如今，新銀行模式正在全球范圍內加速發展。無論是相對特定的互聯網銀行的概念，還是泛化的數字化銀行，以及近年來興起的智能銀行、智慧銀行、大數據銀行與金融科技銀行等概念，都可以籠統的稱之為“新銀行”。

對商業銀行來說，新銀行意味著一次全面的躍遷。極少數實力強勁的大中型銀行或許可以自主完成這一歷史進程，對于眾多中小型銀行來說，幾乎是不可能的。

但是，全球數字化轉型公司GFT美國和拉丁美洲首席執行官Marco Santos認為，隨著新銀行競相推出新服務，如無分行銀行、高收益儲蓄、低收費或零收費，它們為傳統銀行的數字之旅繪制了路線圖。

作為包括AWS、谷歌cloud、Salesforce、Thought Machine和Guidewire在內的可信云解決方案的最大實施合作伙伴之一，GFT正在重新規劃公司的遺留基礎設施，以利用數字機遇和數字客戶。憑借在技術領域超過25年的經驗，Santos成功地把GFT打造成了“將公司的數字愿景轉化為有形現實”的領導者。

傳統銀行在滿足消費者和企業更大的融資需求方面處于獨特地位，這得益于它們數十年的基礎設施、經驗和資本——以及它們的融資牌照。正確的數字化轉型路線圖不僅能幫助它們迎頭趕上，還將推動實現“建立更好的銀行”的愿景。

在新銀行繼續重塑用戶體驗的同時，傳統銀行也在悄悄地計劃如何擺脫阻礙它們在開放金融生態系統中競爭和運營的遺留系統。

云遷移是這個過程中必不可少的一部分。這往往是傳統銀行能否跟上——并最終跨越——新銀行的障礙之一。大多數銀行都能認清這一事實，但許多銀行錯誤地將轉型等同于徹底摧毀其核心系統。

然而，這只是數字化的一種途徑。要確定阻力最小的路徑，就需要考慮每種方法所帶來的破壞程度，以及所涉及的技術、技能、預算和人才——所有這些都要與銀行的具體要求進行比較。以下是三種最常見的數字化轉型路徑。

推倒重來

這種方法非常直觀易懂：就是要對銀行的核心系統和遺留基礎設施進行一次徹底的改革，從零開始。盡管這是一項艱巨的任務，但當面臨市場壓力或無法吸引和留住“數字優先”客戶時，這種方式確實是許多CIO和CEO的下意識反應。

許多銀行一旦開始探索如何對其核心系統進行徹底改革，就會得出這樣的結論：風險太大、耗時太長、成本太高。麥肯錫的數據顯示，對于中等規模的銀行來說，集成一個新的數字核心系統的成本可能超過5000萬美元，而對于較大的銀行來說，成本通常在3億至4億美元之間。這些數據使許多銀行對這種包羅萬象的轉型方式望而卻步，有時甚至會對整個數字化望而卻步。

“綠地銀行”(greenfield banking)策略

對傳統銀行來說，一個可能更易于管理、破壞性更小的選擇，是在現有基礎設施中構建數字銀行服務。這種被稱為“綠地銀行”(greenfield banking)的方法比全面的系統變革成本更低。它還具有創造新收入流的潛力，讓傳統銀行有辦法接觸和增加數字優先的新客戶，同時加強它們與不太懂數字的現有客戶的關系。

推出自己的數字銀行部門的傳統銀行很快就意識到，與新銀行相比，它們有幾個優勢。例如，它們可以利用自己的安全基礎設施、許可證和資本，而不用像新銀行那樣與第三方建立合作關系。許多公司還擁有數十年的傳統和品牌認知度，它們可以利用這些優勢迅速擴大需求。

以渣打銀行(Standard Chartered)為例。盡管在60個市場有業務，但這家擁有160年歷史的國際銀行仍在按照19世紀引進的架構運作。當香港金融管理局(Hong Kong Monetary Authority)宣布將支持在2019年推出8家新的數字銀行時，渣打銀行想要參與其中，但從零開始建立一家新的數字銀行的想法似乎不可能實現。

最終，渣打銀行選擇從Thought Machine開發了一個基于云的核心數字平臺，以構建其新的數字部門——Mox，一個基于應用程序的功能齊全的銀行，只用了18個月就部署完畢。在推出Mox的短短一年內，渣打銀行的客戶基礎就增加了超過16萬數字賬戶持有人，他們在Mox賬戶和銀行卡上的消費超過20億港元。

漸進式現代化

第三種在銀行業中很受歡迎的選擇是漸進式現代化方式。這種方法往往不是建立一個新的銀行，而是推出一種專門的產品，作為數字之旅的啟動平臺。這個過程可以在幾個月內實現，也可以采用更漸進的方法來降低風險并使成本與業務成功保持一致。

許多銀行正通過圍繞消費者生活中的重要金融時刻配置新的數字產品，并獲得了特別的成功。例如，PNC銀行今年推出了其抵押貸款申請的數字化版本，以測試數字優先的購房方式。這使它能夠在冒險之前嘗試云計算、人工智能和機器學習等新興技術。

選擇這種方法的銀行可以在測試數字模型的同時保持現有的基礎設施，然后在決策者同意后開始遷移到完整的數字架構。

結語

每條道路都有自己獨特的優勢，每家銀行的數字化之路也會有所不同。但是，有一件事是肯定的：什么都不做絕非可行的選擇。