近日，在比斯特蘇州購物村，消費者正在使用數(shù)字人民幣購物。 本報記者 陳果靜攝

剛剛過去的“雙11”電商促銷活動期間，建行聯(lián)合京東為北京、上海、深圳、大連、西安、成都等10余個城市的消費者發(fā)放了一批數(shù)字人民幣紅包，支持數(shù)字人民幣的新用戶在“雙11”期間嘗鮮數(shù)字人民幣支付。

現(xiàn)在，走進上海“網(wǎng)紅”的鎮(zhèn)寧菜市場，打開數(shù)字人民幣APP“掃一掃”，就能使用數(shù)字人民幣買菜。

在蘇州，年輕人愛去“打卡”的比斯特購物村也同樣支持數(shù)字人民幣支付。

在北京，今年6月底起，消費者已經(jīng)能使用數(shù)字人民幣便捷乘坐地鐵出行……

數(shù)字人民幣推廣在今年全面提速，覆蓋城市、應用場景、錢包開立數(shù)量全面開花，數(shù)字人民幣離全面推廣更近一步。

使用場景更加多元

上海鎮(zhèn)寧菜市場是當?shù)赜忻?ldquo;智慧菜市場”，走進這里，就能看到入口處的智能大屏上正滾動顯示著當天菜品的價格、成交量、交易金額等信息。

現(xiàn)在，數(shù)字人民幣也成為這一“智慧菜市場”的標配。經(jīng)濟日報記者體驗了一把：將挑選好的蔬果放到攤位前的智能電子秤上，顯示屏上馬上蹦出價格和收款碼，再打開數(shù)字人民幣APP，“掃一掃”就方便地完成了支付。

“這是上海首家可以使用數(shù)字人民幣進行支付的菜市場。”銀聯(lián)商務客戶經(jīng)理顧佳介紹，該菜市場由銀聯(lián)商務和淘菜貓聯(lián)合進行智慧化建設，運用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術手段，對傳統(tǒng)農(nóng)貿(mào)市場進行智慧化的升級改造。今年4月，銀聯(lián)商務在原有電子秤聚合支付系統(tǒng)的基礎上，為這家菜市場新增了數(shù)字人民幣支付功能。

數(shù)字人民幣在落地推廣的過程中，優(yōu)惠活動花樣翻新，吸引了不少消費者嘗鮮。上海一家老年人常去的虹橋社區(qū)AI食堂，也是一家全自動的“無人”科技食堂，店里的機器人“廚師”正在用機械臂炒菜、煮面、備餐。來用餐的消費者選好菜品放到收銀機前，系統(tǒng)就能自動識別并將菜品的價格顯示在屏幕上，隨后用數(shù)字人民幣APP掃碼后即可支付。

虹橋社區(qū)AI食堂負責人范艷萍介紹，近期主動使用數(shù)字人民幣進行支付的老年人不少，還有銀行推出了數(shù)字人民幣“滿減”優(yōu)惠活動，吸引了不少來就餐的老年人使用數(shù)字人民幣支付。

據(jù)介紹，作為首批與中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所簽約的受理機構之一，銀聯(lián)商務已經(jīng)在全國各試點地區(qū)落地近5.5萬余家數(shù)字人民幣受理商戶，打造出包括交通出行、政務公繳、景區(qū)、園區(qū)、養(yǎng)老等在內(nèi)的十大特色場景。

線下場景日益多元的同時，數(shù)字人民幣交易場景也正在發(fā)力線上，形成了“線上+線下”并行推廣的格局。現(xiàn)在，數(shù)字人民幣已經(jīng)可以在京東、美團、滴滴等多個線上場景使用。截至10月22日，已有155萬商戶支持數(shù)字人民幣錢包，涵蓋公共事業(yè)、餐飲服務、交通出行、購物和政務等各個方面。

個人錢包開立提速

中國人民銀行最新公布的數(shù)據(jù)顯示，接近4個月的時間里，數(shù)字人民幣個人錢包開立速度明顯加快。

《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》公布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月30日，共開通個人錢包2087萬余個。而最新數(shù)據(jù)顯示，截至10月22日，已經(jīng)開立數(shù)字人民幣個人錢包1.4億個。

此外，新開立的對公錢包大增，數(shù)字人民幣累計交易明顯放大。截至6月30日，對公錢包為351萬余個；而到了10月22日，對公錢包達1000萬個。數(shù)字人民幣累計交易從6月30日的7075萬余筆、345億元到10月22日的1.5億筆、620億元，增長迅猛。由此可見，隨著數(shù)字人民幣場景的不斷豐富，交易規(guī)模正在迅速擴大。

“目前，數(shù)字人民幣在小額零售類的場景拓展方案已經(jīng)比較成熟。”易觀高級分析師蘇筱芮表示，對于后續(xù)試點，她建議，要關注數(shù)字人民幣生態(tài)中各方的信息安全維護能力及用戶信息保護水平。

近期，數(shù)字人民幣隱私保護問題也引發(fā)較多關注。“當前電子支付工具主要由私人部門提供，可能存在市場分割、隱私泄露等風險。”中國人民銀行行長易綱近期表示，央行數(shù)字貨幣（CBDC）可使央行在數(shù)字經(jīng)濟時代繼續(xù)為公眾提供可信、安全的支付手段，在提升支付效率的同時維護支付體系穩(wěn)定。

那么，數(shù)字人民幣如何平衡好隱私保護和預防犯罪之間的關系？易綱介紹，目前國際社會的一個基本共識是CBDC不可能完全匿名，否則會加劇洗錢、恐怖融資等非法交易的風險，損害公眾利益。因此，數(shù)字人民幣具有可控匿名的特征。

“我們高度重視數(shù)字人民幣的個人信息保護問題，并采取了相應的制度安排和技術設計。”易綱介紹，數(shù)字人民幣在匿名性方面采取“小額匿名、大額依法可溯”的原則，在收集個人信息時遵循“最少、必要”原則，采集的信息量少于現(xiàn)有電子支付工具。

同時，嚴格控制個人信息的儲存與使用。除非有明確的法律要求，人民銀行不得將相關信息提供給任何第三方或政府機構。此外，近期我國出臺的數(shù)據(jù)安全法、個人信息保護法等，也從立法層面加強了數(shù)據(jù)安全及隱私保護。

全面鋪開仍存挑戰(zhàn)

數(shù)字人民幣何時從試點走向全面推廣是人們關心的焦點問題，但在業(yè)內(nèi)人士看來，全面鋪開仍然存在不少挑戰(zhàn)。

蘇筱芮認為，數(shù)字人民幣從試點走向大規(guī)模普及還需要解決一系列問題，如全面鋪開后，如何在高并發(fā)交易中保持系統(tǒng)的可靠性；又如，如何吸引用戶來使用。她建議，接下來，數(shù)字人民幣覆蓋的場景還應從大型連鎖商超向數(shù)量更多、范圍更廣的中小型商戶進行拓展。此外，還應思考如何調(diào)動老用戶使用數(shù)字人民幣的積極性，培養(yǎng)起用戶習慣。

對于數(shù)字人民幣走向正式推出所面對的挑戰(zhàn)，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春表示，仍需要圍繞三方面努力：一是受理終端的建設。雖然目前的試點項目已經(jīng)運行得相當順利，但受理環(huán)境的建設仍在進行中。一方面，需要尋求通過多樣化的智能和定制化的錢包選擇，以及廣泛的使用案例來改善用戶體驗；另一方面，需要為所有商戶改造和升級受理系統(tǒng)。

二是健全的安全和風險管理機制。央行數(shù)字貨幣很容易成為黑客的攻擊目標，因此，安全是系統(tǒng)開發(fā)的首要任務。目前，中國人民銀行將在數(shù)字人民幣的整個生命周期內(nèi)，繼續(xù)完善其運營系統(tǒng)的安全管理，包括加密算法、金融信息安全、數(shù)據(jù)安全和業(yè)務連續(xù)性，以確保系統(tǒng)安全穩(wěn)定。

三是明確的監(jiān)管框架。最新發(fā)布的《中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》已經(jīng)將數(shù)字人民幣的內(nèi)容加入其中，明確“人民幣包括實物形式和數(shù)字形式”。在更新原有法律法規(guī)的基礎上，數(shù)字人民幣還需要設立單獨的監(jiān)管措施和管理辦法來完善和補充。

本報記者 陳果靜

來源： 經(jīng)濟日報