物聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)銀行、物聯(lián)網(wǎng)支付，有很多以“物”開(kāi)頭的時(shí)髦詞匯。物聯(lián)網(wǎng)為創(chuàng)新帶來(lái)了巨大的興奮和機(jī)遇，這說(shuō)明了它對(duì)銀行和支付行業(yè)的影響，并引起了越來(lái)越多的關(guān)注。

根據(jù)eMarketer估計(jì)，與2019年相比，2020年美國(guó)近距離移動(dòng)支付交易將增長(zhǎng)31.8%，達(dá)到1303.6億美元。到2021年，交易總額將達(dá)到1614.1億美元。

支付便利不僅適用于商店柜臺(tái)，而且還進(jìn)入了汽車(chē)領(lǐng)域。通過(guò)令牌化，支付憑證可以存儲(chǔ)在聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)中，從而使汽車(chē)可以為周?chē)姆?wù)付款，如充電、加油、停車(chē)和在快餐店購(gòu)買(mǎi)等。

這些令人鼓舞的趨勢(shì)表明，千禧一代和Z一代正在接受能帶來(lái)最佳便利的支付解決方案，而商家和服務(wù)提供商的目標(biāo)是使支付盡可能無(wú)摩擦，有時(shí)甚至是“隱形的”。 讓我們面對(duì)現(xiàn)實(shí)吧，支付越容易，顧客就會(huì)買(mǎi)得越多。

為什么銀行和支付行業(yè)應(yīng)該考慮物聯(lián)網(wǎng)的影響?

毫無(wú)疑問(wèn)，物聯(lián)網(wǎng)的潛力將為許多行業(yè)帶來(lái)前所未有的機(jī)遇。特別是，銀行業(yè)和支付業(yè)有很多理由認(rèn)真考慮物聯(lián)網(wǎng)。

物聯(lián)網(wǎng)有助于加快共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)的發(fā)展，隨之而來(lái)的是按使用付費(fèi)的商業(yè)模式。我們今天生活的世界受到氣候變化的威脅，而以有效的方式共享資產(chǎn)和資源可以減少自然資源的浪費(fèi)。而且，年輕一代在情感上越來(lái)越不喜歡物質(zhì)財(cái)產(chǎn)，例如擁有汽車(chē)、洗衣機(jī)甚至咖啡機(jī)。相反，他們更愿意花時(shí)間和金錢(qián)購(gòu)買(mǎi)諸如旅行、與朋友或親人外出旅行等非物質(zhì)產(chǎn)品。這種思維方式的轉(zhuǎn)變將推動(dòng)共享經(jīng)濟(jì)走向下一個(gè)成熟階段。在這種背景下，如果銀行要將其業(yè)務(wù)擴(kuò)展到共享經(jīng)濟(jì)中，則應(yīng)考慮物聯(lián)網(wǎng)的潛在好處，以監(jiān)控和管理資產(chǎn)、限制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)并確保盈利能力。

到2020年，連網(wǎng)設(shè)備將超過(guò)380億臺(tái)，預(yù)計(jì)還會(huì)有數(shù)十億筆交易，但是，這些機(jī)會(huì)中的大多數(shù)仍然沒(méi)有得到利用。例如，聰明的“購(gòu)物達(dá)人”可以尋找特定產(chǎn)品，并代表消費(fèi)者以給定的許可價(jià)格自動(dòng)完成交易。想象一下智能音箱是否可以為您做到這一點(diǎn)!

如果太陽(yáng)能電池板可以向其他消費(fèi)者/機(jī)器出售過(guò)剩的能源，而動(dòng)態(tài)定價(jià)和相應(yīng)的支付交易則由區(qū)塊鏈技術(shù)在兩臺(tái)設(shè)備之間自主處理，情況會(huì)怎樣?

作為綠色協(xié)議的一部分，歐盟成員國(guó)被鼓勵(lì)投資于應(yīng)對(duì)氣候變化的公共基礎(chǔ)設(shè)施。其中一個(gè)必要的基礎(chǔ)設(shè)施是電子收費(fèi)，可根據(jù)“何時(shí)/如何/在何處駕駛”以及諸如動(dòng)力類(lèi)型(例如汽油，電力等)之類(lèi)的汽車(chē)特性向駕駛員收費(fèi)。

實(shí)際上，還有許多其他潛在用例將推動(dòng)銀行和支付行業(yè)的新增長(zhǎng)，值得進(jìn)一步探索。

從自動(dòng)支付到完全自主支付

實(shí)際上，非接觸式支付可以被視為物聯(lián)網(wǎng)支付的“原始”和最成功的形式。隨著物聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的迅速發(fā)展和不可避免的普及，現(xiàn)行的支付手段不足以滿(mǎn)足未來(lái)的需求。我們將看到支付從自動(dòng)(即具有某種程度的自動(dòng)化，如非接觸式支付)轉(zhuǎn)變?yōu)橥耆灾?即由設(shè)備中托管的代理進(jìn)行付款)。

因此，我們可以定義四個(gè)級(jí)別的支付自主權(quán)：

• 第1級(jí)(信息性)——設(shè)備/軟件代理有權(quán)訪問(wèn)用戶(hù)的銀行帳戶(hù)，但僅提供有關(guān)該銀行帳戶(hù)中可用數(shù)據(jù)的信息。
• 第2級(jí)(許可)——在觸發(fā)支付之前，設(shè)備/軟件代理必須征得用戶(hù)的明確同意。用戶(hù)可以通過(guò)任何數(shù)字(生物特征或非生物特征)方式授予此權(quán)限。
• 第3級(jí)(有條件)——設(shè)備/軟件代理僅在人工代理預(yù)先設(shè)置的特定條件下觸發(fā)支付。
• 第4級(jí)(完全自主)——設(shè)備/軟件代理無(wú)需人工干預(yù)即可觸發(fā)支付。用戶(hù)可以選擇實(shí)時(shí)通知或根本不通知正在進(jìn)行的支付。

自主支付的挑戰(zhàn)是什么?

在金融科技行業(yè)，創(chuàng)新發(fā)生得很快，但采用卻需要時(shí)間。非接觸式支付用了十多年的時(shí)間才達(dá)到目前的市場(chǎng)滲透水平。創(chuàng)新支付解決方案的采用速度不僅取決于成熟的技術(shù)，而且還取決于生態(tài)系統(tǒng)，最重要的是取決于用戶(hù)的信任。沒(méi)有信任，就不會(huì)支付。

自主支付面臨許多挑戰(zhàn)，包括信任、安全性、隱私、欺詐、監(jiān)管和可擴(kuò)展性。在連網(wǎng)設(shè)備的世界里，關(guān)注重點(diǎn)應(yīng)該從如何收集和傳遞信息轉(zhuǎn)移到如何保護(hù)和共享信息。此外，同意管理對(duì)于自主支付至關(guān)重要，不僅從技術(shù)方面(如合同、認(rèn)證、訂閱模式)，而且從以人為本方面(如可接受性、可訪問(wèn)性、信任、用戶(hù)體驗(yàn))。