如何阻止ATM卡片瀏覽詐騙
對大多數銀行客戶來說，ATM（自動取款機）是一個檢查賬戶、取現金的安全場所。但漸漸地，對不警覺客戶而言ATM正變成一個詐騙陷阱。例如今年2月在美國波士頓，3人因向美洲銀行（Bank of America）和國民銀行（Citizens Bank）所屬的ATM里植入假冒的讀卡器而被警方抓捕。在被逮捕前，他們累計獲得的不義之財高達137 000美元。
據專家介紹，把假讀卡器植入到ATM里以采集銀行卡數據的詐騙手段被稱為 “卡片瀏覽（skimming）”，這種詐騙手段在美國以及世界各地都在快速增長。據SecurityCurve咨詢公司的創始人Diana Kelley稱，對全球的銀行和消費者而言，ATM卡片瀏覽每年導致的損失大約為10億美元。
Javelin Strategy & Research是一家金融服務分析和咨詢機構。該機構四月的一份報告顯示，在美國，所有欺詐受害者中有10％的人曾在假冒的ATM上提取過現金，結果23％受害者成為了其他金融機構的客戶。Javelin的研究分析師Robert Vamosi表示，在美國，近20％欺詐受害者的PIN（個人識別號）被盜。
先進的ATM卡片瀏覽設備
詐騙專家表示，雖然過去5年一直存在著卡片瀏覽問題，但現在這些設備已經變得更加精密和難以察覺了。僅在美國就有超過425000臺ATM可以成為罪犯的目標，他們可以在不同地點的各種ATM上試試自己的運氣。
FICO（Fair Issac Corp）是一家提供FICO信用評分以及欺詐檢測產品和服務的公司，該公司的高級欺詐解決方案總監Michael Urban說，“從制造或者購買的角度來看，ATM卡片瀏覽設備都比過去更為先進，這也使得用戶更難辨別這些設備。罪犯還使用了和ATM制造商相同的油漆和表面加工。”此外，他補充說，“現在許多罪犯通過藍牙或GMS手機信號來傳輸所盜竊的數據，而不必回到ATM處去獲得存儲的數據”。
PG Silva咨詢公司的首席咨詢師Jerry Silva同意上述的觀點，“罪犯是根據ATM的顏色來進行復制的。即使整個外觀發生了變化，消費者也很難區分出來”。
SecurityCurve公司的Kelley表示，一款優質的卡片瀏覽器（skimmer）的價格大概在5000到8000美元之間。現在的許多卡片瀏覽器都有卡片讀取器和重疊的鍵盤，這使得卡片數據和PIN都可以被獲取。另外，罪犯也可以利用一個隱藏的攝影機來窺視消費者所輸入的安全密碼。咨詢師們表示，不管罪犯將目標鎖定在哪個地方，他們都更趨向于攻擊最常見的ATM，但實際上所有類型的ATM都存在著風險。
銀行和ATM的銷售商正嘗試各種方法來阻止卡片瀏覽，比如將商業廣告放在ATM上顯示以提醒消費者關于卡片瀏覽的事情、向鍵盤和讀卡器添加傾斜角使得卡片瀏覽器更難安裝，或者添加傳感器以檢查ATM機是否裝有其他設備并向銀行員工發送警報。另外，還有在物理上起作用的“振動（jitter）”技術，它能使卡片在進入讀卡器時發生抖動，從而使得卡片瀏覽設備更加難以讀取卡片的信息。但是，一些專家表示振動技術并不是一個全方位的防護措施。
ATM卡片瀏覽保護
除了反卡片瀏覽技術外，金融機構還可以采取以下措施來保護ATM以及客戶免受來自卡片瀏覽器的攻擊：
1. 每天對ATM進行一次物理檢查。Silva說：“最佳的實踐是，每當ATM周圍擠滿了人，就進行一次物理檢查”。如果卡片瀏覽器已經安裝在你或者你競爭對手的ATM上，采取這一措施就顯得尤為重要了。FICO的Urban說：“你需要增加檢查次數，并派人每天外出對ATM檢查幾次，包括下班后和周末。罪犯會考察每一個他們即將下手的地點，如果他們發現這個地點加強了檢查，便可能會另選其他的目標。雖然這是一個技術含量比較低的解決方案，但它往往行之有效。”
2. 加強ATM外觀的標準。Urban說：“ATM視覺標準的采納將會使所有ATM看起來都應該是一樣的。”他同時指出，分行的經理可以在這類ATM里面加入一些東西，但其他的ATM則沒有加入，這樣它們看起來顯得略為有些不同。他說：“一間分行決定在ATM上設置一個型錄架（brochure holder），另一個分公司則沒有安裝這樣的設置，這將使得ATM的外表五花八門。你希望它們的標準盡量趨向一致，這樣你就可以判斷ATM是否裝有卡片瀏覽器了。”
3. 確保PIN輸入設備符合支付卡產業安全標準委員會（Payment Card Industry Security Standards Council，PCI SSC）的標準，該委員會管理著PCI數據安全標準。PCI SSC還有針對商家的指導方針：《卡片瀏覽預防：商家的最佳做法》，其中包含了可以幫助商家精確地找到漏洞的自我評價表格。
4. 查找客戶賬戶的異常活動。Urban說：“雖然欺詐檢測軟件不是萬無一失的，但它可以檢測出與欺詐交易相關的一些行為。”例如，一個客戶總是在本地使用自己的借記卡或信用卡，突然間在巴西做出一次大規模的采購，這時該軟件就可以向銀行發起提醒，這可能會延遲交易，直到其合法性得到驗證為止。Urban表示，客戶最新的聯系信息在迅速核實交易的合法性或停止欺詐行為方面至關重要。銀行賬戶監控也需要經常更新自己的客戶數據。
5. 與其他銀行的安全人員建立工作關系。Urban表示，電子安全工作組的深入參與、甚至與本地其他的銀行臨時合作，都可以在卡片瀏覽器竊取各自的ATM數據時，幫助銀行安全管理人員。
Chip和PIN銀行卡
卡片瀏覽問題的最終解決可能要借助于智能卡技術（Chip和PIN）。該芯片攜帶數據但沒有磁條，可在世界范圍內廣泛使用。歐洲各國正在過渡到Europay、MasterCard和Visa (EMV)智能卡規范，該規范需要一個微型芯片和磁條來完成交易。當EMV成為歐洲的標準時，一張只帶芯片數據的克隆（cloned）卡將被拒絕，這將于2011年開始實施。根據Visa Europe的調查數據，歐洲的4000多家銀行和支付服務供應商已經開始發行2.5億張符合Visa EMV標準的Chip和PIN銀行卡，并將同時對數百萬臺讀卡器進行升級。
然而，美國在近期內并不會緊跟歐洲的腳步。
Silva表示，“ATM欺詐的損失還沒有大到讓美國銀行重新發行銀行卡和重新部署取款機的地步。因為銀行必須對每臺ATM更換讀卡器、更換每個POS設備和軟件，以及所有的銀行卡，同時還要對消費者進行培訓。總之，與歐洲不一樣的是，詐騙的損失還沒有大到讓美國銀行去做此類調整。”
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