Python測(cè)算女朋友還完花唄多久后吃土

作者：聚聚 2018-08-23 13:04:48

利用剛學(xué)會(huì)的蒙特卡洛原理，我決定建立收入支出模型進(jìn)行測(cè)算：如果當(dāng)月全部花費(fèi)全部由花唄支付，當(dāng)當(dāng)月花唄欠款大于當(dāng)月可支出收入時(shí)，就要“吃土了”。預(yù)設(shè)計(jì)算120個(gè)月(十年)，假如十年都沒(méi)能夠吃上土，那就代表愿望成真。

七夕前夕，我的暗戀對(duì)象邀我共進(jìn)晚餐，這把我激動(dòng)的~!!!萬(wàn)年單身的我終于可以不再寂寞了!

去了才知道，原來(lái)她被閨蜜們放了鴿子，奈何近期有喜事，需要找人一起喝酒，所以才有了我的出現(xiàn)。

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當(dāng)然我還是珍惜這難得的機(jī)會(huì)，到底是什么事如此迫不及待呢?主要有三件：

暗戀對(duì)象最近學(xué)習(xí)了python數(shù)據(jù)分析，換了一份月薪1W的工作，成為了一名優(yōu)秀的數(shù)據(jù)分析師，并且公司每月會(huì)根據(jù)績(jī)效給予1500元左右的獎(jiǎng)金;
暗戀對(duì)象在世界杯期間，參與了體育競(jìng)猜游戲，幸運(yùn)地選中了法國(guó)隊(duì)，還清了螞蟻花唄巨額欠款;
暗戀對(duì)象說(shuō)，有錢(qián)了，可以隨心所欲地浪，不用再擔(dān)心還不起花唄吃土了，所以今天她請(qǐng)客。

對(duì)于前兩件事，無(wú)疑是難得的。但第三件，為了防止她過(guò)度揮霍導(dǎo)致債臺(tái)高筑，我決定用Python進(jìn)行一次模擬測(cè)算，默默提醒她，體現(xiàn)我的貼心。

收入多少：每月凈收入模型

每月的凈收入公式如下：

凈收入=月薪-五險(xiǎn)一金+獎(jiǎng)金-個(gè)人所得稅

其中，五險(xiǎn)一金基數(shù)為月薪，個(gè)稅基數(shù)為扣除五險(xiǎn)一金后，月薪與獎(jiǎng)金的和。

上海市五險(xiǎn)一金繳納系數(shù)：

個(gè)稅政策：

獎(jiǎng)金的數(shù)學(xué)模型設(shè)為以1500元為均值、200元為標(biāo)準(zhǔn)差的正態(tài)分布：

據(jù)此，用python建立計(jì)算每月凈收入的模型如下：

花費(fèi)多少：每月開(kāi)支模型

根據(jù)暗戀對(duì)象的自述和我對(duì)她的深刻了解，我模擬出了她每月開(kāi)支的模型。

基本生活支出：

以她奢侈的生活，一天100不在話下，但由于是基本支出，變化也不會(huì)太大。我設(shè)定以3000元和3500元為限，均勻分布。

購(gòu)物支出：

暗戀對(duì)象有句名言，“工資一分二，購(gòu)物拿一半。”所以，模型設(shè)定為以5000元為均值，500元為標(biāo)準(zhǔn)差的正態(tài)分布。

娛樂(lè)支出：

暗戀對(duì)象閨蜜眾多，每周一次的girl’s night是不能少的，一次至少花個(gè)100，多則300不過(guò)分吧。所以，模型設(shè)定以400元和1200元為限，均勻分布。

學(xué)習(xí)支出：

愛(ài)學(xué)習(xí)應(yīng)該是暗戀對(duì)象少有的優(yōu)點(diǎn)，某在線平臺(tái)課程價(jià)格大概在100元到500元不等。所以，這個(gè)也可以設(shè)定個(gè)均勻分布的模型。

其他支出：

每個(gè)月總會(huì)有些意外什么的，比如出門(mén)掉了個(gè)錢(qián)包等等。所以，為了計(jì)算盡可能接近真實(shí)，我設(shè)定500元為均值，40元為標(biāo)準(zhǔn)差的正態(tài)分布模型。

綜上，總支出=基本生活+購(gòu)物+娛樂(lè)+學(xué)習(xí)+其他

嘖嘖，大概是一名揮霍無(wú)度的月光少女吧

是否吃土：每月收支模型

下面，我們正式開(kāi)始模擬每月的收支情況，看看要不要吃土。

整理幾個(gè)約束條件：

每月先還欠款，再消費(fèi)。
所有的支出除還款外，都可以使用花唄透支。
當(dāng)這月的收入小于等于需要還款的金額，就代表你要吃土了

***回合：不使用分期功能

當(dāng)月支出，下月需全部還清。算法模型如下：

為了使結(jié)果更為精確，結(jié)合以上收支模型我進(jìn)行了1萬(wàn)次模擬，模擬的過(guò)程是這樣的：

模擬結(jié)果如下：

橫坐標(biāo)代表第x個(gè)月要吃土;柱形圖高度h代表1w次模擬中，結(jié)果恰好為第x個(gè)月要吃土的模擬次數(shù)

顯然，在不分期借貸的情況下，她幾乎會(huì)在一年后面臨吃土，而最快只要6個(gè)月。那么，可以分期會(huì)不會(huì)好一點(diǎn)呢?

第二回合：允許分期

分期相當(dāng)于把當(dāng)月需要還的款項(xiàng)分?jǐn)偟街髷?shù)個(gè)月，當(dāng)月的負(fù)擔(dān)減小了，但代價(jià)是支付一定的利息。此時(shí)我快速翻出了花唄的利率表：

螞蟻花唄的利率表：

看明白了嗎?數(shù)學(xué)好的可以仔細(xì)算算。現(xiàn)在余額寶年化3.5%，而花唄分期~~

10%!!!!

如果每期欠款都做分期償還，則算法模型如下：

同樣一萬(wàn)次模擬~

先來(lái)看看分期三月的情況：

果然效果顯著，大大延緩了吃土的日子，可以盡情揮霍20個(gè)月。

分期六、九個(gè)月和一年的情況分布在圖上是這樣的：

注意圖上標(biāo)注的“平均XX個(gè)月后吃土”。結(jié)果已經(jīng)很明朗了，雖然沒(méi)有達(dá)到預(yù)定的十年吃不上土的標(biāo)準(zhǔn)，但是分期時(shí)間越長(zhǎng)，可以盡情揮霍不吃土的時(shí)間就越長(zhǎng)，表明通過(guò)透支、借貸，能夠大大延緩面臨吃土的時(shí)間。揮霍四年才會(huì)破產(chǎn)，已經(jīng)大大地出乎我的意料。并且我相信，我在這段時(shí)間內(nèi)能靠自己的天分從“高帥”變成“高富帥”，她愛(ài)上我，嫁了我，吃土的問(wèn)題就可以迎刃而解了!

曾經(jīng)，有人和我說(shuō)，“還完花唄，月月吃土!”，我現(xiàn)在通過(guò)測(cè)算，可以很肯定地說(shuō)，這不存在!只要敢分期，不怕沒(méi)錢(qián)花。

......但是當(dāng)我打開(kāi)我的花唄首頁(yè)時(shí)，我發(fā)現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題：我的信用總額度只有1.5萬(wàn)：

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我選取了分期十二個(gè)月、一萬(wàn)次模擬中的一次數(shù)據(jù)，看了下吃土前夕***12個(gè)月欠款項(xiàng)總額：

有誰(shuí)螞蟻花唄額度是6萬(wàn)的?看她的樣子就不像，只能繼續(xù)研究下了

考慮實(shí)際：有額度限制的收支模型

這次我對(duì)分期十二月的算法增加一個(gè)限制，當(dāng)未來(lái)12個(gè)月欠款金額大于等于1.5萬(wàn)，則剁手，不再使用花唄。我截取了額度用盡時(shí)的時(shí)間點(diǎn)。

圖表顯示，在第20個(gè)月額度用盡，未來(lái)12個(gè)月所需償還的貸款總額為16544元。符合正常額度。而當(dāng)月需還2291元，而后每月遞減。2000元的還款絕對(duì)不會(huì)讓我的暗戀對(duì)象吃土，只是，或許當(dāng)月shopping額度就沒(méi)那么多了。

當(dāng)然，真實(shí)情境可能更為糾結(jié)，當(dāng)月初還完款，總會(huì)有部分額度恢復(fù)，那么是不是又可以透支起來(lái)了呢?這真是滿滿的套路啊!

花唄會(huì)誘使你盡可能的使用完每一份額度，但絕不會(huì)允許你還不上。所謂“有了花唄，再也不用吃土!”只是揮霍無(wú)度，過(guò)度透支，但又樂(lè)在其中的錯(cuò)覺(jué)罷了。

彩蛋：同時(shí)使用多個(gè)借貸平臺(tái)?

有些世外高人，想出了一個(gè)絕妙的主意：市面上借貸平臺(tái)，又不止花唄一家，只要在手機(jī)上裝上足夠多的APP，沒(méi)了花唄還有買(mǎi)唄、用唄…疊加起來(lái)，額度限制就不是問(wèn)題了!

這…你肯定沒(méi)有好好看文章，我來(lái)給你回顧下!