怎么支付？微信還是支付寶？
當(dāng)收銀員問起這個問題時，你會作何回答？
微信、支付寶、現(xiàn)金、刷卡……也許不久之后，大家會紛紛給出另一個答案：數(shù)字人民幣（E-CHY）。
從 2020 年 8 月小范圍試點開始，數(shù)字人民幣已經(jīng)預(yù)熱了一年多。就在昨天 1 月 4 日，數(shù)字人民幣（試點版）app 正式登陸 Android 各大應(yīng)用商店和 App Store。
數(shù)字人民幣，怎么才能擁有？
首先要注意的是，雖然已經(jīng)正式上架應(yīng)用商店，但數(shù)字人民幣依舊處在試點階段，目前只面向深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連及冬奧會場景（北京、張家口）開展試點，試點區(qū)域外的用戶暫時還無法注冊和使用。
下載和注冊
可能是因為剛剛上架，App Store 目前直接搜「數(shù)字人民幣」是搜不到對應(yīng) app 的，需要輸入全名「數(shù)字人民幣試點版」才可以。
下載后便可開始注冊使用，app 支持簡中、繁中、英語三種語言。
注冊時，app 會提醒注冊用戶當(dāng)前的試點范圍，并使用系統(tǒng)定位來判斷是否處在試點地區(qū)內(nèi)，所以試點區(qū)域外的用戶只能再等等。
開通數(shù)字錢包
注冊成功后，需要開通數(shù)字錢包來使用更多服務(wù)。默認(rèn)開通的是匿名錢包，后續(xù)如果有需要可以再進(jìn)行升級。
雖然尚處試點階段，數(shù)字錢包支持的運營機(jī)構(gòu)也不少：支持工、農(nóng)、中、建、交、郵儲、招商七大銀行，以及微眾銀行（微信支付）、網(wǎng)商銀行（支付寶）。
值得一提的是，在后續(xù)使用中會發(fā)現(xiàn)當(dāng)下不同運營機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)會有些許差異，不妨多創(chuàng)建 1~2 個不同運營機(jī)構(gòu)的數(shù)字錢包。通過設(shè)置錢包名稱可以快速區(qū)分多個錢包。
充錢包
有了數(shù)字錢包，自然要向錢包里裝數(shù)字人民幣。
點擊數(shù)字錢包卡片頁的「充錢包」，如果目前尚未開通手機(jī)銀行，需要選擇「銀行卡充值」，但必須將錢包升級為二類錢包（詳見 Q&A）
如果已開通手機(jī)銀行、手機(jī)有對應(yīng)銀行 app，則可以選擇「從手機(jī)銀行轉(zhuǎn)入」。系統(tǒng)會自動跳轉(zhuǎn)到銀行 app 端，填寫充值金額即可。
數(shù)字人民幣，如何使用？
收付款
首先是基礎(chǔ)的收付款功能。
在 app 首頁，下滑為收錢碼，填寫金額后將二維碼展示給付款方即可；上滑為付錢碼，可以開通小額免密功能。
轉(zhuǎn)賬
數(shù)字人民幣向銀行卡轉(zhuǎn)賬時不收手續(xù)費，但需要進(jìn)行升級錢包等級，四級匿名錢包不支持。
不過向其它數(shù)字錢包轉(zhuǎn)賬功能不受等級限制。填寫對方的數(shù)字錢包賬號或數(shù)字錢包綁定的手機(jī)號即可，支持附上轉(zhuǎn)賬留言。系統(tǒng)會自動識別對方數(shù)字錢包是否有進(jìn)行實名認(rèn)證，有助于用戶判斷交易是否安全。
碰一碰
碰一碰是此次數(shù)字人民幣基于 NFC 功能推出的快捷交易方式。
目前要求使用 Android、蘋果支持 NFC 功能的手機(jī)。碰一碰支持在線、離線兩種模式，離線模式斷網(wǎng)狀態(tài)下依舊可以使用。在線模式下支持碰 POS 終端的小額免密。
不過受系統(tǒng)限制，蘋果手機(jī)目前只支持碰商家標(biāo)簽，暫不支持 POS 終端和手機(jī)終端。
如果是兩個 Android 手機(jī)，在保證雙方同為離線或在線模式后，收款用戶在收款頁面設(shè)置好收款金額，付款用戶在付款頁面與收款用戶的手機(jī) NFC 區(qū)域碰一碰即可完成付款。
子錢包
與支付寶、微信等支付方式在支付時需要跳轉(zhuǎn)到 app 端不同，數(shù)字人民幣支持生成「子錢包」，推送錢包至商戶便捷支付，支付時更方便。
子錢包并不是預(yù)先充值，而是在對應(yīng)商戶內(nèi)創(chuàng)建了一個便捷支付方式。在創(chuàng)建時，可以選擇使用哪個數(shù)字錢包作為支付錢包。
在子錢包支持商戶列表中可以查看到具體的支持情況。因為尚處在試點階段，目前支持的商戶還不算太多，不同商戶的支持項目差異也頗大。因此創(chuàng)建子錢包時，要特別注意以下幾個方面：
- 地域限制：例如盒馬，目前只支持上海地區(qū)的門店線下消費服務(wù)
- 平臺限制：例如嗶哩嗶哩，購買 B 幣、愛奇藝購買愛奇藝會員等均只支持 Android 端
- 適用范圍：例如京東，只支持購買京東自營商品，不支持第三方店鋪
當(dāng)然，創(chuàng)建后才發(fā)現(xiàn)當(dāng)下暫時無法使用也沒關(guān)系，打開對應(yīng)子錢包后選擇「移除子錢包」即可。
子錢包支持設(shè)置單筆支付限額和日累計支付限額（似乎找到了雙十一防剁手的好方法）。
以京東為例，在付款進(jìn)入京東收銀臺時，可以看到新添加的「數(shù)字人民幣」，點擊即可選擇子錢包使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付。
Q&A
1. 數(shù)字人民幣和支付寶微信支付有什么區(qū)別？
簡單來說，數(shù)字人民幣是紙幣的 「電子版」。數(shù)字人民幣的價值等同于紙幣，不僅擁有相同的經(jīng)濟(jì)價值和法律地位，背后還有國家信用作為支撐。是可以線上使用的 「現(xiàn)金」
根據(jù)央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春的說法，微信、支付寶和數(shù)字人民幣不在一個維度上，微信和支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施、是錢包，而數(shù)字人民幣是支付工具，是錢包的內(nèi)容。
2. 默認(rèn)創(chuàng)建的「四類匿名錢包」是什么意思？
數(shù)字人民幣 app 將錢包分為了以下四類：
默認(rèn)創(chuàng)建的四類錢包不需要進(jìn)行實名認(rèn)證，故稱「四類匿名錢包」。四類錢包的權(quán)限較低，諸如銀行卡充錢之類的操作都無權(quán)限。
在首頁點擊錢包卡片，選擇右上角 「…」– 升級錢包，即可為錢包進(jìn)行升級，升級后會解鎖相應(yīng)的交易限額。在線升級只支持升級到二類、三類錢包，一類錢包需要本人攜帶相關(guān)材料到線下辦理。
3. 只能用數(shù)字錢包相對應(yīng)的銀行充值嗎？
雖然目前提供數(shù)字錢包服務(wù)的只有九家銀行，但創(chuàng)建好數(shù)字錢包后，并不是只能用錢包對應(yīng)的銀行來進(jìn)行充值。使用手機(jī)銀行向數(shù)字錢包充錢時，有數(shù)十家銀行可供選擇。
和數(shù)字人民幣不期而遇
根據(jù)央行公開數(shù)據(jù)，截至 2021 年 6 月 30 日，數(shù)字人民幣試點場景已超 132 萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。開立個人錢包 2087 萬余個、對公錢包 351 萬余個，累計交易筆數(shù) 7075 萬余筆、金額約 345 億元。
除了此前的指定試點場景，分布廣泛的連鎖餐飲公司如星巴克、金拱門等，也早已加入數(shù)字人民幣體系，并開始在全國范圍內(nèi)的門店中推廣。
而到今天，在試點城市之一的深圳，已經(jīng)能看到在麥當(dāng)勞門前張貼的支付方式支持圖里出現(xiàn)數(shù)字人民幣。
在試點區(qū)域外的朋友們也不要著急，隨著數(shù)字人民幣的推進(jìn)，相信很快在更多城市的更多地方，會頻繁出現(xiàn)數(shù)字人民幣的身影。
具體政策及解讀請查看：
1.《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》
http://www.gov.cn/xinwen/2021-07/16/content_5625569.htm2.《官方解讀數(shù)字人民幣：將與紙鈔長期并存》
