?保險業(yè)雖然成熟且有價值，但也存在很多問題包括效率低下、欺詐、人為錯誤，以及最令人擔(dān)憂的網(wǎng)絡(luò)攻擊等。2015 年，Anthem Insurance 披露了一起數(shù)據(jù)泄露事件，泄露了 7880 萬客戶的敏感數(shù)據(jù)。除了身份欺詐造成了無法估量的損失外，整個行業(yè)還遭受了 3.75 億美元的打擊。區(qū)塊鏈通過使用分類賬和強化的網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議等方法，在去信任的生態(tài)系統(tǒng)中建立信任，對保險業(yè)的未來發(fā)展具有積極影響。具體而言，區(qū)塊鏈優(yōu)化了保險業(yè)的效率、安全性和透明度。

區(qū)塊鏈為保險帶來的好處

區(qū)塊鏈的核心好處是它在共享信息的同時，也在各個利益方之間建立了信任。共享的信息被加密為塊的電子列表，不能被篡改，有助于增加用戶之間的信任。一旦記錄了信息，就不能在不更改所有記錄的情況下進(jìn)行更改，這也為用戶之間的安全交易提供了保障。區(qū)塊鏈技術(shù)的特性對于保險的益處在于，有助于確保信息的準(zhǔn)確性、安全性和可信度。

智能合約使區(qū)塊鏈用戶能夠透明地轉(zhuǎn)移任何有價值的資產(chǎn)，而不受中間人的干擾（例如轉(zhuǎn)賬、買賣虛擬資產(chǎn)）。與實物合約的相似之處在于智能合約規(guī)定了兩方之間的交易規(guī)則。不同之處則是智能合約可以跟蹤保險索賠并讓雙方承擔(dān)責(zé)任。此外，我們可以將保單編寫成智能合約，包含了保險的基本要素。例如用戶同意在固定時間支付給保險公司一定保費，而當(dāng)發(fā)生事件觸發(fā)了保險的條款時，智能合約就會幫助保險公司自動給用戶賠償?shù)鹊取Ｔ撨^程在雙方之間建立了一種相互信任感，原因有兩個：所有數(shù)據(jù)都透明顯示，而機制都是自動化的，因此不會有人為上的損失。

保單當(dāng)中有許多的用戶敏感信息，包括一個人的健康狀況、工作收入以及個人信息。而這些信息如今大多數(shù)儲存在中心化的保險公司數(shù)據(jù)庫。倘若該數(shù)據(jù)庫被黑客入侵，那么用戶的數(shù)據(jù)將是危險的。而區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效提升數(shù)據(jù)的安全性。區(qū)塊鏈的賬本是去中心化的，因此黑客想要攻擊的難度就會大大的提高。黑客想要解密區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)需要花費的時間、算力成本都是非常高昂的。當(dāng)黑客要付出的成本增加時，那么黑客攻擊服務(wù)器的積極性就會降低了許多。

節(jié)省成本是區(qū)塊鏈可以提供的另一個主要好處。理賠、管理、承保和產(chǎn)品開發(fā)可能會受到區(qū)塊鏈?zhǔn)褂玫挠绊憽Ｈ缃瘢S多區(qū)塊鏈用例都集中在降低成本上。保險公司最初考慮的領(lǐng)域包括使用區(qū)塊鏈建立支付索賠的自動化。區(qū)塊鏈有能力通過驗證公司和再保險公司之間的覆蓋范圍來幫助自動化索賠功能。它還將使各方之間的索賠支付自動化，從而降低保險公司的管理成本。根據(jù)普華永道的數(shù)據(jù)顯示，區(qū)塊鏈技術(shù)可能為保險行業(yè)在成本方面節(jié)省高達(dá)100億美元。成本減少的部分主要包括增強風(fēng)險分析、流程自動化和加快理賠速度。

最后則是基于區(qū)塊鏈儲存數(shù)據(jù)，未來保險公司要基于數(shù)據(jù)來估算保費時候，保險公司可以得到一個可靠的數(shù)據(jù)來源。此外，保險公司也不必花許多成本、時間來獲得上述的數(shù)據(jù)。

保險的自動化

目前市面上有許多的保險公司、醫(yī)療保健提供者以及許多的投保人，因此保險行業(yè)往往會產(chǎn)生許多的數(shù)據(jù)表格。而處理這些表格的時候難免會產(chǎn)生人為錯誤和各方之間溝通不暢，最終導(dǎo)致資源上的浪費以及效率的低下。

而像區(qū)塊鏈這樣的數(shù)字分類賬系統(tǒng)可以幫助保險自動化。保險的自動化可以每年節(jié)省數(shù)十億小時的文書工作并減少人為錯誤，因所有表格和數(shù)據(jù)都安全地存儲在鏈上。

保險索賠中重要各方之間的溝通也可以通過分布式賬本技術(shù)得到改善。如果存儲在區(qū)塊鏈上，醫(yī)生和保險公司可以安全地查看患者的病史。而基于區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)，保險公司也可以更好的制定未來的保費以及相關(guān)的保險政策。

保險公司應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)案例

Lemonade 結(jié)合了人工智能和區(qū)塊鏈的分布式賬本技術(shù)為租房者和房主提供保險。根據(jù)Lemonade官網(wǎng)資料，該公司提供給租房者和房主的保費為每個月5 美元和 25 美元。區(qū)塊鏈通過智能合約每個月向用戶收取保費，通過智能合約拿出一定的比例保費將其分配給一個資金池（該資金池是未來的索賠資金來源）。如果用戶提出保險索賠，那么Lemonade所寫下的智能合約將會立即審核客戶所提交的資料，盡可能快速的讓客戶能夠獲得相關(guān)的款項。根據(jù)Lemonade的數(shù)據(jù)顯示，Lemonade的人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)最快曾3秒內(nèi)把賠款付給用戶。

Guardtime 是一家區(qū)塊鏈技術(shù)公司，主要為網(wǎng)絡(luò)安全、政府、金融、國防和物流行業(yè)企業(yè)開發(fā)區(qū)塊鏈解決方案。Guardtime 與物流巨頭馬士基合作，開發(fā)了一個基于區(qū)塊鏈的海上運輸保險平臺。該平臺將利用智能合約以及相關(guān)數(shù)據(jù)為海上運輸公司計算出相應(yīng)的保費，幫助相關(guān)的保險公司管理保險的風(fēng)險以及制定合適的保費。

Etherisc 是一個專注于開發(fā)去中心化保險應(yīng)用程序的開源平臺。Etherisc目前的優(yōu)勢在于利用區(qū)塊鏈應(yīng)用程序來減少傳統(tǒng)保險行業(yè)的低效率，即高額的處理費用和冗長的索賠處理時間。截至目前為止，Etherisc 已經(jīng)開發(fā)了六種不同的去中心化保險相關(guān)的應(yīng)用程序。其中之一是農(nóng)作物保險應(yīng)用程序，農(nóng)民可以通過該應(yīng)用程序識別和鑒定他們的土地和農(nóng)作物以及因天氣造成的任何損失。而另一個應(yīng)用程序則是確保使用 Etherisc的成員加密錢包免受黑客的攻擊。

B3i成立于 2018 年，由全球20 家領(lǐng)先的保險企業(yè)共同成立。該組織的使命是通過使用區(qū)塊鏈技術(shù)來開發(fā)相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)、協(xié)議和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施來降低保險業(yè)務(wù)流程里的成本、提高整體的效率以及將保險業(yè)務(wù)流程自動化。目前B3i正在開發(fā)相關(guān)的區(qū)塊鏈應(yīng)用程序，參與的保險企業(yè)能夠在該區(qū)塊鏈應(yīng)用程序上執(zhí)行完整的保險合同流程。

Dynamis 是一個基于以太坊的點對點（P2P）保險平臺（尤其是失業(yè)保險）。Dynamis旨在創(chuàng)建一個去中心化的保險平臺，以恢復(fù)用戶對于保險公司所失去的信任度和透明度。根據(jù)Dynamis的官網(wǎng)顯示，采用區(qū)塊鏈技術(shù)有助于幫助降低保險運營成本以及簡化保險的相關(guān)流程。

Dynamis使用社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)（LinkedIn 個人資料）和其他相關(guān)的數(shù)據(jù)來確認(rèn)用戶的就業(yè)情況。此外，Dynamis利用智能合約來自動進(jìn)行索賠。對于那些失業(yè)的人，公司的區(qū)塊鏈將通過個人資料連接進(jìn)行驗證并發(fā)放保險金。Dynamis 首席執(zhí)行官兼創(chuàng)始人 Joshua Davis表示，互聯(lián)網(wǎng)解放了信息，而區(qū)塊鏈技術(shù)為促進(jìn)協(xié)議做出貢獻(xiàn)。

Dynamis的失業(yè)保險產(chǎn)品主要由參與公司利用比特幣支付，將員工信息上傳到智能合約中。而隨著時間的推移保費會逐漸下降。倘若員工被裁員的話，員工可以直接獲得索賠，而無需傳統(tǒng)保險公司的參與。通過使用區(qū)塊鏈，Dynamis 希望確保遣散費給到雇員，而不是雇主，因為雇主可能會根據(jù)具體情況更改索賠條款。

Insurwave 是世界知名咨詢公司 EY 和區(qū)塊鏈公司 Guardtime 的聯(lián)合項目，提供了一個針對海上保險的區(qū)塊鏈平臺。Insurwave 解決方案以 Corda 的區(qū)塊鏈分布式賬本技術(shù)為基礎(chǔ)，在托運人和保險公司之間創(chuàng)建了一個不可篡改的數(shù)據(jù)庫，幫助保險公司更好的進(jìn)行風(fēng)險評估和托運人能夠得到更快的理賠支付。?