“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，當年馬云的這句豪言壯語在今天已經顯得格外響亮。從支付寶當仁不讓地成為第三方支付的龍頭老大到“余額寶”的橫空出世，以阿里巴巴為代表的一系列互聯網金融創新正在塑造新的金融生態系統，同時也對現有的金融體系和銀行業造成沖擊。

　　幾十年前，比爾·蓋茨曾預言傳統銀行是即將滅絕的“恐龍”。今天，互聯網電商重塑“平臺、數據、金融”業務的戰略將攜巨大客戶群和大數據攪局傳統金融業，勢必引發金融業更加廣泛的注意和思考。

　　互聯網視角的創新

　　京東開展供應鏈金融服務，阿里巴巴的小額貸款服務有聲有色，在互聯網電商分食銀行金融服務的“奶酪”時，“觸電”事實上已經成為金融服務業的不二選擇。實際上，各大金融服務企業已經陸續推出各具特色的互聯網金融服務，建行推出了自家的電商網站“善融商務個人商城”和“善融商務企業商城”，交通銀行推出了“交博匯”商務平臺，中國銀行廣東省分行也嘗試推出了“云購物”電子商務平臺，平安旗下的互聯網金融交易平臺也于去年3月正式上線。

　　毫無疑問，金融機制和服務的創新將左右未來金融業的發展。在互聯網電商眼中，這顯然是一個擁有巨大創新機遇和市場空間的領域。綜觀整個市場，一方面是互聯網電商致力打造的“數據閉環”，另一方面是傳統金融服務企業的“觸電”實踐，電商之于金融服務的魔力效應正在全面展現。在互聯網滲透金融業已成定勢的情況下，傳統金融服務企業“觸電”的策略既是出于搶占業務先機的考慮，更是保護其固有服務生態的現實抉擇。戴爾服務負責IT戰略規劃的董事總經理趙津寧表示：“金融服務業‘觸電’需要擺脫銀行金融服務傳統視角的束縛，以互聯網的視角開展金融服務創新。”

　　促銷活動一直是電商平臺常見的競爭模式，這種情形在金融業也不例外。在進入今年7月的暑期檔后，各家銀行的電子商務平臺開啟了形式多樣的各類促銷活動，除了降價外，還加入了分期付款等具有銀行特色的元素。建設銀行善融商務電子商務平臺的“6·28善融一周年”的促銷活動、工商銀行的“數碼家電全網抄底一降再降”促銷活動、交通銀行交博匯商務平臺的贈話費活動，在短兵相接的價格戰背后，銀行的“電商大戰”更加入了自身的業務服務，例如貨品支持分期付款的服務，一些產品申請分期付甚至可以免去分期手續費。由于各家銀行的電商平臺都與本行的信用卡有很大的互動性，因此客戶在購物的同時，還能在這個平臺上完成諸如手機充值、交水電費、信用卡還款、訂電影票等服務。

　　數據，還是數據

　　互聯網電商對于消費者習慣的改變和塑造是毋庸贅言的，在金融業務和服務領域這一點也不例外。一方面，優質、便捷的用戶體驗為服務提供者帶來了實現虛擬賬戶“數據閉環”的契機，另一方面，電商也為服務者帶來了運營管理、業務效率與服務等各個層面的不同要求。趙津寧認為，傳統企業“觸電”，需要在消費者的產品服務體驗與企業自身的效率管控這兩個方面找到一個很好的契合點。

　　傳統的金融服務業解決的實際上是信息不對稱的問題，這是金融業的安身立命之本。金融機構實際上充當了媒介的角色，為供需雙方提供適應各自需求的信息并完成匹配。在互聯網環境下，金融服務在理論上可以完成信息的高度匹配并極大限度地降低風險控制的成本，互聯網交易過程中積累的用戶行為數據意味著服務提供者可以有效評估并控制風險。真正讓金融業感到焦慮的是，在供需雙方信息高度透明化并且能夠匹配的情況下，交易雙方是有可能不通過金融機構直接進行交易的。“從第三方支付到小微金融服務，互聯網金融已經真正觸及銀行的核心業務。” 趙津寧表示，“互聯網金融未來的景象充滿了想象的空間，無論是互聯網電商還是傳統的金融服務企業的金融服務，二者的核心都是數據。在未來銀行中，現有金融業務在整體業務中占比或將大幅下降，而數據業務份額將會上升。”

　　過去十年零售銀行業務處于發展早期階段，有大量基礎性投入，在產品高度同質化的情況下，多數銀行在零售業務上采取了“跑馬圈地”的方法，通過代價高昂的方式如大量開設網點、支付高額營銷費用等，獲取零售客戶，“但站在如今這個渠道大遷移的時刻，銀行應該從兩個方面考慮自己的互聯網戰略，首先是如何更深入更有效地將互聯網視為主要的用戶獲取渠道，其次是如何利用大數據技術，深刻發掘新一代用戶的特定需求，進行更精準的產品創新。”互聯網金融垂直搜索服務商融360 CEO葉大清表示。

　　服務定位突出特色

　　Forrester調研報告發現，2012年英國人至少一次網上調研和申請金融服務的比例上升到50%之多，而2007年僅在22%左右，像汽車保險、消費貸款的網上申請已成為英國金融市場的主流模式。隨著年輕網民正在成為消費主體，金融產品的在線化和電商化在全球加速。在中國，在線的信息查詢和對比會成為網民購買金融服務的一種普遍習慣，人們獲取金融產品的方式正在發生革命性的變化，多渠道環境已經成為現實。可以確定的是，相比較傳統的銀行查詢方式，在線式金融服務使用戶在時間成本和信息獲取質量上都有了質的飛躍。

　　“銀行電商平臺的實施效果取決于其自身的定位，這需要企業從戰略層面明確電商平臺所承載的產品和服務方向，例如是做自身相關的金融產品和服務，還是做金融服務的淘寶商城，包括互聯網金融、電商平臺在企業整體的產品和服務戰略中所處的位置，這些都是金融服務企業在‘觸電’時一定要明確的問題。” 趙津寧表示，“例如平安的幾個電商定位是非常清晰的，比如24財富或者專門的金融類產品。這個領域還有很多方面值得去探討，銀行、金融機構在這方面的實踐也剛剛開始。目前，電子銀行應經呈現多元化的發展態勢，鑒于互聯網自身的特性，金融服務會在種類、價格、營銷方式、服務意識和品質等諸多方面需要更多創新。在保險業，越來越多針對互聯網保險的產品將會推向市場，還包括面向互聯網虛擬財產的保險服務。”

　　戴爾服務負責電商戰略規劃與實施的董事總經理楊念農表示：“企業轉型電商的核心是一個戰略定位的問題。例如這個電商平臺對于企業而言是意味著核心競爭力的轉變還是銷售渠道的增加。就金融服務企業而言，電商平臺是金融平臺還是全商品類平臺，這是需要在規劃初期就明確的內容。在戰略目標明確的情況下，才能對商業模式、運營模式、市場定位等戰術執行層面進行細化。”