我們都知道，風控是網貸行業健康發展的重中之重。但是如何做好風控呢?在這個信息不對稱的時代與行業，風控的重中之重是“交叉驗證”。那什么是交叉驗證?

網貸行業的交叉驗證是指在用戶無正規可靠的財務報表情況下，用來驗證真偽的工具。它是通過對不同渠道獲得的信息進行比較，通過對信息的差異和類同進行分析，進而判斷真實性。

交叉驗證的邏輯關系其實非常簡單，當獲得兩個或兩個以上的信息來源時，或同一信息來源通過勾稽關系推導得到結果一致時，這個信息的真實性和準確性就很高;反之，出現兩種或兩種以上不一致的信息，必定有一個撒謊，這時候就需要認真鑒別真偽。人都會說謊，但是圓一個謊，需要說十個謊，而對于網貸平臺來說，離真相就愈來愈近了。

交叉驗證在網貸行業當中的應用，通常是用來審核貸款人的貸款信息。

小微企業為了獲得平臺貸款，會存在故意夸大盈利能力，偽造交易憑證，財務信息，隱瞞真實信息，謊報貸款用途，等等。平臺為了全面審核貸款人資質，即引入了交叉驗證的方法。

交叉驗證的基礎是線下風控人員獲得足夠多的信息，才能保證交叉驗證的可操作性和可靠性，聚有錢負責人講到，一般會從三個角度進行交叉驗證：

一是軟信息交叉驗證。

即貸款人員個人信息(教育程度，家庭婚姻，親朋看法等等)，市場環境(貸款企業未來發展的大環境，行業周期)，經營狀況(員工，銀行流水，經營規模)，貸款原因和用途……

其次，權益信息的交叉驗證。

權益信息的交叉驗證是交叉驗證的核心，它是將通過損益表計算出的應有權益與資產負債表中的實有權益進行比較，找出產生差異的原因。

實有權益：設定為A=總資產–總負債

應有權益：設定為B=初始權益 期間利潤 期間注資–期間提款–折舊

①A≈B:接受(允許的差異區間一般在5%以內)

②A

損益表中利潤高估;季節性效應;錢被用于不確定的地方等。

③A>B:不接受

可能存在隱瞞負債;季節性效應;分析過于保守(盈利被低估了、成本被高估)等。

最后，財務信息的交叉驗證。

進行財務信息的交叉驗證，主要是對行業信息、賬面信息(銀行流水、工資表、稅單、進貨單等等)、口頭信息(員工、上下游客戶、銀行)、感觀信息(信貸人員在客戶經營場所、家庭獲得的直觀感受)四類信息進行對比驗證。

由此可以看出，交叉驗證確實是風控的利器，但需要處理的信息也會相對密集，需要通過多個維度，多個方面進行驗證。但自聚有錢運營兩年多以來，已經建立起成熟的、可行的，效率的跨地區交叉驗證體系，有效識別高風險借款人及團伙欺詐、機構代辦等風險因素，從而有效保護投資資金安全。

除了交叉驗證，聚有錢還設置數道防線，將風險控制在最小范圍：

一、對借款人有嚴格的篩選條件。借款人必須有車輛、房產等固定資產作為抵押物才具備借款申請條件，對于沒有抵押物的借款請求一律不予通過。

二、聚有錢全面接入同盾信貸風控系統對借款人提交的借款資料進行審核，有效的對借款人不良信用記錄和多平臺借貸記錄等信息加以整合，研判借款人還款能力。

三、來自銀行、擔保公司、法律等行業組成的強大預審團隊將對借款人進行借款資料、個人資信的全方位、多維度審核，只有通過預審會審核的項目，才初步具備借款條件。

四、借款人借款后，聚有錢通過貸后定期回訪、資產狀況追蹤、還款能力追蹤等方式，密切關注借款人動態，一旦發現風險及時預警，從而提前降低逾期風險，保障投資人利益。

據聚有錢負責人透露：聚有錢專注于建設“小而美”網貸平臺，在風控一途慎之而慎，目前為止，只有約5%的借款人可以順利通過審核，進行線上借款。正是這種執著專注的執業精神，才使得聚有錢取得了兩年以來零逾期，100%歷史兌付的輝煌成就。