支付業(yè)務(wù)體系之會員系統(tǒng)
很榮幸給大家做這次的分享。我先自我介紹一下，我叫龔正，目前在滴滴金融工作。也是剛來不久，之前在美團(tuán)和美麗說做支付相關(guān)的工作。所以今天 給大家介紹一下支付業(yè)務(wù)中支付會員相關(guān)的內(nèi)容。
我們都知道，支付體系中 如何識別一個(gè)用戶 是有多種策略的。第三方支付也好 電商也好。但是這個(gè)維度的不同所建立的會員體系也是不同的。一般看來 第三方中的支付會員體系獨(dú)立于 電商等業(yè)務(wù)，所以 我們下面對三個(gè)方面進(jìn)行講解：
業(yè)務(wù)系統(tǒng)在接入支付系統(tǒng)后，一般來說是需要做一個(gè)支付賬戶轉(zhuǎn)換。會員系統(tǒng)中的會員 代表著這個(gè)用戶在支付系統(tǒng)中的唯一身份。而以這個(gè)身份來產(chǎn)生的所有信息，都是這個(gè)會員的資產(chǎn)。一般來講 一個(gè)或多個(gè)用戶 對應(yīng)一個(gè)支付會員。
而會員信息 分為兩種：(ppt上不夠細(xì)化)第一種是 資產(chǎn);第二種是 信息。
資產(chǎn) 一般包含用戶的身份信息 昵稱 會員密碼等 也包含用戶的手機(jī)號等。
信息一般認(rèn)為是會員的狀態(tài) 如激活 凍結(jié)以及他產(chǎn)生的一些動作等信息。
好了 我們對支付會員所擁有的信息有了了解 我們再深入一下 細(xì)節(jié)：
支付密碼我們都非常的了解，每天都在用。所以我們來聊聊支付密碼。
圖上是我們最常用的支付寶和微信的支付密碼輸入圖。當(dāng)然還有線下的ATM啦，等等，都在使用6位支付密碼。所以 大家都會有疑問，為什么我們的支付密碼都是六位呢?
PPT中分了三點(diǎn)：防止暴力破解、增加用戶體驗(yàn)、方便記憶。之前的支付寶以及銀行都嘗試過不同位數(shù)的支付密碼，但是由于長度過長的不方便 ，效率低下，長度過短的，太容易破解 ，都使用了6位支付密碼。
一般來說，支付密碼驗(yàn)證的過程是這樣的：前端通過加密密碼，傳遞到后端解密，然后使用hash算法算取hash值與后端保存的密碼hash進(jìn)行比較，最后返回成功還是失敗。而在密碼傳輸、密碼hash中，都是用了安全級別比較高的算法。PPT中簡述了一般加密使用的算法。而密碼的保存，一般也是使用隨機(jī)鹽的方式，保證會員密碼的安全性。
我們現(xiàn)在使用iphone非常的多 所以指紋支付也是非常的普及。很多android手機(jī)也大部分普及了指紋支付，這對我們的用戶體驗(yàn)有了更大的提升。
指紋支付流程很簡單。通過硬件判斷是否成功，優(yōu)勢和劣勢大家一想便知。所以，在風(fēng)控方面考慮。指紋密碼驗(yàn)證的安全性要低于6位支付密碼的驗(yàn)證。
手勢密碼我們也很常用。
還有一種是免密支付。雖然不需要輸入密碼 但是依然是通過用戶的行為“指紋”來進(jìn)行判斷。
實(shí)名體系對于支付系統(tǒng)，乃至第三方來講都是非常重要的。
為了保證資金安全，實(shí)名對于第三方公司來說，是至關(guān)重要的。包括監(jiān)管要求、用戶安全、以及深度業(yè)務(wù)的拓展。
第三方支付中，實(shí)名賬戶分成三類，每種類型都有不同的限額。
一般支付公司實(shí)名主要通過銀行卡、通過銀行通道對用戶進(jìn)行實(shí)名。但是我們發(fā)現(xiàn)，越來越多的第三方需要我們傳遞身份證信息，這也是為了增加三類實(shí)名的比例。
當(dāng)然啦，通過其他證件如港澳通行證等，以及 查詢公積金、繳納電費(fèi)等，都可以實(shí)名。
這個(gè)是提供實(shí)名查詢功能的公司。價(jià)格和實(shí)名級別都有所不同。
如下案例：
雖然本次分享沒有完全把支付系統(tǒng)中的支付會員相關(guān)的知識完完全全的講述給大家，但是從本次分享中 我們也知道了會員系統(tǒng)在支付系統(tǒng)中是至關(guān)重要的。
對于我們支付系統(tǒng)的發(fā)展 以及配合監(jiān)管 是不可或缺的一部分。
Q&A
Q：戶賬分離 是怎么做的，電商會員和支付賬戶的分離?
A：根據(jù)對支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)，是通過映射的方式進(jìn)行分類 電商會員屬于業(yè)務(wù)，而支付賬戶在支付賬戶里面，根據(jù)需求來定。
Q：一個(gè)或多個(gè)用戶 對應(yīng)一個(gè)支付會員，有例子嗎 ?
A：有些公司是通過自然人來做的。
Q：比如風(fēng)控系統(tǒng)識別出近期行為接近危險(xiǎn)的會員，預(yù)先在登錄時(shí)就要求驗(yàn)證 ，有這種流程沒?
A：是有的
Q：會員中的會員，和支付會員的具體區(qū)別場景，能不能再列舉下?
A：會員中的會員是業(yè)務(wù)，可能分了很多類，很多號，但是支付時(shí)，對應(yīng)的號可能會不同，因?yàn)橹Ц洞淼氖琴Y金，二會員是業(yè)務(wù)。
Q：會員的黑白灰名單機(jī)制是在支付會員系統(tǒng)中么
A：這個(gè)在風(fēng)控和會員體系中都有
Q：如果凍結(jié)了會員，還會影響正常業(yè)務(wù)不?交易的資金會走到其他戶里還是怎么處理，可以講下這些么?
A：凍結(jié)也分級別,最高的級別是不允許做任何資金操作的,比如監(jiān)管下發(fā)凍結(jié)指令，那么用戶的所有資金操作都不被允許。
Q：會員中會員和支付會員，兩套單獨(dú)維護(hù)?
A：淘寶賬戶和支付寶賬戶應(yīng)該不是一個(gè)吧。
Q：大家怎么看待指紋，不說手機(jī)上驗(yàn)的有多可靠，只說對服務(wù)端來說指紋就等同于免密，怎么宣傳上都把指紋看作是個(gè)無比安全的東西。
A：指紋確實(shí)比較安全，但是由于是手機(jī)黑盒，所以對于我們來講，我們沒有辦法防止蘋果偽造指紋。手機(jī)root了也可以修改指紋，畢竟返回的只是true和false。
Q：一個(gè)或多個(gè)用戶對應(yīng)一個(gè)支付會員中多個(gè)用戶怎么理解的
A：有些公司的策略不同 有些是按照自然人來看的 有些是業(yè)務(wù)線不同賬戶 但是支付時(shí)是一個(gè)的。
Q：那么那種在途交易的資金那樣你們會怎么處理?是會原路返回么?還是會在中間戶? 回答：我一般放在中間戶
自由討論
PM1： 賬戶會有賬戶類型
P2： 比如風(fēng)控系統(tǒng)識別出近期行為接近危險(xiǎn)的會員 預(yù)先在登錄時(shí)就要求驗(yàn)證 有這種流程沒
P3： 首先感謝分享，會員中的會員，和支付會員的具體區(qū)別場景，能不能再列舉下
P4： 自然人在不同商戶下的支付動作
P4： 應(yīng)該在第三方支付中對應(yīng)不同的會員吧
P5： 會員的黑白灰名單機(jī)制是在支付會員系統(tǒng)中么
P6： 我的理解，會員就是客戶，一個(gè)客戶有多個(gè)登錄賬戶也就是用戶，一個(gè)用戶又有多個(gè)記賬賬戶
P5： 還是常規(guī)的會員系統(tǒng)里面
PM1： @龔正 就是你們遇到風(fēng)控監(jiān)控異常的時(shí)候，會對交易進(jìn)行凍結(jié)，還是會對會員整體的進(jìn)行異常處理。如果凍結(jié)了會員，還會影響正常業(yè)務(wù)不?交易的資金會走到其他戶里還是怎么處理，可以講下這些么?
P7： @P6 我的理解，會員就是客戶，一個(gè)客戶有多個(gè)登錄賬戶也就是用戶，一個(gè)用戶又有多個(gè)記賬賬戶
P7： 我們也是這樣理解的
P3： 會員中會員和支付會員，兩套單獨(dú)維護(hù)?
P7： 客戶、用戶
P8： 類似司法凍結(jié)了 那
P9： [玫瑰]
P10： 大家怎么看待指紋，不說手機(jī)上驗(yàn)的有多可靠，只說對服務(wù)端來說指紋就等同于免密，怎么宣傳上都把指紋看作是個(gè)無比安全的東西
P11： 一個(gè)或多個(gè)用戶對應(yīng)一個(gè)支付會員中多個(gè)用戶怎么理解的
P2： 會員對應(yīng)到實(shí)名的人 只是個(gè)記錄信息 實(shí)際操作和業(yè)務(wù)發(fā)生在登錄帳號上
PM1： @龔正，那么那種在途交易的資金那樣你們會怎么處理?是會原路返回么?還是會在中間戶?
P8： 問個(gè)支付會計(jì)的問題：到會計(jì)落分錄，聽大家說一般 是業(yè)務(wù)屬性+支付賬戶屬性 來確認(rèn)落到什么科目，你們這層到科目是怎么做映射的?
P10： @龔正?，對啊返回的只是true、false。對于網(wǎng)絡(luò)報(bào)文來說，只能依賴客戶端不被破解，本質(zhì)和無密也差不多
P3： 淘寶賬戶和支付寶賬戶應(yīng)該是打通或者一樣的吧。如果單獨(dú)維護(hù)，兩套體系會產(chǎn)生一個(gè)議題，就是會不會涉及到信息同步的問題?或者說，有些信息，比如userId應(yīng)該是一樣的，還有實(shí)名認(rèn)證信息，是共享的。
P11 [強(qiáng)]感謝ark的分享和解答
PM1： [強(qiáng)]感謝ark的分享和解答
P6： 支付寶和淘寶不是一個(gè)，只是綁定關(guān)系
P12： 淘寶賬戶和支付寶賬戶 一個(gè)是業(yè)務(wù)的 一個(gè)是底層的
P15：: 聯(lián)合登錄后在庫中是怎么存的，這塊能說說么
P8： @龔正 賬戶記賬映射到科目 是怎么做的
P10： 淘寶賬戶和支付寶賬號不同，我猜是個(gè)悲傷的故事，不知道有沒有阿里的人
龔正： 聯(lián)合登錄后在庫中是怎么存的，這塊能說說么 聯(lián)合登錄是什么意思
P6： 支付寶和淘寶是兩個(gè)體系，只是賬戶打通
P10： 謝謝分享
龔正： 賬戶記賬映射到科目 是怎么做的 在賬戶中存科目唄
龔正： [陰險(xiǎn)]
P16： 淘寶只管訂單方面，支付寶只管支付方面的，這個(gè)不沖突吧
P8： 哈哈
P6： 聯(lián)合登錄是一種授權(quán)登錄
龔正： 淘寶賬戶代表的是電商相關(guān)的資產(chǎn) 支付寶賬戶代表自己資產(chǎn)
龔正： 資金資產(chǎn)
P8： 賬戶中直接存了科目?
P12： 支付寶服務(wù)對象不只有淘寶 是面向全行業(yè)的商家 大家不要搞混淆了
P8： 支付寶是自己的 客戶-賬戶
P17： 淘寶和支付寶做的應(yīng)該是賬戶互通
P6： 淘寶是阿里巴巴的，支付寶是浙江螞蟻金服的
龔正： 其實(shí)我感覺聯(lián)合登陸和微信登陸 微博登陸等等差不多吧
龔正： 多個(gè)對應(yīng)一個(gè)
P12： 支付會員的場景 只有會員支付嗎?
P3： 好的，學(xué)習(xí)了。
P18： OAuth2.0 認(rèn)證授權(quán) 挺流行的吧
P19： oauth嚴(yán)格意義沒認(rèn)證 只是授權(quán)
P19： 目前最好的解決方案了
P10： 阿里、支付寶都是一家，淘寶可以用支付寶登錄。我行用戶體系被強(qiáng)制統(tǒng)一，理由之一就是阿里兩套用戶帶來許多麻煩
P6： 是一樣的，用戶在微信登錄時(shí)再在別的系統(tǒng)登錄，傳密文到目標(biāo)系統(tǒng)，目標(biāo)系統(tǒng)找到映射用戶號，查出相關(guān)信息，存入緩存
P2： 會員是身份證號 帳號是手機(jī)號 業(yè)務(wù)都發(fā)生在帳號上 要封號應(yīng)該從會員上封
P20： 淘寶和支付寶賬號也沒打通吧?還是需要相互授權(quán)吧?
P15： 聯(lián)合登后和自有的用戶是分開存的吧?
P16： OAUTH2.0就是單點(diǎn)登錄登錄的一種，不用區(qū)分是哪家企業(yè)的
P21： 淘寶和支付寶賬號是分開的 有一套映射規(guī)則 淘寶uid是底層基礎(chǔ)庫的標(biāo)識
P16： 你在網(wǎng)易云音樂照樣可以用微信登錄，只要去微信那邊注冊下就行了
P6： 聯(lián)合登錄就是一張映射表
P20： OAUTH2.0接入時(shí)已經(jīng)區(qū)分接入的是哪家企業(yè)了
P8： @P10 “我行用戶體系被強(qiáng)制統(tǒng)一” 能否介紹下這個(gè)
P19： oauth聯(lián)合登陸 只是授權(quán)登錄信息 這算最基礎(chǔ)的應(yīng)用了
P22： 淘寶和支付寶是綁定關(guān)系，且支持多對一的綁定
P20： oauth最終是獲取accesstoken，授權(quán)只是第一個(gè)階段
P19： 銀行都建有統(tǒng)一會員系統(tǒng)吧
P6： 銀行是cif
P22： 各位是怎么處理金融和支付賬戶的
龔正： [動畫表情]
P18： 支付會員由于人行監(jiān)管問題，等級上明顯要高于電商會員，通常高等級向低等級上授權(quán)， 一個(gè)電商會員去了支付系統(tǒng)，沒各種實(shí)名認(rèn)證，啥也不能做。
P2： 風(fēng)控統(tǒng)計(jì)這些要考慮會員下所有帳號了 至于相同會員不同帳號共享登錄這些根據(jù)不同公司喜好吧
P22： @龔正?比如信貸業(yè)務(wù)和支付賬戶的關(guān)系有什么建議嗎
P23： 這些會員和電商會員區(qū)別在哪里
龔正： 信貸一般是自然人為基準(zhǔn)吧
P19： 會員系統(tǒng) 和支付系統(tǒng) 之間 登錄統(tǒng)一授權(quán)就好了
P6： 信貸支付兩個(gè)業(yè)務(wù)，支付賬戶用來處理資金轉(zhuǎn)移通道，如提現(xiàn)，還款
P19： 建立會員系統(tǒng) 和授權(quán)中心 通用授權(quán)的注冊一次性授予 其他的單獨(dú)授權(quán)也可以
P19： 有了這個(gè) 多少系統(tǒng) 都是一樣的吧
P22： 感覺這樣容易出問題，我們現(xiàn)在好幾款信貸產(chǎn)品，賬戶沒打通，結(jié)果部分客戶出現(xiàn)了多頭負(fù)債@P6?@龔正?
P22： 當(dāng)然也有可能是單個(gè)自然人沒有最高限額導(dǎo)致的[捂臉]
P20： 肯定是借貸記賬不平導(dǎo)致的??
P24： 淘寶和支付寶是綁定的關(guān)系，可隨時(shí)解綁和環(huán)綁，沒有打通。
P24：
P6： 信貸是基于客戶的，應(yīng)先建客戶系統(tǒng)，全業(yè)務(wù)系統(tǒng)共享客戶系統(tǒng)
P20： 是的，都是獨(dú)立的
P25： 信貸產(chǎn)品之間互相的關(guān)聯(lián)關(guān)系也有問題
P22： 謝謝幾位，看來我想復(fù)雜了
P26： @龔正?請問現(xiàn)在指紋支付這塊，指紋數(shù)據(jù)都是存在本地，服務(wù)端只能授信于硬件，除了授信之外，有沒有其他辦法保證指紋數(shù)據(jù)正確?謝謝
P6： 信貸產(chǎn)品掛在客戶身上
龔正： 指紋關(guān)鍵設(shè)備
龔正： 并判斷手機(jī)是否root
P24： 金融和支付賬戶打通會有很多麻煩，監(jiān)管對支付賬戶的各種要求會導(dǎo)致金融產(chǎn)品也得被迫「合規(guī)」改造，建議采用綁定方式。
龔正： 目前也只能這樣了
P22： @P6?目前是這么做的
P26： 謝謝
P2： 風(fēng)控應(yīng)該控制會員而不是帳號 一個(gè)會員小有多個(gè)帳號
P18： 會員就是一套系統(tǒng)的用戶體系，電商系統(tǒng)、支付系統(tǒng)、P2P系統(tǒng)一般都獨(dú)立會員體系，登錄賬戶可以共享，業(yè)務(wù)上差別很大的，拆開來比較合適，這樣就不會人行支付監(jiān)管需求，要影響P2P系統(tǒng)，完全共用的話，就相互影響咯。
P6： 那就是授信問題了
P27： 開始說到在賬戶中存科目，存的是一級科目吧，后面做總分對象平衡用到，這么理解不知道對不對?
龔正： 存的是末級科目
P6： 我們以前的會員體系是分業(yè)務(wù)的，用戶分主副用戶，副用戶可以用主用戶密碼登錄，用付用戶做業(yè)務(wù)
P10： 判斷手機(jī)是否 root不夠，因?yàn)檎埱罂赡芨緵]來自合法的客戶端，當(dāng)然這又是另外一個(gè)很大的話題
P28： 設(shè)備指紋
P24： 指紋支付對風(fēng)控要求比較高，服務(wù)器端要驗(yàn)證 設(shè)備指紋，IP等客戶信息，防偽造，同時(shí)要保證網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)陌踩?，防篡改?/p>
P28： 對的
P12： [強(qiáng)]
P18： 一個(gè)賬戶的正常資金和凍結(jié)資金 你們一般怎么設(shè)計(jì)的? 一條記錄， 還是分開?
P28： 一個(gè)用戶有多個(gè)賬戶
P2： 一會員多帳號這樣會大大增加系統(tǒng)的復(fù)雜度 實(shí)名認(rèn)證后應(yīng)該合并成一個(gè)帳號 其實(shí)最終也是方便用戶
P28： 一個(gè)用戶對應(yīng)多個(gè)賬戶
P28： 每個(gè)賬戶操作 都會對應(yīng)相應(yīng)的分錄
P2： 可以保留登錄用戶名 登錄后操作都在應(yīng)該帳號上
P6： 賬戶的凍結(jié)解凍是有登記簿來管理的
P6： 一會員多賬戶，賬戶實(shí)名時(shí)只實(shí)名當(dāng)前賬戶，別的賬戶需要?dú)w并或簽權(quán)合并，才能合到同一會員下
P29： 支付系統(tǒng)中叫會員合適還是叫客戶合適?
P30： 會員
P2： 允許多帳號實(shí)際上是破壞了關(guān)系數(shù)據(jù)庫的范式約定 呵呵 不實(shí)名應(yīng)該不允許產(chǎn)生業(yè)務(wù)數(shù)據(jù) 沒實(shí)名前的帳號系統(tǒng)應(yīng)該預(yù)留會員關(guān)聯(lián)位置
P29： 會員比客戶含義貌似寬泛很多
P6： 支付寶的會員含個(gè)人客戶和商戶，央行的客戶指個(gè)人或買方
P6： 不實(shí)名也應(yīng)該能做業(yè)務(wù)
P2： 如果帳號下已經(jīng)跑了業(yè)務(wù) 那么關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)會分散在各個(gè)地方 合并時(shí)風(fēng)險(xiǎn)就大了
P6： 業(yè)務(wù)是跟著賬戶的，沒問題
P31： 你們所謂的一會員多賬戶是什么意思，能不能舉個(gè)例子
P29： 余額 余額寶
P6： 一客戶多用戶，一個(gè)人有多個(gè)支付寶
P2： 我說的是理想狀態(tài) 實(shí)名現(xiàn)在有快捷途徑操作很容易了 用戶有能接受 這樣減輕系統(tǒng)復(fù)雜度
P11： 那怎么判斷多個(gè)支付寶對應(yīng)一個(gè)人
P6： 理想是這樣的，流程往往是業(yè)務(wù)說了算啊
P29： 可以用一份實(shí)名認(rèn)證吧
P29： 支付寶是這樣的
P31： 一個(gè)人有多個(gè)支付寶?跟一賬戶多用戶有什么關(guān)系，在銀行卡沒改制之前我一個(gè)銀行也有多張銀行卡，關(guān)鍵是系統(tǒng)也不見得把我分成一個(gè)人呀，都是一對一的關(guān)系
P11： 即使實(shí)名的話，在數(shù)據(jù)庫中認(rèn)定也是不能體現(xiàn)的
P11： 要根據(jù)唯一標(biāo)識查詢才能得到這個(gè)結(jié)果了
P6： 銀行肯定是一對多的
P2： 風(fēng)控就有漏洞了 前面敦煌那個(gè)人也是
P6： 銀行要cif就是干這個(gè)的
P31： 問題是這玩意你們認(rèn)為的那種一對多有什么好處?
P31： 就好像我在這張銀行卡猛消費(fèi)，跟我另外一張銀行卡有什么關(guān)系
P31： 在銀行卡沒改革之前
P6： 是和你本人有關(guān)
P6： 客戶是現(xiàn)實(shí)自然人在系統(tǒng)中的建模
P31： 有什么關(guān)系，這個(gè)資金也不互通，積分也是，活動也是，想不出有什么關(guān)系
P6： 信用
P6： 授信，風(fēng)控都會參考這些
P6： 還有就是客戶行為分析
P31： 那如果你們搞這種一賬戶多用戶的，系統(tǒng)里面單賬戶余額就是所有用戶總額咯
P31： 錯了，是一會員多賬戶，會員余額就是多賬戶總額?
P2： 業(yè)務(wù)可以存在多個(gè)帳號 但第一級關(guān)聯(lián)必須是會員 之后二級關(guān)聯(lián)到帳號 也沒問題 說的是理想狀態(tài) 不需要合并 但必須明確主體關(guān)聯(lián)
P6： 當(dāng)然還有更多，可以這么說:相同姓名+身份證號視為同一個(gè)人，不論在哪個(gè)系統(tǒng)里，都是現(xiàn)實(shí)中的你，你在中行上了黑名單，招行也不會給你做業(yè)務(wù)
P29： 余額好像一般是分開的，額度是一起共享的
P6： 余額是另一個(gè)概念，資金賬戶
P6： 額度是會員的資金賬戶，余額是用戶的資金賬戶
P32： 想請教下支付會員下會有哪些賬戶分類，分類的標(biāo)準(zhǔn)一般會有啥
P31： 這個(gè)額度跟余額有什么關(guān)系沒有
P31： 還有這個(gè)額度代表什么，最高限額?
P6： 我們先把概念統(tǒng)一了。 額度就是授信，類似于信用卡額度
P29： 會員是身份證號，用戶是身份證+手機(jī)號?
P32： 在支付系統(tǒng)應(yīng)該是限額，在消金領(lǐng)域即有限額又有授信
P31： 哥們你一口氣說完吧，我就看你的了，這些名詞說實(shí)話每個(gè)人都不一樣，我就看看你怎么說，按你標(biāo)準(zhǔn)理解
P32： 估計(jì)不會這樣，因?yàn)楝F(xiàn)在手機(jī)號就只能實(shí)名認(rèn)證一張身份證
P6： 用戶一般用手機(jī)號區(qū)分
P29： @P6?我的理解對嗎
P32： 用組合標(biāo)志去標(biāo)識一個(gè)用戶，拓展可能受限制
P6： 等一下，我整理一下
P2： 有業(yè)務(wù)就有風(fēng)控要求 而風(fēng)控對應(yīng)會員 所以有業(yè)務(wù)前需要做實(shí)名認(rèn)證
P6： 我們的個(gè)人會員系統(tǒng)分三層:客戶，用戶，賬戶，客戶就是一個(gè)自然人建模，用戶常指一個(gè)注冊用戶，即系統(tǒng)使用者，也叫登錄賬戶，賬戶，指存放資金的實(shí)體，用貨幣來計(jì)量
P6： 客戶通常通過其用戶來使用系統(tǒng)，比如一個(gè)手機(jī)號注冊的用戶
P29： 那會員這個(gè)概念呢?等同于客戶嗎
P6： 對， 一個(gè)人有多個(gè)手機(jī)號，也就導(dǎo)致了同一個(gè)人在一個(gè)平臺有多個(gè)用戶
P6： 一般是先有用戶再有客戶，用戶通過實(shí)名認(rèn)證產(chǎn)生客戶，一個(gè)客戶在系統(tǒng)中只有一個(gè)唯一標(biāo)識:客戶號
P29： 明白了
P6： 兩個(gè)用戶實(shí)名，如果證件號和姓名相同，我們認(rèn)為是同一個(gè)客戶下的兩個(gè)用戶在做實(shí)名
P6： 第一個(gè)用戶沒問題，一對一產(chǎn)生了客戶，當(dāng)?shù)诙€(gè)用戶實(shí)名時(shí)，由于客戶已經(jīng)存在，不能再創(chuàng)建了，或者說即使創(chuàng)建了也要合成一個(gè)，我們稱為歸并
P29： 支付密碼是在用戶緯度是嗎
P2： 反正業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)產(chǎn)生前必須找到客戶 否則第一筆業(yè)務(wù)都可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn) 多個(gè)帳號沒問題 加個(gè)登錄用戶也沒關(guān)系 主要是業(yè)務(wù)安全上考慮
P6： 可以在用戶上。 歸并一般是這樣做的:當(dāng)?shù)诙€(gè)用戶實(shí)名時(shí)，系統(tǒng)檢測到客戶已經(jīng)創(chuàng)建，會讓第二個(gè)用戶輸入已實(shí)名用戶的支付密碼來進(jìn)行簽權(quán)歸并
P6： 支付寶以前是只有當(dāng)你提現(xiàn)時(shí)才讓你找客戶，畢竟用戶體驗(yàn)也要考慮
P29： 現(xiàn)在用戶發(fā)起交易的前提必須實(shí)名嗎?
P6： 我接著說歸并，當(dāng)?shù)诙€(gè)用戶密碼通過后，會把第二個(gè)也掛在此客戶下，即:將客戶號填入當(dāng)前用戶域中
P6： 實(shí)不實(shí)名要看業(yè)務(wù)，也要看監(jiān)管
P2： 說影響體驗(yàn)看個(gè)人理解吧 除非跑的是無關(guān)緊要的數(shù)據(jù) 要不也是對客戶不負(fù)責(zé)任[呲牙]
P6： 基本上就這些吧，比較簡單的。 從管控角度上說 客戶凍結(jié)了，其下所有用戶禁入，用戶凍結(jié)了，用戶下所有賬戶禁入
P6： 一個(gè)原則:寬進(jìn)嚴(yán)出
P29： [強(qiáng)]感謝
P6： 你們聊吧，我看會黃金現(xiàn)貨
P2： 客戶用戶帳號之間就是兩種關(guān)系表 業(yè)務(wù)表上存帳號id 統(tǒng)計(jì)就麻煩了
P6： 業(yè)務(wù)表上同時(shí)存兩個(gè)id
P2： 客戶的嗎 用戶沒意義的 就是登錄用
P6： 都存，用戶當(dāng)然有意義了，你的操作是基于用戶的
P2： 再說吧 從關(guān)系表可以查到用戶 用戶可以看做是客戶一個(gè)屬性 無意義 有空聊吧 呵呵
P6： 你考慮一下一個(gè)客戶多用戶時(shí)場景吧
P6： 而且賬戶是在用戶下的……
P9： 其實(shí)最簡單的我就是現(xiàn)在銀行的系統(tǒng)下歸集所有的銀行卡的信用卡
P31： 你那句會讓已實(shí)名用戶輸入支付密碼來進(jìn)行歸并是什么意思
P31： 同一會員不同用戶必須支付密碼一樣?還是說什么
P6： 歸并是要有驗(yàn)證的，否則我知道了你的證件，把自己用戶掛你名下，如果你名下有信貸，錢就容易被我拿走。
P6： 同一會員不同用戶密碼應(yīng)該不一樣
P2： 知道 用戶除了登錄用處不大 業(yè)務(wù)已經(jīng)關(guān)聯(lián)帳號id了 這時(shí)的用戶只是客戶的暫時(shí)代表 在沒實(shí)名前 實(shí)名后從關(guān)系可以找到客戶那才是有用 業(yè)務(wù)要么多存客戶id 要么不存就只有帳號id也可以 個(gè)人理解 數(shù)據(jù)存了終究要怎么用 風(fēng)控時(shí)定位都用戶還不夠 要找到客戶才行 不說了
P8： 群里有沒有做過資產(chǎn)證券化的?
P6： p2p么?
P8： 信貸 ABS業(yè)務(wù)
P33： 我·行·正在做ABS
P8： @P33
P31： Abs最好套個(gè)資管計(jì)劃，不然資金池很穩(wěn)定
P31： 用戶密碼不一樣但是支付密碼一樣?
P6： 不一樣，只有你知道另一個(gè)用戶的密碼的時(shí)候，才能確認(rèn)另一個(gè)用戶也是你
P34： 在途資金、凍結(jié)資金、可用資金，需要通過多賬戶方法來實(shí)現(xiàn)嗎?
P2： 用戶是虛擬的 客戶帳號業(yè)務(wù)才是真正實(shí)體
P31： 你這個(gè)流程我大概了解了，那我能不能說你這玩意其實(shí)是根據(jù)參照物來看的
P31： 比如在中國人民銀行看來的用戶在商業(yè)銀行看來可能是會員
P20： @P34?不需要多賬戶，賬戶中有賬戶余額，可用金額和凍結(jié)金額，賬戶余額=可用金額+凍結(jié)金額，一般只有出賬賬戶需要凍結(jié)金額，凍結(jié)額度會存在一個(gè)凍結(jié)單，記錄凍結(jié)的哪筆交易，哪個(gè)賬戶，凍結(jié)金額，凍結(jié)狀態(tài)等，同時(shí)更新賬戶可用金額和凍結(jié)金額，交易成功做解凍出賬，否則做解凍處理，恢復(fù)可用金額
P34： 如果一筆交易，T日更新余額(在途狀態(tài))，T+1轉(zhuǎn)可用，如何在賬戶層面實(shí)現(xiàn)在途轉(zhuǎn)可用的過程呢?
P19： 余額 是 好幾個(gè)值： 可用余額、 未確認(rèn)余額、 凍結(jié)余額。當(dāng)前 余額 是 這幾個(gè)的總和。
P20： 我認(rèn)為在途金額處理方式跟凍結(jié)金額是一樣的，在途金額轉(zhuǎn)可用首先是這筆交易的最終狀態(tài)肯定是確定的，要么成功要么失敗
P34： 如果通過支付賬戶掛子賬戶的方式實(shí)現(xiàn)?是不是很啰嗦?區(qū)分在途資金賬戶、凍結(jié)資金賬戶、可用資金賬戶。可用余額=可用資金賬戶。不可用余額=在途資金賬戶+凍結(jié)資金賬戶;總余額=可用+不可用
P19： 有很多處理方法
P6： 在途資金不應(yīng)該和余額統(tǒng)一處理
P34： 在請教問題：管理辦法支付公司不允許為證券、信托等開戶。
P19： 有些交易是依賴凍結(jié)的 有些依賴中間賬戶
P34： 那可否有業(yè)務(wù)往來?資金如何處理?
P6： 余額是指已到賬不可撤消的資金
P34： 這個(gè)是呀
P31： 民生哥們，我剛剛的比喻對不對
P6： 差不多吧
P31： 支付公司是盡量別跟那些玩意打交道，不然死的快，特別是證券[捂臉][捂臉][捂臉][捂臉]
P20： @P34?在途資金我剛才說法有誤，請@P6?幫忙解答下[抱拳]
P6： 余額和在途不是一個(gè)維度
P6： 我想知道業(yè)務(wù)場景
P6： 如果一筆交易，T日更新余額(在途狀態(tài))，T+1轉(zhuǎn)可用，如何在賬戶層面實(shí)現(xiàn)在途轉(zhuǎn)可用的過程呢?
P34： 代扣一筆，支付確認(rèn)實(shí)時(shí)。
P6： 是這個(gè)吧
P34： t+1，資金到備付金賬戶，轉(zhuǎn)可用
P34： 如何在賬戶層，實(shí)現(xiàn)資金在途到可用的變化捏?
P34： 嗯那
P18： 在途一般在中間戶體現(xiàn)
P35： 一個(gè)賬戶內(nèi)設(shè)兩個(gè)子賬戶，一個(gè)現(xiàn)金，一個(gè)在途
P34： 看來每個(gè)公司賬戶設(shè)置都不一樣啦[偷笑][偷笑]
P34： 通用方案，或者說“準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)”方案，是啥咧?
P36： 你定的在我眼里就是標(biāo)準(zhǔn)的
P18： 供參考，一筆收單涉及2個(gè)結(jié)算，銀行T+1結(jié)算： 渠道待清算賬戶(在途) -》 銀存賬戶(備付金余額); 商戶T+1結(jié)算：結(jié)算中間戶(在途)-》 商戶結(jié)算賬戶(余額);
P34： [呲牙][呲牙][呲牙][呲牙][偷笑][偷笑][偷笑]
P6： 關(guān)鍵是有沒有特殊處理
P6： 你說的場景還是不是很清楚
P20： 商戶結(jié)算賬戶是不是就是在途資金賬戶?只有t+1結(jié)算賬戶金額被轉(zhuǎn)到余額賬戶才能操作
P36： 本質(zhì)在于 我們給商戶結(jié)算 是否應(yīng)該依賴于通道方給我們結(jié)算
P6： 不應(yīng)該
P36： 如果通道方?jīng)]給我們結(jié)算 但是到了我們給商戶結(jié)算的時(shí)間點(diǎn) 我們不想自己墊資給商戶……
P6： 這是兩筆賬
P36： 這就是她的需求
P36： 嗯 我也認(rèn)為兩者應(yīng)該分開
P6： 合同呢?
P18： 信息流和資金流本來就是分開的。。
P6： 如果通道不給你們結(jié)，你們永遠(yuǎn)不給商戶結(jié)?
P36： 現(xiàn)狀是 通道方t+1結(jié)算給我們 我們跟商戶的合同也是t+1 然后我們計(jì)算商戶手續(xù)費(fèi) 還要依賴于通道的對賬文件
P36： 嗯 如果通道沒結(jié) 就先去追錢……因?yàn)轭~度太大 墊不起
P6： 流程有問題
P18： 墊資是因?yàn)檫@2個(gè)之前差異造成的。比如商戶T0 銀行T1
P36： 嗯 應(yīng)該完全隔離 通道和商戶對吧
P6： 對賬流程有問題
P36： 或者把商戶結(jié)算周期拉長 或者自己墊資 就不會這么痛苦了
P34： 如果有好的渠道可實(shí)時(shí)識別類別，可提前扣，不依賴于對賬文件
龔正： 一般都是商戶周期很長啊
P6： 對，對商戶你們要自主對賬，對于通道，以通道為主
P34： 俺們特殊[呲牙]
龔正： 厲害
P36： 業(yè)務(wù)場景決定我們不能留錢……
P38： 個(gè)人認(rèn)為這個(gè)的記賬完全根據(jù)業(yè)務(wù)來，在電商業(yè)務(wù)的余額體系里面，用戶充值，支付渠道返回成功交易結(jié)果后，就該給用戶顯示余額。普通電商此時(shí)都不會有在途資金賬戶。高級一點(diǎn)能有這個(gè)賬戶。
P36： 說白了 就是業(yè)主著急要錢!
龔正： 著急要那為啥過你們。。[憨笑]
P6： 分開處理就對了
龔正： 還走第三方
P6： 流水好看啊
P34： 嗯嗯。
龔正： 你們是房產(chǎn)交易嗎
龔正： 這種交易如果過第三方 時(shí)間是個(gè)問題啊
P36： 是先過戶 還是先給錢 ～我們就解決這個(gè)問題客戶先拿出錢給我們就過戶 過戶后就給錢到業(yè)主
P37： 房地產(chǎn)交易的支付寶
P6： 分開處理，日終清算時(shí)，你們同時(shí)算好通道手續(xù)費(fèi)及應(yīng)收備付金，商戶手續(xù)費(fèi)及結(jié)算資金，對于雙方都是對賬打款，差錯后期處理
龔正： 厲害
P36： 嗯 以后肯定要規(guī)范到這種正規(guī)流程
龔正： @小北-理房通-資金?你們自己是第三方唄
P34： 嗯
P6： 給通道方送個(gè)禮，上午給你們打款，你們下午打給業(yè)主
P34： [呲牙]
P36： [動畫表情]
龔正： [動畫表情]
龔正： 房產(chǎn)的特點(diǎn)是客單量小 客單價(jià)大
龔正： 普通電商的套路確實(shí)有點(diǎn)搞不定啊
P36： 系統(tǒng)壓力比你們小多了 我們可以慢點(diǎn) ～不出資損就好
龔正： 哈哈 要不你們就快一天 多收點(diǎn)手續(xù)費(fèi)啥的
龔正： 有墊資風(fēng)險(xiǎn) 就多點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)收益
龔正： [動畫表情]
P36： 木錢～
P38： T+0流水貸，提前結(jié)算
P8： 賬戶中有賬戶余額，可用金額和凍結(jié)金額，賬戶余額=可用金額+凍結(jié)金額，一般只有出賬賬戶需要凍結(jié)金額，凍結(jié)額度會存在一個(gè)凍結(jié)單，記錄凍結(jié)的哪筆交易，哪個(gè)賬戶，凍結(jié)金額，凍結(jié)狀態(tài)等，同時(shí)更新賬戶可用金額和凍結(jié)金額，交易成功做解凍出賬，否則做解凍處理，恢復(fù)可用金額
P6： 如果是這種情況，就用在途資金賬戶，因?yàn)橐坏┯?jì)入余額，就會納入資產(chǎn)類，沒人備付金，你納入資產(chǎn)就有問題了
龔正： 流水貸是啥意思啊
龔正： [驚恐]
P34： “銀行系流水貸”???
P8： 看到這個(gè)回答，記得還有一套類似模型?？捎糜囝~、預(yù)凍結(jié)金額、未達(dá)金額 、系統(tǒng)中金額
P38： @龔正?基于交易流水的貸款，也算是應(yīng)收帳款貸款，同時(shí)基于企業(yè)資質(zhì)。通常由收單支付公司或者合作資產(chǎn)方提供。
P36： 學(xué)習(xí)了
龔正： 奧 這樣啊
P32： 供應(yīng)鏈金融?
龔正： 厲害啦
P8： 系統(tǒng)中金額用來處理A轉(zhuǎn)給B 同時(shí)B轉(zhuǎn)賬給C
龔正： 才看到你是ping++的
龔正： [色]
P6： 應(yīng)收賬款的扺壓貸款
P38： 和供應(yīng)鏈金融性質(zhì)形似;流水貸是支付公司嘗試的增值業(yè)務(wù)。
P31： 你玩這種風(fēng)險(xiǎn)太大，個(gè)人建議小心為好
P31： 你這種不是供應(yīng)鏈金融，是信用貸款
P6： 都有
P31： 供應(yīng)鏈金融必須有明確的標(biāo)的，要么是應(yīng)收賬款類型，要么是預(yù)付款，要么存貨，他這種流水貸其實(shí)跟阿里的借唄沒啥區(qū)別
P6： 不是有扺押么?純信用?
P38： 資方和第三方支付公司合作，或者第三方支付公司自己做，風(fēng)險(xiǎn)是很小的。原本通過第三方支付公司收單的資金T+1結(jié)算給商戶，商戶在第三方支付公司這開通流水貸，T+0就拿到對應(yīng)的結(jié)算資金;對第三方支付公司而言，就是基于成功交易的交易流水提前一天向商戶結(jié)算資金。
P31： 不懂，我就往前反了一下，沒看全
龔正： 這種貸款一般問題不大
P34： 您說的是特約商戶t0業(yè)務(wù)
P6： 基于結(jié)算資金抵押
龔正： 回籠資金挺快 不過小公司作假就悲劇了
龔正： 還是看信用
P25： 這個(gè)也叫貸款?
P31： 哦，這個(gè)叫流水貸[捂臉][捂臉][捂臉]，這個(gè)不就是D0業(yè)務(wù)嗎
P6： 我們叫D0
P25： 一臉懵逼[尷尬]
P31： 你看看又是名詞定義不一樣的結(jié)果
P31： [捂臉][捂臉][捂臉][捂臉][捂臉]
P34： [呲牙][呲牙][呲牙]
P34： 哈哈哈哈哈
P28： 這對于第三方來說 就是貸了結(jié)算款 t+1第三方不給商戶結(jié)算 是這意思么
P6： 墊資D0結(jié)算
P38： [Facepalm][Facepalm]
P25： 對商戶來說提前結(jié)算是好事
P18： 全支付公司自己墊資是D0，區(qū)別引入了其它資產(chǎn)提供方?
P25： 但不會是便宜事吧
龔正： 提前結(jié)算還是有風(fēng)險(xiǎn)的
P38： 收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一
P25： 利息是多少
P6： 手續(xù)費(fèi)就高
P25： 拿個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來思考下
龔正： 所以實(shí)力雄厚才墊資 要不就找放貸方 放貸同時(shí)又買了保險(xiǎn)
P6： 我知道的有10%手續(xù)費(fèi)
P25： 這種業(yè)務(wù)場景也是真實(shí)存在的
P28： 這沒啥風(fēng)險(xiǎn)吧
龔正： 也有
P18： 銀行一般萬五?
龔正： 風(fēng)險(xiǎn)肯定還是有的
P6： 有，上游不給結(jié)就是風(fēng)險(xiǎn)
P28： 該結(jié)多少就貸多少還是每天給商戶貸的都一樣?
P28： 上游不就是銀行嗎
P18： POS T0結(jié)算很多都這么干吧，商戶自己出手續(xù)費(fèi)
P25： 這種對應(yīng)到線下有沒得類似的實(shí)際業(yè)務(wù)
P6： 銀行卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)
P25： 感謝，不過銀行卡套現(xiàn)和這個(gè)還不是很貼合
P6： 睡了，大家繼續(xù)
P18： 套現(xiàn)都是急著想拿到錢的…
P36： [月亮][月亮]
P25： 不是很清楚商戶付相對較高的手續(xù)費(fèi)來要求T+0清算的需求根源
P25： [月亮][月亮]
P8： @P6?你們說的這種提前收款和保理模式的提前收款是一類么?
P31： 不可能百分之十的哥們，最多百一百二頂天了，百十的那是洗錢
P18： 商戶T0實(shí)時(shí)代發(fā)，通過線上充值一般是要墊資的，可以商戶直接銀行轉(zhuǎn)賬，系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)自動登賬，都能省點(diǎn)。
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