在金融支付行業(yè)，資金底線的打法是至關(guān)重要的，保證資金不發(fā)生損失是任何一家金融支付行業(yè)的***要?jiǎng)?wù)，這也是最困難的一個(gè)任務(wù)之一，一家支付公司每天的支付流水就有幾億、十幾億，甚至幾十億到上百億、上千億都屢見不鮮，在這樣大的資金流水面前，我們應(yīng)該如何保證資金萬無一失呢？

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大家應(yīng)該都聽過騎士資本（Knight Capital）的故事，這家美國股市經(jīng)紀(jì)商因?yàn)殄e(cuò)誤的交易頭寸造成4.4億美元的稅前損失，后來騎士資本的股價(jià)下跌63%至2.58美元，使得其市值縮水至2.53億美元，只有幾天前的四分之一，隨后股價(jià)再次下跌17%至2.14美元。而這一事件是由騎士資本一個(gè)小小的“技術(shù)問題”所引起，致使它向交易所發(fā)出了錯(cuò)誤的股票交易指令。

因此，如果我們做的是金融的交易系統(tǒng)，保證資金安全是底線，保證了資金安全，我們才能謀取利潤，謀取利潤能夠讓我們的公司活下去，接下來要讓我們的盈利模型進(jìn)入批量模式，我們才能將公司做大、做強(qiáng)。

資金損失和資金底線

我們?nèi)绾蝸矶x資金損失呢？凡是從事金融支付的活動(dòng)的過程中，由于人為或者系統(tǒng)導(dǎo)致的資金虧損，都叫做資金損失。例如，在一筆電商交易過程中，發(fā)生了平臺(tái)單邊，支付未成功，但是通知用戶訂單成功，并發(fā)貨，這是一個(gè)典型的由于平臺(tái)單邊引起的資金損失。

采取的客觀的和主觀的方法來保證不發(fā)生資金損失，就是資金底線防火墻，我們把這些方法稱為保證資金底線的方法。資金底線是一個(gè)非常專業(yè)化的非主流概念，從百科或者其他的渠道是找不到官方定義的，我們通過舉例來說明幫助讀者理解資金底線，例如，我們通過對(duì)比支付成功通知和原支付信息中的ID和金額來保證不發(fā)生單邊，就是保證資金底線的一個(gè)典型案例。

在本文后面部分，我們會(huì)聚焦在第三方支付行業(yè)的資金損失的風(fēng)險(xiǎn)和資金底線防火墻的建設(shè)。

從支付業(yè)務(wù)劃分資金底線風(fēng)險(xiǎn)

在第三方支付行業(yè)，通常通過資金的流向把業(yè)務(wù)分成收單和出款，這里我們分享可能存在的收單和出款的資金底線風(fēng)險(xiǎn)的場景。

收單的資金底線風(fēng)險(xiǎn)

收單業(yè)務(wù)是第三方支付的主要業(yè)務(wù)之一，由于收單業(yè)務(wù)可以結(jié)合多種交易場景，因此，也是***錢的一種業(yè)務(wù)，具有交易量大、風(fēng)險(xiǎn)性高的特點(diǎn)。

單邊是收單業(yè)務(wù)中最典型的資金底線風(fēng)險(xiǎn)，單邊這個(gè)詞匯來自于財(cái)務(wù)行業(yè)，在收單的結(jié)算流程中，很容易出現(xiàn)一種“單邊賬”的情況，單邊賬：即一方的賬目發(fā)生變化，而另一方?jīng)]有，那么隨之而來的問題就是，錢去哪兒了？

這個(gè)場景又進(jìn)而分為長款和短款兩個(gè)情況。

• 長款：上游給我的款項(xiàng)比我給下游的多。
• 短款：上游給我的款項(xiàng)比我給下游的少。

我們看到長款實(shí)際上是我們的資金比賬目多了，實(shí)際上沒有資金損失，單邊賬有百分之九十九點(diǎn)九九是長款，如果出現(xiàn)了短款情況，那就是災(zāi)難，也是最嚴(yán)重的資金底線風(fēng)險(xiǎn)，是我們應(yīng)該要堅(jiān)決杜絕的。那么我們?cè)诘谌街Ц镀脚_(tái)上，所說的單邊通常指的是財(cái)務(wù)行業(yè)里單邊賬的短款，也就是導(dǎo)致了我們有資金損失的那個(gè)情況，因?yàn)楣ぷ髟诘谌街Ц兜男』锇閭兌疾皇秦?cái)務(wù)專業(yè)或者對(duì)財(cái)務(wù)不熟悉的，所以，大家都把單邊賬的短款成為單邊，這里我們也按照這個(gè)習(xí)慣來講解。

下面是一個(gè)典型的第三方支付收單的示意圖。

第三方支付的系統(tǒng)上接商戶系統(tǒng)，下接銀行系統(tǒng)。由于其處在承上啟下的位置，因此，是最容易產(chǎn)生收單單邊的資金底線風(fēng)險(xiǎn)。

簡單的來說，產(chǎn)生收單單邊資金底線風(fēng)險(xiǎn)的情況都是下游系統(tǒng)失敗了，但是由于某種原因，典型的就是系統(tǒng)bug，返回給上游系統(tǒng)成功，如果上游系統(tǒng)是商戶的電商系統(tǒng)，有可能已經(jīng)發(fā)貨了，這就導(dǎo)致了資金損失。

我們從系統(tǒng)層次上將單邊分成以下3種類型。

1.第三方支付的系統(tǒng)與銀行之間的單邊。

這種單邊發(fā)生在第三方支付系統(tǒng)與銀行之間，由于某種原因銀行系統(tǒng)支付失敗，但是第三方支付系統(tǒng)支付成功。

2.第三方支付的系統(tǒng)內(nèi)部的單邊。

這種單邊發(fā)生在第三方支付內(nèi)部的系統(tǒng)之間，由于某種原因第三方支付的底層系統(tǒng)支付失敗，但是上層系統(tǒng)支付成功。

3.第三方支付的系統(tǒng)與商戶之間的單邊。

這種單邊發(fā)生在第三方支付與商戶系統(tǒng)之間，由于某種原因第三方支付的系統(tǒng)支付失敗，但是商戶得到了支付成功的通知。

對(duì)于以上3種情況，都是我們要堅(jiān)決避免，或者及時(shí)發(fā)現(xiàn)進(jìn)行止損的。

另外，還有兩種特殊的單邊場景，一個(gè)叫做金額單邊，一個(gè)叫做訂單號(hào)重復(fù)單邊。

1.金額單邊

訂單在銀行實(shí)際支付金額小于第三方支付的訂單金額。

2.訂單號(hào)重復(fù)單邊

上層交易系統(tǒng)的多個(gè)訂單對(duì)應(yīng)銀行子系統(tǒng)同一個(gè)訂單。

出款的資金底線風(fēng)險(xiǎn)

出款業(yè)務(wù)也是第三方支付的重要業(yè)務(wù)之一，具有體量大、單筆交易額高的特點(diǎn)，出款業(yè)務(wù)更容易產(chǎn)生資金底線風(fēng)險(xiǎn)，如果不加以防控，發(fā)生重復(fù)出款、多出款、出錯(cuò)款也是家常便飯。

具體的資金損失的場景如下。

1.重復(fù)出款

一筆訂單出款多次，造成了成倍的資金損失。

2.多出款

一筆訂單總共出款金額大于訂單金額，大于部分的資金就是資金損失。

3.出錯(cuò)款

一筆訂單出款給其他商戶。

4.未扣賬出款

沒有從商戶賬戶扣賬，資金直接從備付金賬戶扣除并轉(zhuǎn)出給商戶賬戶或者對(duì)公銀行卡。

從時(shí)間上劃分避免資金底線風(fēng)險(xiǎn)的方法

我們從發(fā)生資金底線的時(shí)序上總結(jié)避免資金底線的風(fēng)險(xiǎn)的方法，這些方法放在一起構(gòu)成了資金底線防火墻。

事前避免

根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，分析發(fā)生資金底線的風(fēng)險(xiǎn)的場景，阻斷場景發(fā)生的必要條件，避免這種場景的發(fā)生。這種方案是***的方案，也是最難實(shí)現(xiàn)的一種，一般都是通過總結(jié)歷史線上事故，找出發(fā)生的典型的資金風(fēng)險(xiǎn)場景，針對(duì)場景的特點(diǎn)設(shè)計(jì)避免方案。

例如：在一筆支付做完后，將資金入賬，入賬的時(shí)候通過渠道查詢支付是否成功，如果不成功，講拒絕入賬。

事中攔截

事中攔截是一個(gè)非常重要的避免資金損失的方案，就是在支付過程中，通過支付的特點(diǎn)來識(shí)別是否發(fā)生了資金底線風(fēng)險(xiǎn)，如果識(shí)別到了，則可以及時(shí)攔截，不讓事情進(jìn)一步惡化。

例如：渠道在收到銀行返回的支付成功通知的時(shí)候，會(huì)檢查返回通知里面的成功支付金額是否與支付訂單一致，如果一致再向上通知。

事后止損

對(duì)于某些場景，我們通常沒有辦法完全事前避免和事中攔截，在這種情況下，我們通常通過對(duì)賬、監(jiān)控等手段發(fā)現(xiàn)問題，并且事前預(yù)設(shè)止損的運(yùn)營功能，一旦發(fā)現(xiàn)問題即使止損。

例如：我們通過監(jiān)控手段得知某個(gè)渠道的成功率偏低或者偏高，然后進(jìn)行報(bào)警，通過運(yùn)營決策可以關(guān)掉某個(gè)渠道。

主觀方面避免資金損失

很多時(shí)候一次比較大的資金底線事故都是人為因素導(dǎo)致的，經(jīng)常是用人來把關(guān)的多個(gè)階段都被忽略了才導(dǎo)致最終的“慘案”，這也難怪，我們是人，不是神，每天都收到生活、家庭、工資、心受傷的程度等各種因素的影響，偶爾開個(gè)小差是不可避免的。

主觀方面避免資金損失主要是通過對(duì)人的分析和采取策略，來避免資金損失。在筆者工作的幾年里，一直負(fù)責(zé)資金底線風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)，筆者通過兩個(gè)重要的主管上的方案來避免資金損失。

1.定期的對(duì)小伙伴宣講資金底線保護(hù)的重要性

筆者多次對(duì)新員工、小伙伴們進(jìn)行資金底線的培訓(xùn)，一方面匯報(bào)資金底線項(xiàng)目的進(jìn)展，之前發(fā)生的資金底線的事故的案例分析，并提醒小伙伴在設(shè)計(jì)中首要考慮資金底線的事情，我常常對(duì)小伙伴說：一個(gè)業(yè)務(wù)或者功能上線，可以不好用，可以不賺錢，但是不能損失錢。

2.設(shè)計(jì)評(píng)審中要增加一項(xiàng)資金底線的評(píng)審項(xiàng)

筆者在過去的幾年里一直評(píng)審支付平臺(tái)的架構(gòu)設(shè)計(jì)，凡事經(jīng)過筆者評(píng)審的方案，筆者都會(huì)引導(dǎo)小伙伴來思考是否有資金風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)可能的資金風(fēng)險(xiǎn)怎么應(yīng)對(duì)，經(jīng)過筆者評(píng)審的方案，鮮有有資金風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

客觀方面避免資金損失

盡管我們可以通過主觀方面的培訓(xùn)、設(shè)計(jì)評(píng)審提醒大家要有資金底線保護(hù)的意識(shí)，但是，由于我們每個(gè)人員包括測試人員每天的狀態(tài)不一樣，情緒不一樣，那么表現(xiàn)也不一樣，因此，我們不能完全仰仗人來保證資金底線，我們應(yīng)該尋找能搞保障資金底線的客觀規(guī)律，把這些客觀規(guī)律做到系統(tǒng)中，這樣就能保證系統(tǒng)的資金是無法撼動(dòng)的。

我們總結(jié)有一下多種方法。

1.支付、渠道和賬務(wù)的三角校驗(yàn)

前面提到一個(gè)案例，在一筆支付做完后，將資金入賬，入賬的時(shí)候通過渠道查詢支付是否成功，如果不成功，講拒絕入賬，通過這樣的一個(gè)客觀的支付、賬務(wù)、渠道三個(gè)系統(tǒng)的三角閉環(huán)校驗(yàn)可以避免資金損失。

三角校驗(yàn)如下圖所示。

1).通知和渠道的首尾核對(duì)

第三方支付系統(tǒng)與商戶交互的系統(tǒng)是通知系統(tǒng)，與銀行交互的系統(tǒng)是渠道，通知和渠道是系統(tǒng)上下的兩個(gè)邊界，把控住兩個(gè)邊界不產(chǎn)生單邊是非常重要的任務(wù)，這可以通過首尾核對(duì)來保障。

首尾核對(duì)的示意圖如下。

2)渠道與銀行的核對(duì)

支付成功銀行通知第三方支付后，第三方支付的渠道系統(tǒng)實(shí)時(shí)反查銀行比對(duì)狀態(tài)和金額的查詢。有些銀行由于設(shè)計(jì)問題不支持實(shí)時(shí)查詢，則可以退而求其次，增加一個(gè)分鐘級(jí)異步核對(duì)與銀行之間的核查機(jī)制。

3)渠道成功率監(jiān)控

對(duì)于渠道的成功率太高或者太低的情況進(jìn)行監(jiān)控，能夠防止系統(tǒng)bug導(dǎo)致的不該成功的支付都被認(rèn)為成功了的情況，這個(gè)監(jiān)控也是至關(guān)重要的。

4)自動(dòng)化的底線防火墻

人總是受到各種環(huán)境的影響，完全靠人來保證代碼質(zhì)量并不是萬無一失的，所以，我們應(yīng)該尋求自動(dòng)化測試方案，實(shí)際上第三方支付的產(chǎn)品形態(tài)主要是API產(chǎn)品，非常適合進(jìn)行自動(dòng)化測試，因此，我們要尋求兩個(gè)方面的自動(dòng)化，一個(gè)是測試用例要自動(dòng)化管理，不斷的積累測試用例，對(duì)測試用例進(jìn)行分級(jí)，哪些是業(yè)務(wù)測試用例，哪些是資金底線測試用例，資金底線測試用例要在上生產(chǎn)環(huán)境之前的內(nèi)側(cè)環(huán)境進(jìn)行測試，而且應(yīng)該由系統(tǒng)自動(dòng)觸發(fā)，***集成在devops的上線流程中，不可跳過，如果這部分的自動(dòng)化的資金底線測試失敗，不允許上線。

下圖中，我們看到內(nèi)側(cè)環(huán)境我們構(gòu)建了一個(gè)自動(dòng)化的底線測試防火墻。

1)渠道的試運(yùn)營

通常資金底線風(fēng)險(xiǎn)放生在渠道系統(tǒng)，因?yàn)榍老到y(tǒng)總是要對(duì)接新的銀行渠道，常在河邊走，哪有不濕鞋，因此，在新渠道上線的過程中，一定要保證有試運(yùn)營的階段，是運(yùn)營要認(rèn)真觀察支付的結(jié)果，并且要有足夠的時(shí)間，至少要到第二天看到銀行的清算文件和對(duì)賬文件，與真實(shí)發(fā)起的交易一致，才能認(rèn)為新渠道上線是成功的。

2)萬無一失的資金對(duì)賬

資金對(duì)賬是第三方支付必不可少的一個(gè)保證資金安全的方式，主要是通過第三方支付的信息與銀行之間的對(duì)賬，通常銀行回提供清算文件和對(duì)賬文件，清算文件記錄的是第三方支付做過的所有交易名氣，對(duì)賬文件是銀行提供的備付金賬戶資金的日初和日末的賬戶余額，通過這兩個(gè)對(duì)賬文件，一個(gè)代表信息流，一個(gè)代表資金流，就可以講所有的資金對(duì)清楚。

3)具體到責(zé)任人的底線驗(yàn)收

對(duì)于重要功能上線，一定要制定負(fù)責(zé)人，負(fù)責(zé)人要對(duì)資金底線負(fù)責(zé)，功能上線之前要驗(yàn)收，這里一定要秉著負(fù)責(zé)到底的原則，不要大家都負(fù)責(zé)，結(jié)果大家都不負(fù)責(zé)，除了問題大家都帥鍋，誰負(fù)責(zé)，誰做底線驗(yàn)收，上線成功誰獲得***的回報(bào)，只有這樣才能保持一個(gè)良性循環(huán)，才能激勵(lì)大家對(duì)事情的負(fù)責(zé)態(tài)度。

4)系統(tǒng)間一致性核對(duì)

在第三方支付系統(tǒng)中，由于業(yè)務(wù)復(fù)雜，通常會(huì)使用分布式架構(gòu)或者微服務(wù)架構(gòu)來實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)，一個(gè)流程依據(jù)功能被分散在多個(gè)系統(tǒng)中來實(shí)現(xiàn)，那么每個(gè)系統(tǒng)中都有自己的支付狀態(tài)，各個(gè)系統(tǒng)之間如何協(xié)調(diào)一致呢？這就需要系統(tǒng)間一致性核對(duì)，也就是系統(tǒng)內(nèi)的任何兩個(gè)相鄰的系統(tǒng)都需要進(jìn)行核對(duì)支付訂單狀態(tài)。

執(zhí)行資金底線保護(hù)任務(wù)的方法論

如果你足夠幸運(yùn)在你所在的支付公司里負(fù)責(zé)資金底線保護(hù)的任務(wù)，那么恭喜你，只有關(guān)鍵核心的人才能做這份工作，但是，還有另外一個(gè)說法，這個(gè)工作其實(shí)是費(fèi)力不討好的，做好了是應(yīng)該做的，做不好那都是你的責(zé)任，不管怎么樣，事情還是要做好。

如果你接到了這個(gè)任務(wù)，感覺無從下手，那么請(qǐng)看下面的方法論。

• 回顧以前發(fā)生的所有資金風(fēng)險(xiǎn)的案例。
• 梳理可能發(fā)生資金風(fēng)險(xiǎn)的所有場景。
• 根據(jù)發(fā)生資金風(fēng)險(xiǎn)的案例和場景，形成避免、攔截和止損的方案。
• 做計(jì)劃和跟進(jìn)方案的實(shí)施。

【本文為51CTO專欄作者“李艷鵬”的原創(chuàng)稿件，轉(zhuǎn)載可通過作者簡書號(hào)(李艷鵬)或51CTO專欄獲取聯(lián)系】

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