大家好，我是隱墨星辰，深耕境內(nèi)/跨境支付架構(gòu)設(shè)計(jì)十余年。今天聊下收銀臺后端服務(wù)設(shè)計(jì)。

收銀臺并不只是我們在電商購物時(shí)看到的那一個簡單的頁面，背后有很復(fù)雜的業(yè)務(wù)邏輯，比如：如何計(jì)算出哪些支付方式可以使用？哪些支付方式放前面？如何推進(jìn)支付？如何在最短的時(shí)間內(nèi)拿到最多可用的支付方式？

收銀核心和支付引擎是支付系統(tǒng)最核心的兩個子系統(tǒng)之一。

本篇主要講清楚收銀核心的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)，包括收銀核心如何渲染可用支付方式，如何做可支付檢查，收銀臺核心的系統(tǒng)架構(gòu)、領(lǐng)域模型，常見支付方式等。

1. 收銀臺與收銀核心

收銀臺是一個很寬的概念，且每個公司的定義都不一樣。比如有標(biāo)準(zhǔn)收銀臺、前置收銀臺、SDK收銀臺、APP收銀臺、PC收銀臺、H5收銀臺等，不一而足。

這些說的都是對客展示形式，顧名思義，標(biāo)準(zhǔn)收銀臺就是收支付平臺提供的收銀臺終端，比如微信支付和支付寶提供的收銀臺，而前置收銀臺是電商自己封裝收銀臺，支付平臺只提供數(shù)據(jù)服務(wù)。

在更底層，就是收銀臺核心，負(fù)責(zé)收銀臺后端服務(wù)的實(shí)現(xiàn)。每個公司都提供多種收銀臺對客展示形式，但是都只有一個收銀臺核心。

2. 收銀核心與支付引擎

很多公司把收銀核心和支付引擎合二為一，統(tǒng)稱為收銀支付，也有一些公司是把這兩塊分開設(shè)計(jì)。

我個人更傾向于分開。

收銀核心：負(fù)責(zé)支付前的所有工作，比如基礎(chǔ)權(quán)限校驗(yàn)、可支付檢查、支付方式渲染、調(diào)用風(fēng)控、支付結(jié)果輪詢等。

支付引擎：直接執(zhí)行支付扣款，比如扣余額、扣營銷券、扣外部渠道。

先給一個直觀的協(xié)同作戰(zhàn)的圖，有一個整體的印象。

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3. 收銀核心在支付系統(tǒng)中的位置

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收銀核心是支付系統(tǒng)的門面，負(fù)責(zé)處理用戶的支付請求，核心能力就兩個：

1）支付方式咨詢，告訴用戶本次可以使用哪些支付方式。

2）提交支付后的各種校驗(yàn)，比如訂單是否有效，商戶權(quán)限，用戶身份，風(fēng)控等。

4. 支付咨詢

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上面的圖分別是電商（京東）的收銀臺，支付平臺（微信支付）的收銀臺。

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支付咨詢階段，需要做以下幾個工作：

1. 基礎(chǔ)檢查：可支付檢查（有可能訂單已經(jīng)已經(jīng)被支付），用戶檢查，商戶檢查等。
2. 資產(chǎn)咨詢：綁卡數(shù)據(jù)，賬戶余額，營銷（比如滿減、紅包等）。
3. 渠道咨詢：通過幣種、金額、渠道開關(guān)等。
4. 額度咨詢：單筆限額、日累計(jì)限額、月累計(jì)限額等。
5. 支付方式組裝：把上面的資產(chǎn)、渠道等組裝成用戶方便理解的支付方式。
6. 支付方式排序：把用戶可用支付方式做好推薦排序（既要考慮用戶體驗(yàn)，又要考慮營銷策略）。

最后把支付方式返回給用戶，供用戶在支付時(shí)選擇。

5. 支付受理

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用戶選擇支付方式后，點(diǎn)擊“確認(rèn)支付”，就到了支付受理階段。主要做以下幾個工作：

1. 在支付咨詢階段的工作全部做一遍。因?yàn)橛脩粼谥Ц斗绞戒秩竞笥锌赡苓^了很久才支付，很多數(shù)據(jù)在后臺可能已經(jīng)發(fā)生變化，比如余額變了，或者訂單已經(jīng)過期了等情況。
2. 全部通過后，調(diào)用風(fēng)控進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷。
3. 如果是外部渠道的卡支付，還需要調(diào)用渠道路由，選擇出一條最優(yōu)的渠道。
4. 然后是提交支付請求到支付引擎進(jìn)行真實(shí)扣款。
5. 最后是從收單平臺輪詢交易結(jié)果。

特別說明一下：為什么輪詢結(jié)果是以收單平臺為準(zhǔn)而不是以支付引擎為準(zhǔn)？因?yàn)閷τ脩舳?，收單的結(jié)果代表最終的支付結(jié)果。比如用戶支付回來后，支付引擎是成功的，但是收單平臺因?yàn)橐呀?jīng)訂單過期關(guān)閉，就會發(fā)起資金退回操作，這樣收單平臺的訂單實(shí)際是沒有支付成功的。就會類似這樣提示用戶：“訂單已關(guān)閉，如果已經(jīng)扣款，支付款項(xiàng)預(yù)計(jì)在15個工作日內(nèi)原路退回?！?/p>

6. 收銀核心系統(tǒng)架構(gòu)

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提供給用戶有多種支付方式：卡、余額、網(wǎng)銀等。

收單產(chǎn)品主要包括：標(biāo)準(zhǔn)收銀臺，前置收銀臺，掃碼付等。其中標(biāo)準(zhǔn)收銀是由支付平臺提供，需要跳轉(zhuǎn)到支付平臺，而前置收銀臺是直接嵌入到商戶收銀臺里面完成支付。

核心服務(wù)包括：支付咨詢、支付受理、風(fēng)控挑戰(zhàn)并支付等。

外部依賴主要有：會員、商服、卡中心、風(fēng)控、渠道網(wǎng)關(guān)、支付引擎等。

7. 收銀核心領(lǐng)域模型

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有人好奇：為什么收銀臺連數(shù)據(jù)庫都沒有，卻也設(shè)計(jì)模型？不設(shè)計(jì)行不行？

之所以設(shè)計(jì)設(shè)計(jì)模型，就是為了更好地理解和體現(xiàn)業(yè)務(wù)的本質(zhì)。

不設(shè)計(jì)也是可以的，簡單實(shí)用，但對于一些復(fù)雜的場景或新增的能力，就容易修改出問題。模型最大的好處是把各種要素分門別類好，減少雜亂，能快速評估出需要修改模型的哪個點(diǎn)。

8. 常見支付方式

快捷支付

通過在支付系統(tǒng)中提前綁定銀行卡信息，快速完成支付交易，不需要每次都填寫完整的卡詳情。

代扣/協(xié)議支付

個人授權(quán)商戶直接去支付平臺或銀行進(jìn)行扣款，不需要用戶參與支付過程。比如水電煤代扣，滴滴打車代扣。

卡支付

使用信用卡或借記卡支付。

網(wǎng)銀支付

需要跳轉(zhuǎn)到銀行提供的支付頁面，輸入銀行賬戶信息進(jìn)行支付。

VA支付

Virtual Account。虛擬賬戶是銀行臨時(shí)生成的一個賬戶，與用戶和訂單臨時(shí)關(guān)聯(lián)。一般在東南亞的支付場景，或者國際收款場景下使用得比較多。

東南亞很多人沒有銀行卡，但又要在線買東西，就可以臨時(shí)生成一個VA。以支付流程為例：用戶選擇某個銀行的VA支付方式，支付系統(tǒng)調(diào)用銀行接口，先為用戶訂單生成一個VA號，用戶拿著VA去錢下ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬，銀行收到錢后，通知支付系統(tǒng)，支付系統(tǒng)再通知商戶，商戶給用戶發(fā)貨。

OTC支付

Over-the-Counter。柜臺支付。一般指大型連鎖線下零售商提供的支付能力，比如7-11或肯德基提供的支付能力。整體流程和VA很像。區(qū)別在于VA通常指銀行提供的。

同樣以支付流程為例：用戶選擇某個OTC服務(wù)提供商的OTC支付方式，比如7-11，支付系統(tǒng)調(diào)用7-11接口，先為用戶訂單生成一個OTC碼，用戶拿著OTC碼去錢下7-11柜臺拿現(xiàn)金充值，7-11收到錢后，通知支付系統(tǒng)，支付系統(tǒng)再通知商戶，商戶給用戶發(fā)貨。

第三方錢包支付

非銀行機(jī)構(gòu)提供的在線支付服務(wù)。比如支付寶、微信支付，國外的PayPal等。

余額支付

使用賬戶余額進(jìn)行支付。

正掃

商戶生成二維碼，用戶掃商戶二維碼。

反掃

消費(fèi)者生成二維碼，商戶掃消費(fèi)者的二維碼。

9. 結(jié)束語

每個公司對于收銀核心的設(shè)計(jì)可能各有不同，但無外乎就是如何為用戶計(jì)算出可用的支付方式，提交支付后做各種檢查，然后調(diào)用支付引擎去做真正的支付。

這里只講了收銀核心，也就是所謂的后端服務(wù)。前端或APP端的渲染也是一門大學(xué)問。