近日，數(shù)字人民幣APP在公開市場正式上架。

盡管有人將此解讀為數(shù)字人民幣的全面鋪開，但實(shí)際上，數(shù)字人民幣仍處于研發(fā)過程中的試點(diǎn)階段。據(jù)了解，此次上架主要目的是提升用戶體驗(yàn)，運(yùn)營機(jī)構(gòu)在試點(diǎn)地區(qū)和試點(diǎn)場景拓展的白名單用戶，可注冊(cè)數(shù)字人民幣APP，同時(shí)白名單的門檻會(huì)相應(yīng)降低。

在使用過程中，一些消費(fèi)者表示數(shù)字人民幣的支付體驗(yàn)和微信、支付寶類似。的確，數(shù)字支付的體驗(yàn)是大同小異的。

那么，它們到底有什么不同？

簡單而言，數(shù)字人民幣是錢，微信和支付寶是錢包和載體，它們并不在一個(gè)維度上。

數(shù)字人民幣是獨(dú)立于實(shí)體貨幣的另一種“錢”，它不需要關(guān)聯(lián)銀行賬戶，主要用來替代流通中的現(xiàn)鈔和硬幣，功能和現(xiàn)金一樣。你可以把它當(dāng)作以往你放在錢包中的一張張鈔票，只是形態(tài)不是實(shí)體，而是數(shù)字化的。

而作為錢包，微信和支付寶里的“錢”是需要充值的，充值的來源是消費(fèi)者所綁定商業(yè)銀行賬戶里的存款貨幣，不管是紅包還是轉(zhuǎn)賬，這些“錢”本質(zhì)上對(duì)應(yīng)的還是你存在銀行的傳統(tǒng)實(shí)體貨幣。同樣的，你也可以把數(shù)字人民幣存在其中。目前，作為開通機(jī)構(gòu)，網(wǎng)商銀行（支付寶）、微眾銀行（微信支付）已經(jīng)加入數(shù)字人民幣APP中。在微信支付中，用戶實(shí)名開通微眾銀行（微信支付）數(shù)字人民幣錢包后，可以在微信內(nèi)使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付。

目前可供下載的數(shù)字人民幣APP，說白了也是一種數(shù)字人民幣的專用軟錢包，不需要強(qiáng)制綁定銀行賬戶，但也可以使用銀行卡對(duì)錢包進(jìn)行充值。除了這種軟錢包，數(shù)字人民幣還有卡片等多種形態(tài)的硬錢包，支持收付款雙方在無網(wǎng)絡(luò)或信號(hào)不佳的地方，通過“碰一碰”方式完成雙離線支付。

現(xiàn)金用得好好的，移動(dòng)支付也很方便，為什么要開發(fā)數(shù)字人民幣呢？

從宏觀層面看，面對(duì)比特幣、全球性穩(wěn)定幣等加密資產(chǎn)試圖發(fā)揮貨幣職能，這是一種積極應(yīng)對(duì)，也有利于未來貨幣政策的傳導(dǎo)。

從數(shù)據(jù)層面看，數(shù)字人民幣可以提高對(duì)資金流動(dòng)的分析能力。數(shù)字人民幣采取可控匿名機(jī)制，人民銀行掌握全量信息，可以利用技術(shù)分析交易數(shù)據(jù)和資金流向，防范打擊洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪行為。但同時(shí)，人民銀行明確表示，這些追溯是可控的，用戶的隱私并不會(huì)受到侵犯。

從成本層面看，紙質(zhì)人民幣在流通過程中容易損壞，一直需要補(bǔ)充和發(fā)行，同時(shí)防偽技術(shù)需要不斷提高，所以貨幣發(fā)行成本一直居高不下，而數(shù)字人民幣將大大節(jié)省這一成本。

從用戶層面看，數(shù)字人民幣也將進(jìn)一步提高電子支付的效率和普及度。過去，客戶刷信用卡店家要付手續(xù)費(fèi)，而支付寶們提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)一樣不可避免。一些小店和消費(fèi)者認(rèn)為手續(xù)費(fèi)太高，不能為銀行、微信和支付寶打工。現(xiàn)在數(shù)字人民幣一方面不收手續(xù)費(fèi)，另一方面實(shí)時(shí)到賬，有助于提高商戶資金周轉(zhuǎn)效率，解決中小企業(yè)流動(dòng)性問題。