數(shù)字人民幣經(jīng)常會被使用區(qū)塊鏈技術對的加密貨幣比特幣、以太坊等相比較。數(shù)字人民幣借鑒了區(qū)塊鏈技術，但作為法定貨幣，數(shù)字人民幣具有中心化的特征。歐洲主要中央銀行的高管表示，發(fā)行央行數(shù)字貨幣其實并不需要使用區(qū)塊鏈技術。數(shù)字人民幣系統(tǒng)框架的核心要素為“一幣，兩庫，三中心”，在使用過程所采用的技術有NFC與分布式賬本技術。

01、區(qū)塊鏈的特征為分布式、去中心化

數(shù)字人民幣經(jīng)常會被使用區(qū)塊鏈技術對的加密貨幣比特幣、以太坊等相比較。廣義來講，區(qū)塊鏈技術是利用塊鏈式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來驗證與存儲數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點共識算法來生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎架構(gòu)與計算方式。區(qū)塊鏈的主要特征如下：

02、我國數(shù)字人民幣僅借鑒了區(qū)塊鏈技術

數(shù)字人民幣具有可追溯性、不可篡改性這些與區(qū)塊鏈技術相同的特征，但數(shù)字人民幣僅是借鑒了區(qū)塊鏈技術。作為法定貨幣，數(shù)字人民幣的主要特征之一為中心化的管理模式，而區(qū)塊鏈的核心特征之一為去中心化。

此前，發(fā)行了依托于區(qū)塊鏈技術的數(shù)字貨幣國家有伊朗、厄瓜多爾、烏拉圭、塞內(nèi)加爾、等，但這些數(shù)字貨幣沒有流行起來。2020年9月，歐洲主要中央銀行的高管表示，全球范圍內(nèi)的中央銀行如果想要發(fā)行央行數(shù)字貨幣，其實并不需要使用區(qū)塊鏈技術，在央行數(shù)字貨幣情況下，中央銀行提供了“信任”，因此當中央銀行介入之后就沒有使用區(qū)塊鏈技術的必要了。

在金融領域，目前區(qū)塊鏈技術在數(shù)字貨幣、支付清算、數(shù)字票據(jù)、銀行征信管理等方面得到了實驗性或小范圍應用：

03、數(shù)字人民幣系統(tǒng)框架的核心要素為“一幣，兩庫，三中心”

根據(jù)《中國法定數(shù)字貨幣原型構(gòu)想》的闡述，數(shù)字人民幣系統(tǒng)框架的核心要素為“一幣，兩庫，三中心”。

• 一幣：央行數(shù)字貨幣;
• 兩庫：數(shù)字貨幣發(fā)行庫(存放央行數(shù)字貨幣發(fā)行基金的數(shù)據(jù)庫)和數(shù)字貨幣銀行庫(商業(yè)銀行存放央行數(shù)字貨幣的數(shù)據(jù)庫);
• 三中心：認證中心(負責身份信息管理)、登記中心(負責數(shù)字貨幣權屬登記)與大數(shù)據(jù)發(fā)行中心(負責對反洗錢、支付行為等分析)。

04、數(shù)字人民幣使用過程所采用的技術

數(shù)字人民幣的使用涉及到貨幣發(fā)行、存儲、支付、對交易進行記錄等多個環(huán)節(jié)。

在數(shù)字人民幣支付環(huán)節(jié)，由于NFC技術的使用，數(shù)字人民幣的支付介質(zhì)除手機外，還包括“數(shù)字貨幣芯片卡”，芯片卡的推行方便了老年人群的使用。

"數(shù)字貨幣芯片卡”具體包括可視藍牙IC卡、IC卡、手機eSE卡、手機SD卡、手機SIM卡等5種形態(tài)。除使用NFC 技術外，一些數(shù)字貨幣芯片卡通過藍牙技術與智能手機進行交互，實現(xiàn)查詢和賬戶信息同步。

在數(shù)字人民幣交易記錄環(huán)節(jié)，通過分布式賬本技術，央行和商業(yè)銀行構(gòu)建CBDC分布式確權賬本，提供可供外部通過互聯(lián)網(wǎng)來進行CBDC確權查詢的網(wǎng)站，實驗網(wǎng)上驗鈔機功能。