保監會副主席王祖繼9月10日至11日在長沙舉行的第14屆中國精算年會上指出，面對這些變化和沖擊，需要充分發揮精算在保險產品設計、投資管理、準備金提取、償付能力評估等各個環節的作用，有效應對風險，提高經營效率，推動保險業實現持續健康發展。

　　正如業內人士所說，大數據無時無刻不影響著保險公司的營銷、管理、研發工作；互聯網金融發展迅猛，顛覆了保險公司傳統經營模式；老齡化日趨嚴峻則不斷改變消費者對保險保障的需求，倒逼保險公司進行研發銷售。然而，隨著一系列外界因素的重大改變，保險公司應持有何種態度、如何進行轉型？這已經成為一個緊急、關鍵而復雜的問題。

　　老客戶成價值重要來源

　　“由于云計算、搜索引擎、大數據等技術的運用，互聯網參與方獲取和深度挖掘信息的能力大幅提高，消費者交易行為逐步實現可記錄、可分析、可預測，保險業的定價模式也可能深刻變化，如對風險因子進一步細分。”王祖繼認為，新技術的運用可能改變保險產品的定價模式。

　　無獨有偶，太平洋壽險精算部資深經理陳謙在本屆精算年會上也直言：“新技術與行業應用的融合創新，無疑將成為推動傳統行業轉型變革的重要驅動力。”信息技術正以前所未有的速度發展和擴散是毋庸置疑的，其帶來的是數據和資訊的爆炸。大數據時代已經來臨。

　　“大數據的"大"，并不僅指數據本身絕對數量大，還有處理數據所使用的"大"模式，即盡可能多地收集全面數據、完整數據和綜合數據，挖掘出數據背后的關系，實現數據的"增值"。”陳謙強調。

　　事實上，保險的核心基礎就是大數法則，保險公司數據量大、信息量全、復雜多樣。鑒于保險業前些年的粗放型高增長之路已走到盡頭，下一步的精細化管理，要在產品創新和管理創新等方面尋求突破，數據管理水平是關鍵，如分析重疾險、短期意外險數據。

　　“數據分析不應該僅應用于產品定價，還有客戶信息的分析、精準營銷。”陳謙認為，近年來保險業新客戶增長乏力，老客戶成為業務價值的重要來源，需要好好維護、多次開發，數據分析就是其中關鍵一步。

　　值得注意的是，目前大多數保險公司一方面對數據資源利用不足，缺乏關鍵數據技術，自身數據帶來的盈利模式和服務方式尚不清晰，忽視營運投資管理能力建設；另一方面，目前新增數據的完整性、準確性仍有待提高，可識別、可營銷客戶的占比也不高。

　　互聯網金融并非全部

　　互聯網金融無疑是本屆精算年會討論的熱點之一。

　　中國精算師協會會長魏迎寧表示，互聯網傳遞信息，金融交易就是信息的交換。把互聯網技術應用于保險，將會對保險產品、銷售和服務產生深遠影響，帶來深刻變化，對精算也會產生新的需求。

　　“互聯網金融時代金融業轉型發展主要出現了兩條路徑。”國泰君安董事長萬建華認為，在第一條路徑下，互聯網金融逐漸成為一個主流的業務模式，即與傳統的信貸業務和資本市場的直接融資并行的第三種互聯網金融。這種模式更多出現在大眾化金融領域，通過金融產品的標準化、銷售，以及網上銀行、移動中端等來實現。一旦平臺搭好后，越來越多的操作步驟都是客戶自己完成，隨之產生了自金融的概念。網點化、標準化、規模化和低成本都是互聯網金融的主要特征。

　　另外一個路徑就是定制化和財富管理、財富服務。互聯網金融盡管發展迅速，但它并不是金融的全部。事實上，互聯網金融是針對可以大眾化、小額低成本的部分業務，真正的大額業務并不是靠自動撮合而成，還是要依靠面對面、單獨個案談判來實現。因而金融還是一個技術專業，財富管理和財富服務都需要定制，機構業務和大額個人業務都需要通過個性化、定制化、管家式面對面的去商談促成。

　　此外，王祖繼還提到，隨著金融創新的不斷涌現，金融行業之間的界線逐漸模糊，保險業的競爭已不僅僅局限于行業內公司之間的競爭，還要擴展到金融體系內不同行業之間的競爭。近年來，銀行理財產品、券商資管業務以及信托行業的快速發展，使得金融同業之間的競爭日趨激烈和白熱化，保險業的市場競爭或將發生變化。

　　雙平臺提升渠道效率

　　王祖繼進一步預測，未來保險保障需求或將發生變化。人口變化會導致發病率、死亡率的變化，影響保險費率厘定，甚至為風險防范帶來新的挑戰。目前我國還有3億人口即將步入老齡階段，這對整體醫療保險需求的拉動十分巨大。

　　針對中高端客戶日益凸顯的養老理財需求，韜睿惠悅中國區壽險咨詢總監崔巍建議：“保險公司不能把自己定位為單純的產品提供商，而要充分發揮自身的渠道和服務優勢。”

　　崔巍認為，保險公司與銀行一樣，是少有的大規模投資鋪設渠道的金融機構，但利用效率卻相差甚遠。建議保險公司可采用“雙平臺金融理財模式”，這是適合我國國情的新型盈利模式。一個保險顧問就能服務一個家庭的所有成員，就像家庭醫生一樣，并且提供超級大賣場式的服務，解決客戶所有的保險保障需求。

　　所謂“雙平臺”，是指平臺型顧問和平臺型產品。其中，平臺型顧問包含移動金融網點、深度培訓、綜合理財顧問、全科醫生式服務、全線金融和長期服務等要素；而平臺型產品則包含綜合金融超市、囊括所有金融產品的全平臺、甄選全市場最優質的金融產品等要素。

　　同時，系統支持平臺也尤為重要，保險公司需要從人壽保險業務系統全面升級為全線金融產品平臺，對售前、售中和售后實行全面移動互聯支持，以客戶為單位來管理信息，并且發展成為顧問支持型系統。 

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