自2019年年底數(shù)字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都等地啟動試點(diǎn)測試后，截至目前，我國數(shù)字人民幣試點(diǎn)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)“多地開花”，其中，北京、上海、蘇州、深圳、西安等城市近日先后宣布，開展新一輪數(shù)字人民幣試點(diǎn)。與多地區(qū)試點(diǎn)相似的是，數(shù)字人民幣應(yīng)用場景也在不斷豐富，目前已覆蓋包括生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行等日常線上、線下小額支付領(lǐng)域，且隨著接入商業(yè)銀行、應(yīng)用程序等工作的不斷推進(jìn)，數(shù)字人民幣在優(yōu)化我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)的同時，也積極促進(jìn)了我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)張與質(zhì)量提升。
“多地開花”場景多樣
目前，我國數(shù)字人民幣試點(diǎn)已經(jīng)形成“10+1”格局，數(shù)字人民幣試點(diǎn)實(shí)現(xiàn)“多地開花”。
中國人民大學(xué)國際貨幣研究所所長助理曲強(qiáng)告訴記者，可以看出，目前試點(diǎn)主要解決的是跨區(qū)域聯(lián)動問題，包括區(qū)域聯(lián)動以及企業(yè)聯(lián)動，以及以數(shù)字貨幣促進(jìn)消費(fèi)的問題。因此，數(shù)字貨幣跨區(qū)域聯(lián)動是對其運(yùn)行機(jī)制的進(jìn)一步試點(diǎn)，未來全國將會有更多的地區(qū)進(jìn)行跨區(qū)域支付聯(lián)動，以便了解數(shù)字貨幣在跨區(qū)域使用中存在的問題。
從數(shù)字人民幣已實(shí)現(xiàn)落地場景來看，數(shù)字人民幣錢包基本以App形式出現(xiàn)，同時還支持離線支付。例如，使用數(shù)字人民幣可視卡“硬錢包”進(jìn)行支付，即為一種脫離手機(jī)的離線支付方式。數(shù)字人民幣在滿足當(dāng)下年輕人使用習(xí)慣的同時，也考慮到不愿意或者使用手機(jī)困難人群的需求，設(shè)計(jì)了“可視卡”，即底層技術(shù)是芯片加NFC（近場支付）技術(shù)，以方便相關(guān)人群使用。
通過試點(diǎn)工作可以看出，目前，數(shù)字人民幣主要還是集中在生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等日常小額支付領(lǐng)域，使用形式也主要以條碼支付、刷臉支付和碰一碰等形式為主。
從試點(diǎn)機(jī)構(gòu)來看，除了傳統(tǒng)的工、農(nóng)、中、建、交、郵儲六家國有大行外，數(shù)字人民幣子錢包近日再度擴(kuò)容，從最新更新的數(shù)字人民幣App中可以看到，可添加的運(yùn)營機(jī)構(gòu)進(jìn)一步擴(kuò)容，其中作為民營銀行的網(wǎng)商銀行已呈現(xiàn)可用狀態(tài)，還有包括支付寶、B站、美團(tuán)、滴滴、順豐等10余個電商平臺的入口也都已接入使用。對此，接受記者采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)商銀行接入數(shù)字貨幣，或意味著數(shù)字貨幣錢包與互聯(lián)網(wǎng)支付平臺打通了主流支付接口，在數(shù)字貨幣的后續(xù)試點(diǎn)中，或有機(jī)會拓展至理財投資等方面。央行副行長李波此前也曾表示，未來中國將繼續(xù)做好試點(diǎn)工作，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，打造數(shù)字化人民幣生態(tài)系統(tǒng)，提升系統(tǒng)安全性和可靠性，并制定相應(yīng)法律和監(jiān)管體系。
由于現(xiàn)階段數(shù)字人民幣主要應(yīng)用在小額零售支付場景，較符合數(shù)字貨幣是作為M0（紙鈔和硬幣）的定位，上述業(yè)內(nèi)人士表示，盡管數(shù)字人民幣研發(fā)的初心是服務(wù)于本國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但隨著技術(shù)和應(yīng)用場景的不斷推進(jìn)，未來必將會提高人民幣跨境清算的便利度，助力人民幣國際化進(jìn)程，提高對資金流動的監(jiān)管能力。不過，對于數(shù)字人民幣可以在多大程度上助力人民幣國際化，中國金融學(xué)會會長、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院名譽(yù)院長周小川認(rèn)為，不要太高估技術(shù)方面的因素，更多的是體制和政策上的因素，還有未來改革開放選擇的問題。不過，周小川認(rèn)為，在國際使用方面，數(shù)字人民幣會率先嘗試對跨境的零售使用，包括旅行者商務(wù)訪問之間的使用，以及現(xiàn)在比較時興的零售網(wǎng)購等。
助推數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展
近幾年，數(shù)字人民幣進(jìn)行了技術(shù)檢測和不斷推廣，適應(yīng)了數(shù)字中國建設(shè)不斷深化和擴(kuò)展的趨勢，尤其是，隨著近期阿里、京東等多家商業(yè)巨頭宣布將參與數(shù)字人民幣試點(diǎn)，數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景逐漸覆蓋了生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等多個領(lǐng)域，也逐步從零售業(yè)向服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域逐漸擴(kuò)大。
在中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震看來，推進(jìn)數(shù)字人民幣的研發(fā)是我國適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的重要金融變革舉措。黃震告訴記者，數(shù)字人民幣從研發(fā)、內(nèi)測到試點(diǎn)，運(yùn)用的技術(shù)越來越多，也越來越成熟。從最初的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)到如今的區(qū)塊鏈概念相關(guān)技術(shù)，數(shù)字人民幣的誕生和應(yīng)用可以說是一次互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的大檢測，對于數(shù)字中國基礎(chǔ)設(shè)施的升級換代將起到積極的推動作用。“隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市不斷擴(kuò)容和應(yīng)用場景日益增多，數(shù)字人民幣正成為數(shù)字中國建設(shè)的助推器和加速器。”黃震說。
考慮到數(shù)字貨幣將在未來全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)中居于核心的地位，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會區(qū)塊鏈工作組組長、中國銀行原行長李禮輝告訴記者，“我們有必要研究發(fā)行由中國主導(dǎo)的全球性數(shù)字貨幣可行性路徑和實(shí)施方案。”李禮輝認(rèn)為，虛擬貨幣的經(jīng)濟(jì)性缺陷在于，其缺乏足夠的實(shí)體資產(chǎn)支撐和信用背書，價格不穩(wěn)定，投機(jī)性太重。而能夠成氣候的數(shù)字貨幣必須是可信任的，法定數(shù)字貨幣因?yàn)榉ǘǖ匚缓蛧抑鳈?quán)背書而可信任，其他的任何機(jī)構(gòu)的數(shù)字貨幣要做到可信任，必須具備一些品質(zhì)。因此，在我國積極推動數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)下，數(shù)字人民幣的發(fā)展不僅可以優(yōu)化數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)，還是進(jìn)一步促進(jìn)我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)張與質(zhì)量提升的關(guān)鍵抓手。
黃震告訴記者，在數(shù)字人民幣試點(diǎn)的過渡時期，既要讓人民享受數(shù)字化帶來的數(shù)字紅利，也要避免出現(xiàn)老年人在線下場景使用中產(chǎn)生不便的數(shù)字鴻溝問題，不斷迭代優(yōu)化數(shù)字人民幣的用戶體驗(yàn)和實(shí)際效能，通過深度融入經(jīng)濟(jì)社會生活的各個應(yīng)用場景，進(jìn)一步推動整個金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融體系的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為數(shù)字中國建設(shè)發(fā)揮更加廣泛的作用，成為我國實(shí)現(xiàn)綠色金融、普惠金融的工具。在當(dāng)前全球央行數(shù)字貨幣競相發(fā)展之際，黃震建議，我國應(yīng)主動與全球各國保持溝通和聯(lián)系，掌握前沿科技，構(gòu)建和完善基于數(shù)字人民幣的新型數(shù)字化跨境支付體系，提升數(shù)字人民幣國際化發(fā)展水平。值得注意的是，目前，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所已聯(lián)合香港金融管理局、泰國中央銀行、阿拉伯聯(lián)合酋長國中央銀行發(fā)起多邊央行數(shù)字貨幣橋研究項(xiàng)目，旨在探索央行數(shù)字貨幣在跨境支付中的應(yīng)用。
多方合作勢在必行
隨著數(shù)字人民幣腳步漸近，市場上對數(shù)字人民幣利弊的討論也在不斷升溫，央行數(shù)字貨幣具有傳統(tǒng)貨幣所無法比擬的優(yōu)勢，但其所承擔(dān)的風(fēng)險也不容忽視。中鈔長城金融設(shè)備控股有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部副主任司曉玲告訴記者，數(shù)字人民幣的一大風(fēng)險就是法定數(shù)字貨幣在現(xiàn)有支付體系的功能定位尚在測試探索中。
司曉玲表示，支付體系是完成支付活動、實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的一系列法規(guī)制度安排和相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的有機(jī)組合，是動態(tài)調(diào)整與逐步完善的過程。考慮到央行研發(fā)的數(shù)字貨幣目標(biāo)定位替代部分M0，其本質(zhì)是對原有支付體系的補(bǔ)充。但從用戶端使用視角看，當(dāng)前，現(xiàn)金、銀行卡、第三方支付等支付手段已基本滿足居民的日常支付需求，如果要搭建適應(yīng)數(shù)字化支付進(jìn)程的新系統(tǒng)，其價值體現(xiàn)不應(yīng)在用戶端，而更多要體現(xiàn)在央行和商業(yè)銀行的后臺端。目前，央行將數(shù)字人民幣定義為零售支付系統(tǒng)的一個基本選項(xiàng)，它的價值在于避免第三方支付可能出現(xiàn)的壟斷，同時也增加現(xiàn)有支付系統(tǒng)的韌性，因此與當(dāng)前的零售支付系統(tǒng)存在著潛在的合作與競爭關(guān)系，但目前尚沒有明晰的功能定位，數(shù)字貨幣支付系統(tǒng)對現(xiàn)有支付體系的影響仍難以評估。
另一個值得關(guān)注的問題，是數(shù)字貨幣的系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)及安全風(fēng)險。數(shù)字人民幣的實(shí)時性特點(diǎn)要求央行掌握較高的技術(shù)資源，系統(tǒng)技術(shù)故障、網(wǎng)絡(luò)攻擊和密碼技術(shù)缺陷不僅會威脅個人信息安全，也會沖擊金融體系穩(wěn)定。曲強(qiáng)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)時代信息技術(shù)的可靠性及個人信息的安全始終是核心問題，而密碼技術(shù)作為數(shù)字人民幣的核心技術(shù)和基礎(chǔ)支撐，是維護(hù)數(shù)字人民幣的重要保障。同時，中心化管理也是保障數(shù)字人民幣安全的有利后盾，央行對數(shù)字人民幣進(jìn)行中心化管理，可以保證數(shù)字人民幣的幣值穩(wěn)定和安全性，維護(hù)金融穩(wěn)定。
