人工智能正在徹底改變各個領(lǐng)域，銀行業(yè)也不例外。

研究表明，2020年全球人工智能市場規(guī)模為623.5億美元，預(yù)計2021年至2028年將以40.2%的復(fù)合年增長率增長。像銀行和金融這樣大規(guī)模的市場不太可能趕上人工智能這樣廣泛和革命性的趨勢。事實上，甚至在新冠疫情開啟技術(shù)革命時代之前，銀行業(yè)就已經(jīng)開始將人工智能用于前臺和后臺任務(wù)。

那么，銀行使用人工智能的好處是什么以及有多少好處?2022年的市場發(fā)展如何?專家認(rèn)為什么在未來幾年里會成為現(xiàn)實?以下將尋求這些問題的答案。

銀行業(yè)中的人工智能：按數(shù)字計算

在進一步討論之前，先了解一下這些數(shù)字對人工智能在銀行業(yè)的使用有什么影響。

• 麥肯錫公司的一份報告表明，通過使用人工智能，銀行業(yè)可以額外獲得1萬億美元的價值。
• 隨著人工智能的應(yīng)用，到2023年，預(yù)計銀行業(yè)可節(jié)省4470億美元。其中，節(jié)省的4160億美元將來自前臺和中臺使用的人工智能。
• 在一項針對金融調(diào)查專業(yè)人士的OpenText調(diào)查中，高達(dá)80%的銀行表示，他們非常了解人工智能的潛在好處。
• 75%的資產(chǎn)超過1000億美元的銀行已經(jīng)開始實施人工智能戰(zhàn)略。對于資產(chǎn)低于1000億美元的銀行，這一比例為46%。
• 美國國家商業(yè)研究院和Narrative Science在2020年進行的一項研究得出結(jié)論，32%的銀行已經(jīng)開始利用預(yù)測分析和語音識別等人工智能技術(shù)在市場上獲得競爭優(yōu)勢。

人工智能在銀行業(yè)的好處

這些數(shù)字清楚地表明，人工智能在銀行業(yè)中越來越受歡迎。銀行業(yè)對人工智能的癡迷不僅僅是因為人工智能是流行的技術(shù)。人工智能在銀行業(yè)的主要好處包括：

• 更好的服務(wù)響應(yīng)
• 消除人為錯誤和偏見
• 更大的個性化范圍
• 提高客戶信任度和滿意度
• 促進家庭銀行的概念落地

由于這些好處，利益相關(guān)者正在探索和試驗更多創(chuàng)新的方法，讓銀行更好地利用人工智能、大數(shù)據(jù)和機器學(xué)習(xí)。

人工智能在銀行業(yè)的主要應(yīng)用

一般來說，人工智能具有潛在的無限用例。樂觀的預(yù)測者夢想有一天人工智能將完全接管銀行業(yè)，銀行系統(tǒng)將由這些智能機器運行。

雖然這是一個遙不可及的夢想，但人們可以在2022年看到人工智能在銀行業(yè)的5種應(yīng)用。

(1)人工智能網(wǎng)絡(luò)安全防范金融欺詐

2020年，銀行業(yè)報告了29萬多個網(wǎng)絡(luò)安全問題。這使得銀行不僅要采取應(yīng)對措施，還要采取積極主動的措施。他們需要將網(wǎng)絡(luò)安全漏洞扼殺在萌芽狀態(tài)，并保護員工和客戶免受金融欺詐，而人工智能正在幫助實現(xiàn)這一目標(biāo)。

丹麥銀行(Danske bank)采用人工智能算法取代了其原有的基于規(guī)則的欺詐檢測系統(tǒng)。深度學(xué)習(xí)工具現(xiàn)在幫助銀行將金融欺詐風(fēng)險降低了50%。該解決方案還將誤報率降低了60%。

此外，亞馬遜公司最近還收購了一家人工智能網(wǎng)絡(luò)安全初創(chuàng)廠商Harvest.AI公司。這進一步驗證了在網(wǎng)絡(luò)安全和金融欺詐預(yù)防中使用人工智能具有巨大潛力的事實。

(2)用于無縫客戶交互的人工智能聊天機器人

聊天機器人是人工智能最常用的應(yīng)用之一，不僅在銀行業(yè)，而且在各個領(lǐng)域都是如此。一旦部署，人工智能聊天機器人可以全天候為客戶服務(wù)。事實上，在幾項調(diào)查和市場研究中，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)人們實際上更喜歡與機器人而不是人類互動。這可以歸因于人工智能聊天機器人使用自然語言處理。采用自然語言處理，人工智能聊天機器人能夠更好地理解用戶查詢，并以一種看似人性化的方式進行交流。

在美國銀行采用的虛擬助理Erica就是人工智能聊天機器人在銀行業(yè)中應(yīng)用的一個例子。Erica在2019年處理了5000萬個客戶請求，可以處理包括信用卡安全更新和信用卡債務(wù)減免在內(nèi)的請求。

(3)提高客戶保留率的個性化銀行業(yè)務(wù)

如今，精通數(shù)字技術(shù)的銀行客戶需要的不僅僅是傳統(tǒng)銀行所能提供的服務(wù)。借助人工智能，銀行可以提供客戶尋求的個性化解決方案。

埃森哲公司的一項調(diào)查表明，54%的銀行客戶希望使用自動化工具來幫助監(jiān)控預(yù)算，并提出實時支出調(diào)整建議。人工智能可以使這一切成為可能。

人們現(xiàn)在可能會想，客戶是否愿意接受機器人的建議?44%的受訪者表示，他們“非常愿意”接受計算機生成的建議。因此，目前銀行業(yè)中的這種人工智能用例是可行的，并且接受度很高。

在加拿大道明銀行集團可以看到人工智能驅(qū)動的個性化銀行的實際應(yīng)用。他們已經(jīng)公開了將Kasisto公司的人工智能技術(shù)集成到他們的移動應(yīng)用程序中的計劃。該解決方案將為客戶提供實時支持，并深入了解他們的消費模式。

(4)利用人工智能做出透明的貸款和信貸決策

大多數(shù)銀行仍然依靠信用評分、信用記錄和參考資料來確定潛在客戶的信譽。這個過程不僅費時費力，而且不透明。通過使用人工智能做出貸款和信貸決策，銀行可以減少人工操作，并提高透明度。此外，借助人工智能解決方案提供的數(shù)據(jù)支持的洞察力，銀行可以減少損失，并做出更有利可圖的決策。

雖然在銀行業(yè)使用人工智能進行此類決策的例子并不多，但一些銀行現(xiàn)在正在使用人工智能來查找有關(guān)信用記錄有限的人員的信用報告。此外，此類系統(tǒng)可以提醒銀行有關(guān)其客戶可能存在風(fēng)險的消費行為和模式。

(5)人工智能確保道德框架

道德考量在各個領(lǐng)域變得越來越普遍，尤其是在金融領(lǐng)域。這是因為客戶希望更加了解銀行如何使用他們的數(shù)據(jù)。

人工智能可以極大地幫助銀行制定數(shù)據(jù)處理的道德框架，并建立客戶信任。

匯豐銀行可以被視為這一領(lǐng)域的市場領(lǐng)導(dǎo)者。匯豐銀行是第一家創(chuàng)建人工智能和數(shù)據(jù)道德原則的金融服務(wù)公司。他們還與新加坡金融管理局和艾倫·圖靈研究所合作，為銀行業(yè)在道德上采用人工智能制定了一個框架。

2022年需要應(yīng)對的挑戰(zhàn)

雖然人工智能在銀行業(yè)的好處和用例很多，但其在前進的道路并非沒有挑戰(zhàn)。困擾銀行業(yè)人工智能領(lǐng)域的主要挑戰(zhàn)包括：

(1)全球二三線城市的客戶和員工都不愿意采用人工智能增強的方法，因此需要克服最初反對擺脫傳統(tǒng)做法的慣性。

(2)客戶希望銀行提供的服務(wù)與銀行實施的解決方案之間似乎存在脫節(jié)。需要適當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)和營銷理解來彌合這一差距。

(3)監(jiān)管要求和合規(guī)壓力被證明是銀行采用人工智能的限制因素。例如，網(wǎng)上銀行和在線交易屬于隱私監(jiān)管范圍，因此合規(guī)性成為必然。

(4)銀行業(yè)的勞動力還不具備使用先進人工智能工具和軟件的技能。銀行需要采取提高技能的措施。

如今可以得出結(jié)論，人工智能在銀行業(yè)的未來看起來很有希望，2022年可能是一個轉(zhuǎn)折點，很多銀行將一些實驗性的努力轉(zhuǎn)化為可以產(chǎn)生切實成果的東西。