行數字化轉型的三大外部挑戰。

與金融科技公司合作的能力有限

銀行業傳統上采用孤島心態運作，這使得與金融科技公司的合作成為一大挑戰。要實現合作需要理解合作的精神，統一目標，并創建能夠推動銀行業創新的共生合作關系。

在許多情況下，銀行發現很難建立這些合作伙伴關系，因為他們擔心數據和財務安全問題，然而，積極與金融科技公司接觸可以極大地幫助銀行克服數字化轉型的挑戰。一位美國銀行的首席數字官在一次調查中匿名分享道：

“當我們與第三方合作時，我們期望他們達到我們的每一個標準，，即使這對我們來說很繁重。”

盡管存在潛在風險，如對新數字服務的控制力喪失，許多銀行承認與金融科技公司合作對其成功至關重要。一個例子是一家大型亞太地區銀行由于客戶需求而采用 Apple Pay，盡管最初有所猶豫。

盡管如此，與金融科技公司建立合作關系并非沒有挑戰。金融科技公司由于其不同的IT系統和快速的操作可能沒有能力與傳統金融機構的復雜系統無縫整合。巴克萊風險投資公司首席執行官本·戴利向德勤承認，大型組織在幫助金融科技公司應對這些復雜性方面發揮作用。

成功的銀行-金融科技合作關系不是一夜之間建立的，而需要共享的長期愿景和匹配的價值觀。匹配企業目標是克服這些金融服務行業挑戰的關鍵，防止因期望不匹配而導致合作關系破裂。

法規限制大規模數字化計劃

現有的監管框架難以跟上技術創新的速度。監管機構被敦促采用更加靈活和基于原則的法規，這些法規可以隨時間發展，而不是固定的、可能過時的結構。

“支付服務指令2(PSD2)現在開始生效，而它是七、八年前設計的——你可以想象市場的變化……我們需要考慮基于活動的監管。” ——桑坦德集團執行主席安娜·博廷

金融機構受到與初創企業和金融科技公司不同的一套規則和法規的管控。這些法規通常基于機構的類型而非其具體活動。隨著金融服務領域的快速發展，服務正在以新的方式重新打包和重組，這構成了挑戰。

以下是一些影響銀行大規模數字化轉型的關鍵法規：

- 數據隱私規則。像歐洲的GDPR和加利福尼亞州的CCPA這樣的法律嚴格規定銀行如何處理客戶數據，使得提供個性化數字體驗變得更加困難。

- 反洗錢和客戶了解程序規則。這些法規要求進行徹底的身份核查和不斷的交易審查，以防止非法活動，使數字化入職和賬戶設置過程變得復雜。

- 資本和流動性要求。2008年金融危機后的法規迫使銀行保持高額的現金和資產，限制了它們投資于新型數字平臺和運營的能力。

- 網絡安全規則。對網絡安全、違規通知和韌性的日益需求要求銀行進行大量IT投資，以確保數字渠道的安全和防范網絡威脅。

- 傳統技術限制。許多銀行依賴過時的系統和笨重的基礎設施，這阻礙了靈活新數字平臺的創建。解決這些遺留系統需要進行重大的技術改造。

高投資者期望阻礙數字化努力

由于投資者期望飆升，銀行常常發現自己面臨著提供即時回報的壓力。這可能會抑制需要時間、耐心和容忍風險的長期數字化努力。

像PNC和美國銀行這樣的地區銀行已經縮減了全國數字擴張和新的數字銀行品牌的計劃。投資者的熱情因經濟狀況和金融服務行業的挑戰而減弱，特別是在平衡數字增長與風險管理方面。一位不愿透露姓名的英國銀行首席創新和技術官對德勤說：

“股東的期望真的給數字化轉型能投入多少資金帶來了壓力。每個人都知道客戶的需求，但關鍵是我們要創造投資的財務能力。我們知道要改進什么，只是如何做呢?你必須達到股本回報率的數字，否則你的股價就不會表現好。”

高投資者期望對金融服務轉型有重大影響。作為銀行的利益相關者，投資者自然要求良好的短期回報。然而，這些期望有時會給銀行帶來壓力，使它們對投資數字化轉型持謹慎態度——這通常需要時間來顯示投資回報。

類似地，在2022年第三季度，富國銀行宣布其數字化轉型計劃進展不如預期。這導致投資者和分析師失望，銀行的股價下跌了超過5%。富國銀行不得不縮減一些數字優先事項，以專注于穩定性和風險/合規項目。

在投資長期數字化轉型的同時平衡這些期望往往成為挑戰。

現在讓我們轉向影響銀行內部數字化轉型倡議的三大內部數字銀行挑戰。

遺留系統和缺乏互操作性

大約60%的銀行仍依賴于遺留系統。更新和調整舊系統以與新的數字技術協作，阻礙了銀行數字化轉型。互操作性問題常常阻礙數字化轉型計劃。

2023年3月，富國銀行遭遇系統故障，導致數百萬客戶無法訪問在線/移動銀行或自動取款機超過24小時。該銀行將故障歸咎于依賴過時的基礎設施，無法應對電源中斷。同樣，美國銀行在2023年宣布，由于技術困難，無法將新技術與銀行較舊的系統對接，將推遲其實時支付平臺的啟動。

盡管許多銀行看到了擺脫這些舊系統的必要性，但在不干擾現有工作的情況下進行實際改變常常是一大挑戰。此外，并非所有金融科技和數字銀行解決方案都能很好地與遺留系統協作，導致昂貴且拖沓的定制化。

銀行需要處理多年來一直使用的舊系統。這些遺留系統常常無法提供成功數字銀行轉型所需的兼容性。因此，銀行面臨在不妨礙日常運營的情況下升級這些系統的問題。這需要謹慎規劃和逐步應用，以確保平穩過渡。

最終，障礙不僅僅在于技術本身，還在于它如何被整合到銀行當前的系統、流程和文化中。采用數字銀行轉型意味著需要制定全面戰略，這些戰略不僅要包含技術，還要描述它將如何影響和改善銀行內的各種流程。

將重點放在監管變革上，而不是金融轉型計劃

通常，內部對遵守監管變革的關注優先于技術轉型，從而產生更多的銀行業挑戰。近50%的銀行擔心滿足監管合規要求。雖然這種關注可以保護銀行免受潛在的法律風險，但它可能會分散寶貴的資源和注意力，轉移遠離迫切需要的數字化轉型。

這是數字化轉型挑戰的又一內部問題。盡管監管變革對于控制風險和提高透明度至關重要，但它們也可能將注意力從數字化轉型倡議上轉移開。機構需要在滿足監管需求和優先考慮數字化倡議之間找到平衡，可以通過創建專門團隊或外包監管流程來實現。

銀行業的數字化轉型與監管合規緊密相關 — 這是一個通常會將注意力和資源從創新上轉移開的因素。這是因為銀行業的監管變革頻繁且重大，給銀行的內部結構帶來了重大負擔。規則和規范的不斷變化迫使許多金融機構將其努力集中在確保政策遵守上，而不是推動數字創新。這種心態限制了數字化轉型的速度，最終減緩了金融服務行業內的進步。

擁抱創新所涉及的風險可能會帶來巨大增長，這已經不是秘密。金融的未來在于數字化，從金融科技合作到區塊鏈技術的大規模實施。因此，培養一種既重視安全性又重視創新的更平衡文化，是銀行數字化轉型的最大挑戰之一。

展望未來，銀行應考慮將其風險意識特性與金融科技的靈活性和創新性相結合。在任何銀行轉型計劃中，應將金融服務的信息技術視為關鍵要素，并調整策略以適應行業法規，同時不阻礙進步。

走向更以客戶為中心、更高效、更安全的銀行服務的道路可能充滿挑戰，但這些障礙是銀行數字化轉型的重要墊腳石。隨著銀行開始重新評估他們的風險規避態度并歡迎變革，金融全面數字化、以客戶為中心的時代的承諾更接近現實。

總結

實施銀行數字化轉型需要一個深思熟慮的、戰略性的方法論，這種方法論考慮了外部和內部因素。只有17%的銀行在數字化轉型方面取得了大規模成功，這強調了需要策略性地處理它的必要性。克服這些挑戰困難重重，但所帶來的好處使其非常值得。