淺析預付卡、聚合支付、供應鏈金融
大家好，我是小吳，我個人工作4年多了，目前已經不在支付行業了，之前經歷了幾家公司，今天分享一下我這幾家公司的支付見聞，會先對昨天通聯哥們預付卡模塊進行補充說明，然后說一下聚合支付，最后介紹下供應鏈金融不成熟的看法，因為做的比較雜，很多地方沒有深入，請大家不要嫌棄。
預付卡
開始了，昨天通聯哥們說了預付卡在交通卡和飯卡的場景應用，我今天說一下預付卡作為禮品卡的整個銷售流程。在還未有營改增之前(就是稅收改革)，預付卡公司號稱有多少發票就能賣出多少卡，這個業務模式是怎么樣的，我今天在這里說一下。
首先，預付卡公司會向它所簽約的特約商戶進行發票收集，可能是以降低手續費形式，可能是以點數形式，甚至于如果你是大的預付卡公司，說明意思對方就會提供你所需要的發票。
原因是因為如果用戶持有可以在你商店里面消費的預付卡，他有可能去你的商店消費，如果發卡量大，潛在的消費人群就對，可以提高商店的營業額。
同時預付卡公司將會將收集來的發票作為籌碼向購卡企業進行推銷，也就是說你購買我多少金額的預付卡，我可以提供你多少金額的發票，很多大企業都需要這類發票進行稅收抵扣，這個就是為什么很多大企業過年過節不發錢而發卡的真正原因，因為發預付卡的成本比實際的發獎金來的低。
同樣的企業將購買完后的預付卡，發放給企業員工，讓員工去可以受理預付卡的商店進行消費，商店將消費完后的發票交給預付卡公司，預付卡公司在向企業推銷預付卡，完美的形成了內在閉環。
同時，在北京地區還出現了另外一種更為奇怪的現象，因為預付卡的不記名性質，某些(這個不能說)受眾極大的預付卡已經成為了向領導送禮的硬通貨，在比較早的時期，一張受眾極廣的預付卡可以賣出比起面值還要高的價格，供不應求的被成批二道販子進行收購，二道販子再賣給有需要的人群，他們在向官員進行行賄。
接下來說一下，預付卡的的另一個特點，他跟銀行卡一樣可以設定密碼，比如大家是否還記得自己在學校辦理的飯卡每天消費超過多少后需要輸入一個密碼才能繼續消費。
這個特點使得預付卡有了可以在互聯網上交易的前提，使其擁有了一定的想象力。
我昨天說的預付卡餓了么模式就是在這個基礎上展開的。
當有了這種需要密碼的預付卡后，如果用戶在預付卡公司開辟的平臺上注冊了賬戶，可以根據預付卡卡號以及預付卡密碼進行綁定。
一旦綁定成功后，其賬戶就類似于一個支付寶賬戶，可以實現交易的功能，注意這個的優勢是什么呢，就是可以進行大額交易。
什么意思呢，一個用戶可以綁定多張預付卡，單張預付卡最高上限只能是五千，但是如果是多張預付卡，那么他將沒有上限，也就意味著突破了某些限制。
而公司系統一樣是單張卡消費操作，只是用戶無法感知到，合規合法。
當擁有了這樣一個平臺后，可以拉入商家進入，并且幫助商家做一款通用簡單的單用途預付卡系統。
什么意思呢，我舉例說明，比如某個健身房新開張，我們幫他免費做一套單用途預付卡系統，讓他可以機器方便的賣他所謂的健身卡，會員卡，他肯定開心的。
但是同樣有要求，就是需要可以受理我已經銷售出去的預付卡，讓他們在你這里消費可以打折扣，并且開具的發票歸我所有。
這樣一來又打開的局部市場，將中小型商家拉入其中，當然其中有不少細節難點需要實施人員深入解決，我這里是分享一下我們之前的思路。
聚合支付
接下來我說一下聚合支付。
聚合支付用通俗的話說就是不管你是支付寶還是微信或者是其他，你只要掃一個二維碼牌就可以進行支付的過程，方便了商家也方便的用戶。
其背后用的是大商戶進件模式。
什么意思呢，就是聚合支付公司做了一個批量進件功能，讓商戶在入住的時候看視好像只注冊了我們平臺，其實后臺分別向支付寶微信進行進件。
我們幫其完成了進件任務。
但是這樣做有一個不好的地方，那就是如果你的商戶要改名字，那么要在支付寶和微信分別改名，據我所知好像非常復雜。
比如你原本是沙縣小吃的店，后面改做蘭州拉面，結果用戶掃出來的還是沙縣小吃，這會在某些情況下給人一種極為尷尬的感覺。
這個是在付款成功之后的支付結果內，要做好聚合支付，核心關鍵點是要做好每個城市的地推工作。
換句話說就是要掌握住每個地區的核心代理商，擁有強代理商的公司將會無往而不利，同時這又會對支付公司提出要求，那就是支付公司需要有整套的代理商分潤體系，并且支持多級代理模式。
除了支持多級代理模式外，分潤的內容可能還會不同，比如支持底價模式或者支持分成模式，底價模式意思就是給你一個底價，你給商戶一個價格，中間的差價都是你的。
分成模式是根據你每個月拓展商戶的總交易額來分，比如你拓展商戶這個月交易10億 我給你一個分成比例 交易50億 我再給你一個比例 不同的價格模式需要對應不同的 計算規則。
除此之外大部分的聚合支付都有做二清的嫌疑，只不過是包裝了一下罷了，因為是大商戶模式下的，上游渠道每日結算都是劃撥到聚合支付所隸屬的支付公司身上，支付公司在利用自己的代付系統分發給各個商戶，這樣完美的避開了支付公司不能做聚合支付的問題。
同樣的套現問題也少不了，因為目前市面上很多套現商家，那么在pos機集體不行的情況下，掃碼支付就是他們新的增長點，他們就一窩蜂的往這里涌，這里特別說一下，我之前做聚合支付是無法辨認用戶消費來自于借記卡還是貸記卡的，所以沒有辦法從源頭上進行風控。
只能對金額，單日最大金額，地點，頻率進行調控。
在套現問題中又會出現新的問題，比如支付渠道被微信或者支付寶關停的情況。
這里就會出現需要制作支付網關的需求。
什么意思呢?就是在發現哪個渠道被關停了，系統立馬把相關渠道的商戶轉移到其他渠道上，以防止出現無法交易的情況，但是這樣因為每個渠道的手續費都是不一樣的，所以可能又會反過來影響跟代理商的分潤價格以及合作模式。
所以這塊也是在和代理商合作時需要注意到的情況，同樣在聚合支付中可以制作組合支付，這塊我還在支付公司的時候沒有遭受制作，其中難點在于一旦組合支付后如若出現部分成功的情況將會非常麻煩，這點今天和之前都有在群內討論，這里就不細說了。
目前我所知道的收錢吧已經在這方面走了很遠了，已經包括出售廣告位，制作微信商城，以及準備做的給良好流水的商家進行一定比例的信用貸款，希望之后有其內部人員進行分享。
供應鏈金融
接下來說一下供應鏈金融這塊。
這塊是我之前看朋友做的，自己并未親身參與，只能說一下大概情況，供應鏈金融本質是應收賬款債權權益的轉讓。
首先確定三個基礎角色：一個是供應商 一個是核心企業 一個是資金方。
供應商為核心企業提供原材料，但是因為核心企業一般都是店大欺客會壓賬，所以一般都給供應商一個應收賬款，很多企業確實都是這么玩的，包括京東，蘇寧等企業。
供應商因為需要日常開銷運作所以需要資金進行流轉，應收賬款無法打散流轉，他就會去找資金方進行抵押借貸，這塊可以說成是保理或者其他別的什么。
同樣的資金方會對其應收賬款進行資產評估，比如京東的應收賬款1000萬可能可以借給你800萬 凡客的應收賬款可能同樣1000萬就只能給你500萬 然后和你制定利息。
然后資金方會要求你通知核心企業這件事情，或者資金方自己會通知核心企業，這里順帶的會有核實是否有這筆應收賬款，這筆應收賬款是否已經質押的調查。
然后資金方會和供應商簽訂追索合同。
追索合同的大概意思就是如果你還不起錢，我可以拿著你的應收賬款找核心企業要賬。
但是在簽署追索合同之前，資金方或者供應商一般來講一定會找核心企業簽訂同意應收賬款轉讓協議書。
這個協議書非常重要，是整個應收賬款核心中的核心。
如果沒有這個協議書，那么只能是所謂的暗保理或者暗放款，一旦供應商不給錢，直接GG。
有了這個協議書，就有了一定的法律效應，如果是正規公司，一般來說就是算供應商還不了款，也可以拿著應收賬款憑證找核心企業要。
那么有了同意書，又和供應商簽訂追索合同后，基本流程就完成了，接下來就是放款和還款了。
我這里總結一下這個流程，就是：
- 供應商給核心企業供貨，
- 核心企業給供應商應收賬款憑據，
- 供應商憑借憑據給資金方借款，
- 資金方審核評定資產狀況資金借出成本并通知核心企業，
- 核心企業收到通知，核心企業簽訂同意應收賬款轉讓申請，
- 供應商和資金方協定追索合同內容，
- 資金方放款
- 供應商還款
上面少了一個簽訂追索合同內容。其中核心就是核心企業簽訂轉讓應收賬款申請書，這個是所有公司遇到的究極問題，這個需求不解決，整個流程無法走下去，問題是核心企業就喜歡欠賬，并且吃供應商的賬期，你拿他沒辦法。
目前市面上的解決方式就是 核心企業自己做資金方 左手換右手 吃 供應商的利潤 并且還順帶著壓壓賬期。
京東 阿里 蘇寧 海爾 以及很多企業都是這么做的 但是如何能盤活其他核心企業同意簽署轉讓申請書呢?這個問題最讓大家最后思考吧，我今天的分享結束了，接下來是大家的補充時間，請補充或者修正我說的話題錯誤的地方。
Q&A
Q：追索合同是線上簽還是線下，如果線上簽，是不是得找找第三方做電子簽名?
A：看你們的形式 現在都是線下 但是目前已經有線上的了
Q：稅改后對預付卡有影響吧
A: 影響很大，預付卡的核心是發票問題。
Q：預付卡早些年利潤空間很大啊[偷笑]，不過有一點還是沒看懂 單一支付公司怎么避開不能做聚合支付的問題?
A：我說的預付費卡只是業務模式 并沒有涉及積分這塊，希望以后豐瑞祥的孔總能分享一下這塊 這塊我估計涉及的人極少
A：問題在于支付公司不能連接支付公司，就是支付寶不能打錢給微信，如果我沒記錯的話。
A：有銀行卡收單資質的支付公司直接開展業務就可以，沒有收單資質的做技術上的聚合，商戶審批等核心業務交由銀行或支付機構處理。
Q：那對于支付公司做聚合，就是先要創立一家聚合公司，接其他支付公司，之后利用自己的公司做清算公司 ，這樣第三方支付公司就能做聚合業務 是嘛?
A：聚合支付的業務一定程度上模糊了收單主體，以微信為例，既支持代理商的商戶直連直清 也可以大客戶二清。
Q：可以引入一個平臺，比如區塊鏈。結合銀行對應收賬款進行評估，核心企業和N級代理都可以在鏈上獲取對應價值，對應收賬款包裝后，進行拆分，自主兌換，緩解代理壓力。上游支持借貸標記就可以獲取。
A：沒用的 核心企業還是沒用動力還做這個事情，你其實就是ABS模式。區塊鏈的核心業務去中心化沒用得到應用，同樣的只有分布式賬本才有用。
Q：微信剛發版了渠道商功能，支持公司、代理商下掛在已開展二維碼支付業務的公司下面開展業務，讓代理商免除系統開發顧慮，可以一心拓展商戶。
A：不行吧 我之前跟我們的項目經理搞了很久都沒辦法解決這個信用卡問題 搞得我們非常痛苦，我希望有做聚合支付的人出來說一下。孔總能不能詳細說說您說的那個供應鏈金融，在連上獲取對應價值的事情，我看看是不是我理解錯誤?
A：資產上鏈以后，其實對應的價值是浮動的，因此核心企業有很大機會通過一些方式增值獲利，但是這個還沒投產因此還是理論，沒法驗證
A：現在不少通道有返回借貸標記，我是說銀行通道。直聯微信支付寶那……
A：直清說白了就是支付機構直接結算給商戶，聚合支付平臺只做信息二清。改天央媽一聲令下，全部b變token
Q：直清是個什么概念呀，是第三方也就是微信墊付嘛? 渠道商功能和聚合支付 是不是兩個概念 對微信的渠道商功能沒有了解@XXX?
A：微信的二維碼業務始終面向三類客戶群體，第一、實在的商戶，目前可以直接在微信平臺申請微信買單，自助開展微信二維碼收單業務，扣率較高，通常千分之六。二、銀行服務商 銀行幫助微信拓展商戶，拓展的商戶既可以作為銀行服務商的子商戶、也可以作為孫子商戶 三、普通服務商，也就是代理商直接接入微信。為了更好的幫助銀行服務商和大代理商管理下面的分級代理，新增加了渠道商功能，方便控制限額和風險
A: 二維碼支付本質是一筆訂單交易，通俗講，我司的聚合二維碼是一個不完整的訂單，只有消費者掃碼支付時，才可以補齊訂單信息，送交微信、支付寶渠道;微信、支付寶自己生成的二維碼具備較完整的支付訂單信息。
A: 銀行卡收單業務原則上只有具備銀行卡收單資質的機構可以開展，早期的聚合支付公司通過二清、大代理模式具備了收單條件，人行先下一個文嚴禁開展，不到一個星期又下一個文，支持聚合發展，做商戶增值，前提是不動資金，不保留敏感信息
A: 中國支付網獨家獲悉，中國人民銀行近日制定了《義務機構反洗錢交易監測標準建設工作指引》，已經印發，文號為：銀發[2017]108號。 義務機構包括商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行、證券公司、期貨公司、基金管理公司、保險公司、保險資產管理公司、保險專業代理公司、保險經紀公司、信托公司、金融資產管理公司、企業集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費金融公司、貨幣經紀公司、貸款公司等金融機構和非銀行支付機構。
A: T公司要比A公司扎實很多，距離市場需求很近，反應很快
A：不曉得A公司支付業務數據去掉*寶的交易還剩多少，個人感覺T公司應該遠高于A公司才對
A：這個咱就不討論了
A：銀行與支付公司目的不同，支付公司希望支付即盈利，跳碼 支付路由是核心競爭力，銀行現在把支付當金融服務入口，看中后續服務跟進，只是在后續產品嫁接上面還沒有摸索出門道
Q：口是聚合的，這個價值很大。可是很難用起來 商戶增值服務例如積分 會員管理 信貸等都不是痛點需求 有好的建議么
A: 雖然碼是聚合的 但微信可以攔截 入口還是別人的。聚合公司地推碼的時候應該附帶推銷其他增值服務，至少埋個回調鉤子。做大了反過跟微信談條件，小的時候微信是你的名片。
【本文為51CTO專欄作者“鳳凰牌老熊”的原創稿件，轉載請通過微信公眾號“鳳凰牌老熊”聯系作者本人】
