數字人民幣的推廣，正顛覆人們對錢包的固有印象。不久后，你的錢包或是鑰匙扣、手環、手表，亦有可能是手套。

數字人民幣硬件錢包，不僅在款式和品類上更加凸顯個性化，在功能和應用方面也更加豐富多樣。

1、鑰匙扣、手套、手表都能是錢包

令普通大眾感到困惑的是，到底什么是數字人民幣硬件錢包?它和傳統的銀行卡有什么不同呢?

工信部工業互聯網區塊鏈重大項目評審專家、中國移動通信聯合會區塊鏈專業委員會主任委員兼首席數字經濟學家陳曉華，對《鏈新》做了介紹：

數字人民幣硬件錢包主要與DCEP的技術相結合，在數字人民幣支付體系的交易層，為支持高并發、低延遲，實現公眾直接持有央行債權，采用了中心化架構，所有跨機構交易均通過央行端進行價值轉移。同時，設計了基于加密字符串的數字人民幣表達式，保留了安全性、防雙花、不可偽造等特點，還可以加載與貨幣相關功能的智能合約，促進業務模式創新。

相比之下，“硬件錢包”是指通過柜面或電子渠道開立的存儲數字人民幣的實體介質，只要是具有硬件安全單元介質的數字人民幣載體，都可稱之為硬件錢包。

相比傳統銀行卡，硬件錢包并不拘泥于形式，DCEP的芯片模塊是可以集成在日常生活的移動終端、掛件、智能手環，乃至各類可穿戴設備，都能成為硬件錢包以滿足不同人群的使用需求。

“數字人民幣硬件錢包和銀行卡存在著本質上的不同，數字人民幣本質上是M0，是央行的負債，不計利息，法償性更高，銀行卡存款則是M1、M2的范疇，是商業銀行的負債，可以計息。”移動支付網分析師佘云峰向《鏈新》表示。

另一方面，數字人民幣硬件錢包可以實現點對點的個人支付，可以實現雙離線支付，還可以實現不同硬件錢包形態的支付。“這些是銀行卡不能達到的。”佘云峰說。

從款式和品類上看，目前各大銀行針對不同的應用場景和使用人群開發了異形卡式硬件錢包。比如工行展示的智能手表、手環、老人拐杖、手機耳機殼等;中行展示的各類冬奧會手套、手表等形態的硬件錢包等;農行在雄安亮相的“銅錢”形態的數字人民幣硬件錢包等。

目前，數字人民幣軟件錢包已經具備了便捷、安全等諸多特點，數字人民幣硬件錢包還有存在的必要嗎?

亞洲區塊鏈產業研究院副院長、河北金融學院區塊鏈應用研究中心常務主任趙永新的回答是肯定的：

一是安全性，硬件錢包可以實現網絡隔離，硬件錢包系統能夠保護自身關鍵部件不受非法篡改。相對于其他保管手段，這是最安全的儲存手段之一;

二是部分老年人群體對手機下載和應用數字人民幣軟件錢包不熟悉，借助硬件錢包無需借助手機，即可使用數字人民幣;

三是在地下商場、超市、飛機上、或樓宇中沒有網絡等特殊的應用場景，可以進行雙離線支付。

“硬件錢包以可控匿名、雙離線支付等特性，在一些特定場景中仍有很大的探索和發展空間，比如在小額高頻支付、客戶隱私保護、中小學校園管理、社保、醫療、交通、生活繳費、體育賽事、扶貧、賑災及其他無網絡交易等場景發揮積極作用。未來通過物聯網與區塊鏈結合，硬件錢包還可以實現機器對機器(M2M)的自動支付。”趙永新向《鏈新》表示。

2、大規模普及面臨諸多“攔路虎”

近日，雄安新區現已實現數字人民幣硬件錢包公交出行場景雙離線支付功能探索和應用落地。

通過將收款對公硬件錢包內置于公交終端設備，支持乘客在乘車時，持個人硬件錢包在無網條件下僅需“碰一碰”即可完成扣款，極大地提升了客戶使用數字人民幣硬件錢包進行支付的便捷性和體驗感受。除此之外，個人硬件錢包還可在超市、加油站、商場等其他收費場景使用。

“硬件錢包的好處是它具有真正的貨幣屬性，會把數字人民幣加密的幣串存放在里面。”河北金融學院區塊鏈應用研究中心常務主任趙永新認為，在雄安經驗中，有以下幾點可以借鑒：

一是注重普適性。關注老年人的金融需求，硬件錢包在金融適老化改造方面有獨特優勢，有助于縮小金融服務數字鴻溝。

二是場景化。雄安新區作為最早的試點城市，已經在與老百姓相關的生活、工作、娛樂、社交、購物等各個場景中取得了很好的應用。場景的應用越豐富，老百姓用起來越便利，使用數字錢包的意愿就會越強烈。

三是個性化。目前雄安新區各金融機構推出的硬件錢包，有卡片錢包、掛件錢包、可視卡片錢包三種硬件錢包類型。卡片錢包類似于普通銀行卡，可視卡可顯示交易額和余額，掛件錢包則形似鑰匙掛件。還有手表、手機配飾、甚至耳機殼和拐杖這類日常使用的物件，都可以成為數字人民幣硬件錢包的載體。

陳曉華向《鏈新》表示，數字人民幣的硬件錢包在普及過程中，可能面臨不同層面的阻力：

一是法律層面，推動數字人名幣硬件錢包的使用，首先還需修改和完善DCEP的相關立法;二是用戶習慣很難改變，想要真正普及還需讓用戶意識到DCEP硬件錢包區別于第三方支付以及傳統銀行卡的優勢。

此外，硬件還可以集成多應用，例如門禁、健康碼等來覆蓋多項生活場景，這些便利性都是銀行卡所不具備的。

“隨著硬件錢包技術的不斷更新，它的應用場景及應用模式將更加豐富。或許在未來，即使不帶實物錢包和手機，所有的的收付款需求都可以通過硬件錢包來解決。”陳曉華表示.

佘云峰認為，主要面臨的是“成本”問題的挑戰：“前期由于試點階段產業鏈不成熟，硬件錢包的生產成本較高，成本到底由誰來承擔成為問題。后期則需要標準規則的逐步完善來推動硬件錢包生態的發展，從而降低成本。”

3、推動相關產業鏈發展

“數字人民幣硬件錢包，實際上也僅僅是數字人民幣錢包生態的一種表現形式，一定程度上有推動智能卡相關產業鏈重獲新生的可能，為大眾提供更多形態的數字人民幣支付方式。”佘云峰說。

據《鏈新》了解，目前從卡式硬件錢包的形態和功能上，可以分為三種具體的產品：

第一種是標準的卡式硬件錢包，其采用傳統的銀行卡形態，卡面上沒有顯示功能，通過NFC碰一碰來完成付款操作，無法進行主動收款;

第二種是普通的可視卡硬件錢包，其集IC安全芯片、電子紙顯示屏于一體，支持NFC通信，可以在支付的時候查看余額、消費記錄等信息，但同樣無法進行主動收款;

第三種則是全功能的硬件錢包，其集IC安全芯片、電子紙顯示屏和按鍵與一體，內置可充電電池以及藍牙模塊。

劉志毅認為，從安全芯片國產化的角度來看，基于智能手機的數字人民幣硬件錢包開發目前有兩種解決方案：

第一種是采用基于SIM卡的國產化安全芯片方案，這種SIM卡將基于內置的金融級安全芯片和NFC功能，線下就可以進行數字人民幣的支付，這對未來數字人民幣的安全發展提供了保障;第二種是打破原有的智能手機安全芯片格局，將NFC芯片和安全芯片分離，但這也意味著需要更高的技術，推進的難度也會比較大。

“從經濟效益的角度看，硬件數字錢包的市場前景非常廣闊。在數字人民幣提速越來越快的情況下，數字人民幣硬件錢包的上下游產業鏈會率先從中受益，比如上游的芯片制造、數字安全加密供應商，下游流通端的支付終端換裝支持數字人民幣錢包支付的ATM、智能POS機的相關企業，會最先從中受益。”劉志毅向《鏈新》表示。

據悉，目前在A股市場上，廣電運通，朗科科技，飛天誠信，四方精創等上市公司在數字貨幣相關領域有相關研發和技術儲備。