數字人民幣漸行漸近。3月23日，一則關于六大國有銀行推廣數字人民幣錢包的消息引發市場關注。北京地區推廣情況如何？北京商報記者通過對六大國有銀行數字人民幣推廣情況進行實測調查。目前，包括農業銀行、郵儲銀行、交通銀行均開放了C端白名單申請，申請方式包括線上銀行App、線下二維碼申請兩類渠道。另在消費場景上，記者獨家了解到，目前有銀行正在準備接入連鎖餐飲、購物、物流等特色場景，也有銀行在推廣數字人民幣錢包過程中，推出了一系列商戶服務，主要采取與B端機構合作的方式，觸及C端消費者。
多家銀行開放白名單申請
繼2月備受消費者矚目的數字人民幣紅包試點結束后，近期，北京市民有望再次迎來親睹數字人民幣真容的機會。
3月23日，北京商報記者通過多方知情人士采訪、多家銀行網點調查及多位消費者實測了解到，目前，包括農業銀行、郵儲銀行、交通銀行均對C端開放了數字人民幣白名單申請。這也意味著，消費者只需按照流程提出申請，便可申請白名單，有機會參與數字人民幣測試和消費體驗。
不同銀行操作方式不盡相同。以交通銀行朝陽區一支行網點為例，北京商報記者在提出申請數字人民幣錢包的需求后，該行工作人員用手機向記者出示了一張二維碼（相當于銀行的邀請碼），微信掃碼后，出現了數字人民幣App試點使用申請界面，申請者需要登記個人信息。登記界面顯示，“本次申請是通過交通銀行指定渠道（僅包括交行手機銀行、網點、客戶經理），向央行申請參與試點資格” 。
據該行工作人員介紹，消費者填寫個人信息后，一旦申請獲準，會進一步收到短信通知，消費者可根據通知指引安裝“數字人民幣App”，捆綁銀行卡就可以進行消費及轉賬。不過，據該行工作人員介紹，并非所有客戶都能通過申請，一般一天之內能收到短信，如果收不到短信驗證碼就代表申請沒有通過。
同樣，北京商報記者從農業銀行某支行網點一工作人員處了解到，數字人民幣錢包申請可面向市民開放。主要操作流程為：用戶可登錄農行手機銀行App，在“特色”服務中點擊數字人民幣，白名單內用戶在點擊隱私協議、填寫手機號碼、身份證信息、刷臉驗證后，就可添加錢包充值余額，并使用相應掃一掃、付款、收款、轉賬、充錢包、存銀行等功能。目前，該銀行子錢包余額上限為2萬元，單筆支付限額為5000元，日支付限額為1萬元。
不過，非白名單客戶點擊數字人民幣會被提醒“不在白名單內，無權限訪問”，此情況下，用戶可向工作人員提供姓名、身份證、手機號、單位全稱、郵箱、客戶端類型等信息，進行白名單申請。
“申請條件雖然沒放松，但是放開了申請對象，沒有以前那么嚴格了，實現電子化審批后，后續審批速度會越來越快。” 郵儲銀行一工作人員同樣向北京商報記者透露道，目前，結合冬奧場景相關行業，該行面向北京地區市民開放數字人民幣白名單申請，主要有兩種方式，一是對已注冊郵儲銀行手機客戶端或微信端銀行的用戶，可直接通過二維碼推薦填寫手機號、輸入登錄密碼、獲取驗證碼等方式進行登錄申請；另對沒有注冊的用戶，也可通過線下報名的方式，通過掃碼二維碼，填寫郵箱、身份證號、手機號等個人信息后，并遵守《保密承諾書》，進一步申請白名單。
“線下申請主要是為方便非郵儲銀行注冊用戶使用，兩種申請方式審核時間不一樣，手機銀行是電子化操作，一般在T+0或T+1的時間內就可獲得批準結果，而線下申請需要工作人員人工上傳至銀行系統，再進一步傳至央行數研所，所以線下流程會較線上更慢一些。”前述郵儲銀行工作人員介紹。
從最早期的六大行內部試點，到各地區通過紅包等形式進行局部試點，再到如今多家銀行開放數字人民幣白名單申請，在業內人士看來，2021年以來數字人民幣的試點進程明顯提速。
正如零壹智庫區塊鏈研究總監、數字資產研究院研究員蔣照生指出，之前六大行在各地的試點工作也多是通過定向白名單方式開展，在試點方式上并沒有太大改變，但如今的試點工作明顯更為開放，能夠參與試點的用戶和數量也有望大幅提升。
金融科技專家蘇筱芮同樣稱，數字人民幣面向的客群從打新中簽的“特定人群”到可申請的白名單的廣泛人群，表明其使用人群正有序得到拓展，既能夠體現國有銀行數字人民幣錢包技術的日臻成熟，也說明數字人民幣正在漸進式重構支付體系。
哪些特色場景有待推出
申請數字人民幣白名單后，最吸引人的無疑是消費場景體驗。事實上，在2月試點的數字人民幣紅包消費場景中，就涵蓋了“線下+線上”多個渠道，支持圍繞冬奧食、住、行、游、購、娛等進行全場景消費。
從走訪情況來看，目前，包括工商銀行、交通銀行、建設銀行、農業銀行等行的網點工作人員均對北京商報記者表示，六大行的員工已開始內測，不過目前還沒有更多消費場景，能使用數字人民幣的機會不多。
不過，北京商報記者從一知情人士處獲悉，目前已有銀行正在準備接入連鎖餐飲、購物、物流等特色場景，也有銀行在推廣數字人民幣錢包過程中，推出了一系列商戶特色服務，主要采取與B端機構合作的方式，觸及C端消費者。
此外，一國有銀行客戶經理同樣表示， “之前是在王府井指定商戶和京東App上試點使用，未來，應該各個商家都能使用，跟現在用的微信支付掃碼消費一樣” 。
北京商報記者了解到，目前這些B端合作機構不乏京東、美團、國美等互聯網巨頭。合作過程中，除了電商平臺消費試點場景接入外，還可幫助商戶升級收銀機具，打通商戶各門店的ERP系統，提升商戶使用體驗與收銀效率等。
“推出數字人民幣是一項系統性工程，對整個經濟社會形成巨大影響。對商業銀行來說，數字人民幣所帶來的新技術、新場景和新業務都可能給銀行現有的運營模式帶來巨大挑戰。商業銀行在自身創新變革的同時，也亟需從外部獲取技術和場景賦能，以得到更多的確定性。”蔣照生稱，短期內銀行推廣數字人民幣錢包，可仍通過與B端機構合作的方式。
針對場景接入，蘇筱芮則認為，此前試點多集中于小額、零售的支付場景，此后大額零售消費場景同樣值得期待，預計后續數字人民幣將在公共繳費、企業商貿、政府服務領域等場景得到進一步拓展。
隱私安全較第三方支付更勝一籌
數字人民幣試點進展不斷，在蔣照生看來，多方面新動作，表明了數字人民幣的研發試點工作整體進展順利，場景開拓取得階段性成果，此外，多家銀行數字人民幣錢包系統及技術已經相對成熟，正在為未來全面的市場化運營積累經驗。
“現在是六大銀行內部測試，部分客戶可以注冊試用，未來數字人民幣支付將成為很普及的支付方式，跟微信支付寶的普及度一樣。”某國有銀行客戶經理同樣說道。
除了消費功能，數字人民幣錢包的轉賬功能也被客戶經理著重推介。交通銀行網點客戶經理介紹道，現在數字人民幣錢包里已經有六大行，內部測試的時候互相之間都可以在錢包里直接轉錢，目前其他銀行還沒有獲得央行授權，但未來授權后應該也能用。
對此，北京商報記者進行了相應的充值、轉賬等功能實測，多個功能在數秒內即可完成，整體操作體驗順暢，與目前普及的第三方支付無異。
在支付體驗一致的基礎上，加速推廣試點的數字人民幣，在用戶隱私安全上較第三方支付更勝一籌。正如央行數字貨幣研究所所長穆長春近日表示，目前的支付工具，無論是銀行卡還是微信、支付寶，都是與銀行賬戶體系綁定，銀行開戶是實名制，無法滿足匿名訴求。而數字人民幣與銀行賬戶松耦合，可以在技術上實現小額匿名、大額可溯。此外，央行還進行了很多技術和制度設計來保證用戶隱私安全。
不過，隨著2021年數字人民幣繼續加快加深試點工作，在多位業內人士看來，后續商業銀行圍繞數字人民幣開展的市場競爭，或許也將越發激烈。
蔣照生預測，商業銀行等機構和企業或將逐步圍繞數字人民幣及其相關產業展開競爭，積累經驗，爭奪未來的市場話語權。針對機構后續發展，蔣照生建議，一方面，各商業銀行根據自身實際情況，對用戶和商戶接受和使用數字人民幣的行為通過補貼、優惠等行為進行返利，逐漸培養公眾的支付習慣，加速數字貨幣的運營推廣；另一方面，商業銀行可加強和擁有強支付需求場景的互聯網科技企業合作，借助這類機構的技術、場景和服務能力，加速數字人民幣的推廣工作。
蘇筱芮則認為，目前，數字人民幣運營機構主要借助自身營業網點和手機App、官方小程序等途徑進行推廣，后續，銀行也可以結合此前積累下來的信用卡、儲蓄卡生態圈，嵌入消費場景以及自營商城等資源來進一步拓展場景、加強獲客。
“數字人民幣未來將加深零售應用，并向供應鏈結算跨境支付穩步拓展。”蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚指出，相關機構可以減少商戶支付成本，從新客獲取來推廣商戶，另在用戶積極性上，可加強權益聚合、積分建設，并積極提升支付體驗，保護用戶隱私。
