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本文轉(zhuǎn)載自微信公眾號「區(qū)塊鏈研究實驗室」，作者鏈三豐 。轉(zhuǎn)載本文請聯(lián)系區(qū)塊鏈研究實驗室公眾號。  

 隨著傳統(tǒng)保險中越來越多的擔(dān)憂和挑戰(zhàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)為滿足數(shù)字化消費者的需求鋪平了道路，不斷發(fā)展并保持競爭力。采用區(qū)塊鏈驅(qū)動的解決方案和服務(wù)可以通過以公共賬本和強化的網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議以最高的效率，安全性和透明度來克服傳統(tǒng)挑戰(zhàn)，從而幫助保險公司從根本上轉(zhuǎn)型。

技術(shù)革命的到來徹底改變了商業(yè)模式的標(biāo)準(zhǔn)。隨著技術(shù)的狂熱發(fā)展，傳統(tǒng)保險已經(jīng)開始通過區(qū)塊鏈等新興技術(shù)來體驗數(shù)字化效應(yīng)。它徹底地改變了消費者與企業(yè)的互動方式以及提供服務(wù)的效率。

麥肯錫公司(McKinsey&Company)的一份報告顯示，所有保險中有5%至10%是欺詐性的，因此確保數(shù)據(jù)安全對保險公司而言更為重要。為了全面了解保險業(yè)的當(dāng)前形勢，本文概述了組織面臨的一些主要挑戰(zhàn)，以及區(qū)塊鏈如何通過有效簡化運營來緩解這些挑戰(zhàn)。

保險業(yè)面臨哪些挑戰(zhàn)?

隨著連接設(shè)備的出現(xiàn)和大量信息的不斷增長，需要篩選數(shù)據(jù)以提供量身定制的產(chǎn)品和服務(wù)。保險公司需要從財務(wù)損失補償過渡到一種物理風(fēng)險防范模式，僅發(fā)行人才有權(quán)訪問數(shù)據(jù)。隨著金融部門的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)字化貨幣的龐大成本和安全性成為一個重大問題。

傳統(tǒng)保險公司面臨眾多挑戰(zhàn)。其中一些包括：

• 復(fù)雜的合規(guī)性問題
• 成熟市場增長有限
• 欺詐性索賠活動
• 第三方支付交易
• 處理大量數(shù)據(jù)

所有這些挑戰(zhàn)提出了區(qū)塊鏈技術(shù)的需求，重要性和采用，以簡化保險行業(yè)的流程并保護敏感信息。

為什么選擇區(qū)塊鏈?

雖然區(qū)塊鏈具有解決保險公司面臨的所有問題的正確潛力，但它可以確保信任，透明和安全。保險公司通過多種方式利用區(qū)塊鏈技術(shù)來克服上述挑戰(zhàn)。以下是一些有影響力的因素，這些因素表明了區(qū)塊鏈如何能夠顛覆和變革保險業(yè)。

安全

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N分布式賬本技術(shù)，可以從根本上消除可疑和重復(fù)的交易。區(qū)塊鏈的分散式數(shù)字存儲庫通過提供歷史記錄來驗證客戶的真實性，政策和交易。因此，黑客極不可能破壞和篡改區(qū)塊鏈上的機密數(shù)據(jù)。

巨大的數(shù)據(jù)

大量連接的設(shè)備使用導(dǎo)致保險公司需要處理的數(shù)據(jù)量激增。區(qū)塊鏈可以有效處理大量數(shù)據(jù)的管理，共享和貨幣化。它最關(guān)鍵的好處是它可以存儲靜態(tài)記錄和數(shù)據(jù)而無需中央?yún)f(xié)調(diào)，并且網(wǎng)絡(luò)中的所有參與者都可以查看數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)通過使用日期和時間戳的數(shù)字指紋在區(qū)塊鏈上注冊，從而提高了安全性和透明度。

第三方交易

通過基于區(qū)塊鏈的解決方案可以輕松處理通過個人數(shù)字設(shè)備進行的第三方交易和索償?shù)纳仙?通過自動驗證來自第三方的索賠和支付數(shù)據(jù)來幫助最小化管理成本;使保險公司可以快速查看在區(qū)塊鏈上注冊的過往理賠交易，以方便參考。它在更大程度上促進了保險公司與客戶之間建立信任和忠誠度。

智能合約

這些是可編程合約，它們在滿足預(yù)定義條件時執(zhí)行交易。智能合約可跨物理文檔和詳細(xì)信息連接來自多個系統(tǒng)的實時數(shù)據(jù)。它們可以更快，更準(zhǔn)確地觸發(fā)索賠，付款和報銷等流程，可以節(jié)省時間和金錢，同時又可以為客戶提供更好的體驗，從而減少了保險公司的文書工作。

提供可互操作的健康/人壽保險記錄

安全的性質(zhì)和在多個實體之間建立信任的能力使該技術(shù)有效地解決了維護和共享健康記錄以提高患者預(yù)后的互操作性問題。

具有戰(zhàn)略功能的

區(qū)塊鏈解決方案可收集協(xié)議，交易和其他有價值信息集的記錄。這些總體信息被鏈接并存儲在塊中，并使用智能合約進一步執(zhí)行功能。

欺詐檢測

在通過虛假索賠向人壽或健康保險公司提交任何欺詐信息時，智能合約可以幫助識別和檢測所提交的索賠是否有效，并保護信息免遭篡改，網(wǎng)絡(luò)犯罪和欺詐。

建立動態(tài)的保險人與客戶關(guān)系

當(dāng)健康或人壽保險記錄安全地存儲在區(qū)塊鏈上時，智能合約將成為形成和維持客戶與保險人關(guān)系的信任基礎(chǔ)的基礎(chǔ)。

提高提供商目錄的準(zhǔn)確性

區(qū)塊鏈技術(shù)的分散共識協(xié)議允許提供商和保險公司以更大的靈活性快速更新清單。

更高的效率和信任度

區(qū)塊鏈通過簡化保險合同的文書工作和核對，消除了手動處理的需要。區(qū)塊鏈中的密碼維護交易的安全，經(jīng)過身份驗證和可驗證的性質(zhì)，從而確保客戶的隱私。

保險業(yè)中區(qū)塊鏈的可能用例是什么?

區(qū)塊鏈技術(shù)在整個保險價值鏈中具有巨大的潛力。從產(chǎn)品的包銷和定價，銷售和分銷到產(chǎn)品管理和索賠處理。區(qū)塊鏈在保險中的應(yīng)用是詳盡無遺的。以下是重要的用例，其中區(qū)塊鏈在加速數(shù)字化和轉(zhuǎn)變思維方式以促進保險業(yè)的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型方面起著催化劑的作用。

1.索賠處理和解決

在啟用區(qū)塊鏈的保險中，條款寫在智能合約中。在收到正確的參數(shù)后，智能合約將支付索賠。它通常適用于參數(shù)保險產(chǎn)品，其中索賠觸發(fā)事件已根據(jù)可靠的可用數(shù)據(jù)進行了驗證，例如航班延誤，自然災(zāi)害或死亡案例。區(qū)塊鏈允許記錄索賠的可審計性，以通過刪除同一事件的多個索賠來防止保險欺詐。

2.再保險和掉期

再保險協(xié)議和掉期條款被寫入智能合約以執(zhí)行付款，包括索賠和保費。與交易有關(guān)的整體數(shù)據(jù)保持不受篡改和可審計的狀態(tài)。網(wǎng)絡(luò)中的每個參與者，例如保險公司，再保險公司，資產(chǎn)經(jīng)理，第三方數(shù)據(jù)提供商和顧問，都可以訪問記錄在區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)。記錄在區(qū)塊鏈中的所有交易對于將來的交易參與者仍然可見。在批量年金交易的情況下，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中的所有參與者還可以看到已進行的更改。

3.數(shù)字身份管理

遵守KYC和數(shù)據(jù)保護法規(guī)既麻煩又昂貴。私有信息在本地?fù)碛泻痛鎯Γ谶@里，區(qū)塊鏈充當(dāng)從客戶到保險公司的安全可靠的數(shù)據(jù)管道。使用區(qū)塊鏈，KYC憑證被編碼為智能合約并實現(xiàn)自動化。

4.共享經(jīng)濟保險

基于共享經(jīng)濟的各種平臺可以有效地向在這些平臺上預(yù)訂的租戶提供實時保險。通過區(qū)塊鏈技術(shù)提供動態(tài)保險時，可以實時有效地利用動態(tài)保險，降低運營成本并維護交易的整體歷史記錄，以備將來參考。

5.工人賠償

大多數(shù)保險公司通過工人賠償面臨大量索賠欺詐。區(qū)塊鏈技術(shù)可實現(xiàn)多方信息共享。保險人可以訪問以數(shù)字方式維護的健康和就業(yè)記錄，以確定被保險人遭受的實際損失。它最大程度地減少了欺詐行為在工人賠償中的機會，并迅速解決了索賠。

6.團體人壽保險

在集體人壽保險單中，雇主充當(dāng)所有者，雇員充當(dāng)受益人。因此，雇主有責(zé)任促進和更新所有必要的變更。當(dāng)前流程以人力為導(dǎo)向，但是可以通過在區(qū)塊鏈上執(zhí)行的智能合約集成第三方系統(tǒng)，從而實現(xiàn)實時快速自動化。

7.物聯(lián)網(wǎng)—區(qū)塊鏈供電的互聯(lián)設(shè)備

使用物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈集成構(gòu)建智能家居和互聯(lián)設(shè)備，傳感器檢測事故或任何意外的發(fā)生。然后，設(shè)備使用區(qū)塊鏈觸發(fā)指令，該指令從保險公司轉(zhuǎn)移現(xiàn)金進行維修。物聯(lián)網(wǎng)中的區(qū)塊鏈可以解決企業(yè)在構(gòu)建可自動通信和運行的智能設(shè)備時面臨的信任問題。

顯而易見，區(qū)塊鏈可以從各個角度改善保險業(yè)。分布式分類帳技術(shù)具有處理分散信任，索賠處理，身份管理，預(yù)防欺詐，成本節(jié)省，保密數(shù)據(jù)隱私和提高效率等巨大的潛力，提升保險業(yè)的未來，通過采用區(qū)塊鏈來利用長期收益。